Mikä on vertaislaina? Selitys yksinkertaisesti
Vertaislaina (engl. peer-to-peer loan) on yksityishenkilöltä toiselle annettu laina, jossa pankki ei ole välikätenä. Tässä lyhyt opas, miten se toimii, kuka voi hakea ja miksi se kannattaa.
Lyhyt vastaus yhdellä kappaleella
Vertaislaina on laina, jossa rahan antaa toinen yksityishenkilö eikä pankki. Sana «vertainen» viittaa juuri siihen: molemmat osapuolet ovat samassa asemassa olevia yksityisiä toimijoita, eikä välissä ole luottolaitosta, joka ottaisi riskin kantaakseen. Englanniksi sama asia on peer-to-peer lending eli P2P.
Käsite kattaa kaksi hyvin erilaista käytäntöä, jotka menevät arkikielessä usein sekaisin. Alustavertaislainassa yritys kerää sijoittajien rahat, pisteyttää hakijat ja pilkkoo lainan kymmeniin osiin — sijoittaja ei tunne velallista eikä velallinen sijoittajaa. Suorassa vertaislainassa kaksi ihmistä sopii ehdoista keskenään ja kirjoittaa velkakirjan. Ensimmäinen muistuttaa rahastosijoitusta, toinen tuttavalainaa — riskit, kulut ja lainsäädäntö eroavat merkittävästi.
Kolmas asia, joka on hyvä erottaa heti: ilmoituspalsta ei ole kumpikaan näistä. Vertaislaina24 julkaisee ilmoituksia, joissa osapuolet kertovat mitä hakevat tai tarjoavat. Emme myönnä lainoja, emme välitä niitä, emme pisteytä ketään emmekä käsittele osapuolten välisiä maksuja. Emme ole luottolaitos emmekä luotonvälittäjä — asema on kuvattu tarkemmin sivulla oikeudellinen asema.
Yleiskatsaus aiheeseen
"Vertaislaina" tulee englannin "peer-to-peer" -käsitteestä, joka tarkoittaa "vertaiselta vertaiselle". Käytännössä vertaislaina on rahaa, jonka yksi yksityishenkilö antaa toiselle yksityishenkilölle korkoa vastaan, ilman pankin tai luottolaitoksen välikättä.
Suomessa vertaislainojen markkinat ovat kasvaneet 2010-luvulta lähtien, kun ensimmäiset P2P-alustat (Fixura 2010, Fellow Finance 2013) tulivat markkinoille. Nykyään suomalaisten sijoittama summa vertaislainoissa on satoja miljoonia euroja.
Vertaislaina24 on uudempi vaihtoehto: ilmoituspalsta, jossa sopimus solmitaan suoraan, ilman skoringia ja ilman alustakuluja. Lainanottaja maksaa 3 € ilmoituksen julkaisusta, sijoittaja 10 € — siinä koko hintamme.
Vertaislaina, pankkilaina ja pikavippi rinnakkain
| Ominaisuus | Vertaislaina alustan kautta | Vertaislaina suoraan sopien | Pankin kulutusluotto | Pikavippi |
|---|---|---|---|---|
| Rahoittaja | Yksityiset sijoittajat | Yksi yksityishenkilö | Pankki | Luottoyhtiö |
| Luottotietokysely | Aina automaattisesti | Vain jos vastapuoli pyytää | Aina | Aina |
| Korko määräytyy | Mallin antamasta luokituksesta | Neuvottelemalla | Marginaalista ja viitekorosta | Hinnastosta |
| Kuluttajansuojalain 7 luku | Soveltuu | Ei sovellu | Soveltuu | Soveltuu |
| Perintä hoituu | Alustan toimesta | Velkojan itsensä toimesta | Pankin ja perintäyhtiön | Perintäyhtiön |
| Ehtojen joustavuus | Ei neuvoteltavissa | Täysin neuvoteltavissa | Vähäinen | Ei lainkaan |
Kuluttajansuojalain soveltuminen on tämän taulukon tärkein rivi: se ratkaisee, onko lainanottajalla korkokatto, peruuttamisoikeus ja oikeus maksaa laina etuajassa pois. Kahden yksityishenkilön välisessä lainassa nämä on kirjattava velkakirjaan itse.
Mistä vertaislaina tuli ja missä se on nyt
Vertaislainaus syntyi Britanniassa vuonna 2005, kun Zopa avasi ensimmäisen alustan, joka yhdisti säästäjät ja lainanhakijat pankin ohi. Ajatus levisi finanssikriisin jälkeen nopeasti, koska molemmat puolet olivat tyytymättömiä samasta syystä: talletukselle ei saanut korkoa ja lainalle ei saanut hyväksyntää. Suomeen malli tuli 2010, kun Fixura aloitti pohjoismaiden ensimmäisenä. Fellow Finance seurasi 2013.
Toimialan kehityskaari on ollut opettavainen. Alkuvaiheen lupaus oli, että teknologia poistaa välikäden ja jakaa säästön osapuolille. Käytännössä alustoista tuli itse uusia välikäsiä, joilla on omat palkkiot, oma luottoluokitus ja oma sääntely. Merkittävimmät suomalaiset toimijat ovat sittemmin siirtyneet toimiluvan alle tai lopettaneet uuden luotonannon, jolloin osa niin sanotusta vertaislainasta on nykyään tavallista pankkiluottoa. Aidoin vertaislaina on nykyään se, joka tapahtuu ilman alustaa lainkaan.
Kokoluokkana vertaislaina on Suomessa pieni. Kotitalouksien kulutusluottokanta on 17–18 miljardin euron suuruusluokkaa, ja vertaislainojen osuus siitä jää alle prosenttiin. Suoria sopimuksia yksityishenkilöiden välillä ei tilastoida lainkaan, vaikka niitä on lukumääräisesti todennäköisesti eniten — suurin osa suomalaisista on joskus lainannut rahaa sukulaiselle tai ystävälle. Nämä ovat vertaislainoja siinä missä alustalainatkin, ja niihin sovelletaan samaa velkakirjalainsäädäntöä.
Lähde: Fixuran ja Fellow Financen julkiset katsaukset, Suomen Pankin rahalaitostilastot sekä Finanssivalvonnan tiedotteet vertaislainatoiminnasta; tiedot tarkistettu elokuussa 2026.
Näin vertaislaina syntyy vaihe vaiheelta
Yksinkertaisin mahdollinen esimerkki: yksi ihminen tarvitsee 3 000 euroa, toisella on se sijoitettavana. Näin siitä tulee velkasuhde.
- 1
Tarve muotoillaan julkiseksi
Hakija kertoo summan, käyttötarkoituksen ja sen ajan, jossa hän aikoo maksaa takaisin. Ilman näitä kolmea lukua kukaan ei pysty arvioimaan tarjousta.
- 2
Vastapuoli löytyy
Alustalla algoritmi kohdistaa lainan sijoittajille automaattisesti. Palstalla toinen osapuoli lukee ilmoituksen ja ottaa itse yhteyttä — voit selata aktiivisia ilmoituksia ilman rekisteröitymistä.
- 3
Ehdoista neuvotellaan
Korko, laina-aika, kuukausierä, viivästysseuraamus ja mahdollinen vakuus. Alustalla nämä tulevat annettuina, suorassa sopimuksessa ne ovat neuvottelun kohde.
- 4
Velkakirja allekirjoitetaan
Kirjallinen velkakirja on ainoa asiakirja, jolla velka voidaan myöhemmin periä. Se ei vaadi notaaria mutta vaatii molempien yksilöinnin ja allekirjoituksen. Rakenne on sivulla lainasopimus.
- 5
Raha siirtyy tilisiirtona
Nimetyn osapuolen tililtä nimetyn osapuolen tilille, viestikenttään sopimuksen tunniste. Tämä tilitapahtuma on osa todistusaineistoa myöhemmin.
- 6
Takaisinmaksu ja seuranta
Erät maksetaan sovittuina päivinä samalla viitteellä. Alustalla järjestelmä seuraa, suorassa sopimuksessa molemmat osapuolet itse. Laske erän suuruus etukäteen lainalaskurilla.
Reittiopas: kolme kysymystä, yksi suositus
Vertaislaina ei ole yksi tuote vaan joukko erilaisia reittejä. Vastaa kolmeen kysymykseen, niin näet mikä reitti sopii tilanteeseesi ja mistä kannattaa lukea seuraavaksi. Työkalu ei kerää tietojasi eikä lähetä mitään palvelimelle — kaikki laskenta tapahtuu selaimessa.
Suositeltu reitti
Valitse vastaukset kaikkiin kolmeen kysymykseen.
Pienissä summissa alle 2 000 € alustan järjestelypalkkio syö suhteessa eniten. Kirjoita ilmoitus, jossa kerrot käyttötarkoituksen ja takaisinmaksuaikataulun päivämäärinä, ja laske kokonaiskulu lainalaskurilla ennen kuin sovit korosta. Lue miten laina yksityishenkilöltä käytännössä etenee.
Tyypillisin vertaislainahaarukka. Vertaa ensin alustojen todellista vuosikorkoa omaan tarjoukseesi: Fellow Finance, Fixura. Jos haluat sopia ehdoista suoraan, kirjoita sopimusehdot auki ennen rahan siirtoa.
Yli 15 000 euron velassa vakuus ja todistajat eivät ole muodollisuus. Käytä velkakirjan rakennetta kohta kohdalta ja harkitse sopimuksen vahvistamista, jotta se on suoraan ulosottokelpoinen. Tarkista myös molemminpuoliset riskit.
Pienellä pääomalla hajautus on ainoa suoja. Älä laita koko summaa yhteen ilmoitukseen — lue miten tuotto-odotus ja luottotappiot lasketaan ja seuraa aktiivisia ilmoituksia ennen ensimmäistä sopimusta.
Tässä kokoluokassa kannattaa verrata alustasijoittamista ja suoraa sopimusta rinnakkain: alusta hoitaa perinnän, suora sopimus jättää koron kokonaan sinulle. Taustaksi P2P-lainauksen mekaniikka ja AuroraX.
Suurilla summilla vakuus, panttaus ja sopimuksen vahvistaminen ratkaisevat, saatko rahasi takaisin. Lue ehdot, riskit ja harkitse yrityspuolta: vertaislaina yritykselle.
Pienikin tuttavalaina kannattaa kirjata. Käytä velkakirjan runkoa ja merkitse maksut tiliotteelle viestikentän kanssa — se on ainoa todiste, jos muisti pettää.
Kirjaa korko, eräpäivät ja viivästysseuraamus. Ilman kirjattua korkoa velka on koroton, ja ilman eräpäiviä viivästyskorko ei lähde juoksemaan. Katso lainasopimuksen rakenne ja ehtojen sanamuodot.
Suuressa velkakirjassa kaksi todistajaa ja vakuus ovat käytännön minimi. Lue velkakirjamalli ja sopimusopas ennen allekirjoitusta.
Puhtaat luottotiedot ovat neuvotteluvaltti: kerro ilmoituksessa suoraan, että merkintöjä ei ole, niin vastapuoli uskaltaa tarjota matalampaa korkoa. Halvin reitti on silti yleensä pankin kulutusluotto — kilpailuta se ensin ja käytä vertaislainaa vasta, jos ehdot eivät kelpaa.
Maksuhäiriömerkintä sulkee pankin ja useimmat alustat, koska ne tekevät automaattisen luottotietotarkistuksen. Ilmoituspalstalla merkintä ei estä ilmoituksen julkaisua, mutta rehellisyys kannattaa: lue miten merkinnästä kerrotaan ilmoituksessa ja mitä vaihtoehtoja jää.
Jos et tiedä luottotietojesi tilaa, tarkista ne ennen kuin haet mitään. Omat luottotiedot saa maksutta kerran vuodessa rekisterinpitäjältä. Sen jälkeen tiedät, kannattaako suunnata pankkiin vai suoraan ilmoituspalstalle.
Mitä vertaislaina edellyttää — neljä perusasiaa
Vertaislaina ei vaadi lupia eikä erityistä osaamista, mutta ilman näitä neljää asiaa syntyy sopimus, jota ei voi panna täytäntöön.
Molempien osapuolten yksilöinti
Täydellinen nimi ja henkilötunnus tai y-tunnus. Pelkkä etunimi ja puhelinnumero ei riitä: ilman yksilöintiä velkakirjaa ei saa ulosottoon.
Kirjallinen muoto
Suullinen laina on Suomessa pätevä mutta käytännössä mahdoton todistaa. Kirjallinen velkakirja on halvin vakuutus, jonka kumpikin osapuoli voi ottaa.
Kirjattu korko ja eräpäivät
Ilman kirjattua korkoa velka on koroton. Ilman eräpäiviä viivästyskorko ei ala juosta, koska mikään ei ole myöhässä. Sanamuodot löytyvät sivulta lainasopimuksen ehdot.
Jäljitettävä maksutapa
Tilisiirto nimetyltä tililtä nimetylle tilille. Käteinen, kryptovaluutta tai kolmannen henkilön tili tarkoittaa käytännössä sitä, ettei maksusta ole todistetta.
Jos hakemus hylätään — ja kolme yleisintä väärinkäsitystä
Kielteinen päätös ei ole arvio ihmisestä vaan laskutoimituksen tulos. Alusta hylkää hakemuksen tavallisesti siksi, että kuukausierä ei mahdu tuloihin sen jälkeen kun asuminen ja aiemmat lainat on vähennetty, tai siksi että luottotiedoissa on merkintä. Ensimmäinen järkevä liike on pyytää päätöksen perustelu kirjallisena ja tarkistaa omat luottotiedot rekisterinpitäjältä — virheellinen merkintä on korjattavissa, ja sen korjaaminen on ilmaista. Toinen on pienentää summaa ja lyhentää laina-aikaa: sama hakija samalla tulolla saa eri vastauksen, kun kuukausierä puolittuu. Vasta kolmantena kannattaa harkita vakuutta tai takaajaa. Peräkkäisten hakemusten lähettäminen eri paikkoihin saman viikon aikana on huonoin vaihtoehto, koska jokainen kysely jää näkyviin ja seuraava lukija näkee ne.
Vertaislainasta liikkuu kolme sitkeää harhaluuloa, ja kaikki kolme maksavat rahaa. Ensimmäinen on se, että vertaislaina olisi automaattisesti halvempi kuin pankkilaina. Se ei ole: ilman pankin marginaalia korko voi olla matalampi, mutta ilman pankin riskienhallintaa se on useimmiten korkeampi. Puhtailla luottotiedoilla pankin kulutusluotto on lähes aina halvin vaihtoehto, ja se kannattaa kilpailuttaa ensin.
Toinen harhaluulo on, että vertaislaina olisi sääntelemätön. Sitä se ei ole. Velkakirjalaki, korkolaki, rikoslain kiskontapykälä ja oikeustoimilain kohtuullistamissäännös soveltuvat kaikkiin lainoihin riippumatta siitä, kuka rahan antaa. Se, mikä puuttuu, on kuluttajansuoja — ja se on eri asia kuin sääntelyn puuttuminen.
Kolmas on ajatus, että sopimusta ei tarvita, jos osapuolet tuntevat toisensa. Käytännössä juuri tuttavalainoissa syntyy eniten riitoja, koska ehdot jäävät sopimatta ja muistikuvat eroavat vuoden päästä. Kirjallinen sopimus ei ole epäluottamuksen osoitus vaan sen vastakohta: se poistaa syyn riidellä.
- Vertaislaina ei ole automaattisesti halpa — kilpailuta pankki ensin, jos luottotiedot ovat kunnossa.
- Vertaislaina ei ole sääntelemätön, mutta kuluttajansuojalaki ei suojaa yksityishenkilöiden välistä lainaa.
- Alustavertaislaina ja suora sopimus ovat eri tuotteita eri riskeillä — vertaa niitä sivulla P2P-laina Suomessa.
- Tuttavalaina tarvitsee sopimuksen kipeämmin kuin tuntemattoman kanssa tehty, ei vähemmän.
- Sijoittajan nimelliskorko ei ole tuotto — luottotappiot vähennetään ensin, kuten sivulla sijoita vertaislainaan on laskettu.
Vertaislaina punnittuna aloittelijalle
Hyödyt: mitä tästä reitistä saa
- +Ehdot voidaan sovittaa tilanteeseen, jota vakiotuote ei tunnista.
- +Päätöksen tekee ihminen, jolle voi selittää poikkeuksellisen tilanteen.
- +Sijoittajalle korkotuotto on selvästi talletusta korkeampi.
- +Suorassa sopimuksessa ei ole järjestelypalkkiota eikä kuukausimaksua.
Haitat ja rajoitteet: missä se pettää
- −Kuluttajansuojaa ei ole, kun molemmat osapuolet ovat yksityishenkilöitä.
- −Riitatilanteessa selvittely kuuluu osapuolille itselleen ja maksaa aikaa.
- −Sijoittajalla ei ole talletussuojaa eikä pääomatakuuta.
- −Ihmissuhde ja rahasuhde sekoittuvat tuttavalainassa lähes aina.
Kenelle tämä ei sovi
- ×Sille, joka saa pankista halvemman luoton — kilpailuta ensin.
- ×Sille, joka ei halua tehdä kirjallista sopimusta.
- ×Sijoittajalle, joka tarvitsee rahansa nopeasti takaisin.
- ×Sille, joka etsii ratkaisua jo kasautuneeseen velkakierteeseen.
Oikeudellinen kehys: mikä laki koskee mitäkin
Kahden yksityishenkilön väliseen lainaan sovelletaan velkakirjalakia 622/1947. Laki ei aseta muotovaatimuksia notaarista tai todistajista, joten päivätty ja allekirjoitettu asiakirja riittää. Sen sijaan se säätelee velkakirjan siirtoa: jos velkoja myy saatavansa eteenpäin, siirrosta on ilmoitettava velalliselle, muuten velallinen voi pätevästi maksaa vanhalle velkojalle.
Korkolaki 633/1982 tulee kuvaan silloin, kun maksu myöhästyy. Jos viivästyskorosta ei ole sovittu, se on Suomen Pankin viitekorko lisättynä seitsemällä prosenttiyksiköllä. Jos itse korosta ei ole sovittu kirjallisesti, laina on lähtökohtaisesti koroton — tämä yksityiskohta ratkaisee tuhansia euroja pitkissä tuttavalainoissa.
Kuluttajansuojalain 38/1978 7 luku koskee elinkeinonharjoittajan kuluttajalle myöntämää luottoa. Se ei sovellu, kun molemmat osapuolet ovat yksityishenkilöitä, mutta se soveltuu heti, jos toinen osapuoli antaa lainoja ammattimaisesti. Ammattimainen luotonanto edellyttää lisäksi rekisteröintiä lain 186/2023 nojalla ja Finanssivalvonnan valvonta ulottuu toimiluvallisiin toimijoihin. Ilmoituspalsta ei ole kumpaakaan — se ei myönnä eikä välitä luottoja.
| Säädös | Numero | Mitä se sääntelee | Käytännön seuraus |
|---|---|---|---|
| Velkakirjalaki | 622/1947 | Velkakirjan muoto, siirto ja vanhentuminen | Kirjallinen velkakirja on pätevä ilman notaaria; siirto vaatii ilmoituksen velalliselle |
| Korkolaki | 633/1982 | Viivästyskorko ja korkokannan määräytyminen | Ilman sopimusehtoa viivästyskorko on viitekorko + 7 prosenttiyksikköä |
| Kuluttajansuojalaki | 38/1978, luku 7 | Elinkeinonharjoittajan myöntämä kuluttajaluotto | Ei koske kahden yksityishenkilön välistä lainaa — mutta koskee luotonantajaa, joka lainaa ammattimaisesti |
| Rikoslaki | 39/1889, 36:6 | Kiskonta | Selvästi epäsuhtainen korko voi olla rikos, ei vain pätemätön ehto |
| Laki varallisuusoikeudellisista oikeustoimista | 228/1929, §36 | Kohtuuttoman ehdon sovittelu | Tuomioistuin voi sovitella korkoa tai maksuehtoa jälkikäteen |
| Laki eräiden luotonantajien rekisteröinnistä | 186/2023 | Luotonantajan ja luotonvälittäjän rekisteröinti | Ammattimainen luotonanto vaatii rekisteröinnin; ilmoitustaulu ei ole luotonvälitystä |
Taulukko on yleiskuvaus, ei oikeudellinen neuvo. Yksittäistapauksissa kannattaa käyttää lakimiestä tai kunnallista talous- ja velkaneuvontaa.
Näin tunnistat huijauksen ennen kuin rahat lähtevät
Suoraan yksityishenkilöiden välillä tehtävissä sopimuksissa ei ole alustan taustatarkistusta, joten huijauksen tunnistaminen on osapuolten omalla vastuulla. Nämä merkit toistuvat lähes jokaisessa tapauksessa, josta olemme kuulleet.
- Ennakkomaksu ennen lainaa. Ei ole olemassa tilannetta, jossa lainan saaminen edellyttää etukäteen maksettua «käsittelymaksua», «vakuutusmaksua» tai «notaarimaksua». Tämä on yleisin suomalaisiin kohdistuva lainahuijaus.
- Kiire ja määräaika. «Tarjous voimassa tunnin» on painostuskeino, ei ehto. Oikea velkoja antaa aikaa lukea sopimus.
- Yhteydenpito vain pikaviestimessä, jossa viestit katoavat. Pyydä kaikki ehdot kirjallisena sähköpostiin tai sopimukseen.
- Vastapuoli ei suostu kertomaan henkilötunnusta tai y-tunnusta sopimusta varten. Ilman yksilöintiä velkakirjaa ei voi panna täytäntöön.
- Pyyntö siirtää raha kolmannen henkilön tilille, kryptovaluuttana tai maksukorttina. Laillinen laina maksetaan tilisiirtona nimetyn osapuolen tilille.
- Sijoittajalle: hakija haluaa rahan heti mutta kieltäytyy allekirjoittamasta velkakirjaa. Ilman kirjallista sopimusta perintä on käytännössä mahdotonta.
Jos epäilet rikosta, tee ilmoitus poliisille. Luotonantajan ja vertaislainanvälittäjän rekisteröinnin voi tarkistaa Finanssivalvonnan rekisteristä (rekisteri siirtyi aluehallintovirastolta Finanssivalvonnalle 1.7.2023), ja Finanssivalvonta ylläpitää myös varoituslistaa toimijoista, joilla ei ole toimilupaa Suomessa. Lisää aiheesta sivulla vertaislainan riskit.
Näin ilmoituspalsta toimii käytännössä
Vertaislaina24 ei ole alusta, joka pilkkoo lainoja osiin ja hoitaa maksuliikenteen. Se on ilmoitustaulu: sinä kirjoitat ilmoituksen, toinen osapuoli ottaa yhteyttä, ja kaikki sen jälkeinen tapahtuu teidän välillänne. Neljä vaihetta selittää koko prosessin.
Ilmoitus
Kirjoitat summan, halutun ajan, koron toiveen ja lyhyen perustelun. Mitä konkreettisempi teksti, sitä vähemmän turhia yhteydenottoja. Hinnan näet hinnastosta.
Yhteydenotto
Toinen osapuoli ottaa yhteyttä palvelun kautta. Me emme pisteytä kumpaakaan osapuolta emmekä suosittele ketään — arvion teet itse. Voit selata aktiivisia ilmoituksia ilman rekisteröitymistä.
Sopimus
Ehdot kirjataan velkakirjaan ennen rahan siirtoa. Runko löytyy sivulta lainasopimus ja sanamuodot sivulta lainasopimuksen ehdot.
Maksut
Raha liikkuu suoraan tilien välillä. Palvelu ei ota vastaan eikä välitä maksuja, joten pankkitilillä näkyvä maksusuoritus on samalla teidän todiste maksusta.
Vertaislaina24 ei myönnä lainoja, ei välitä niitä eikä osallistu osapuolten väliseen maksuliikenteeseen. Emme ole luottolaitos emmekä luotonvälittäjä, emmekä peri korkoa tai palkkiota lainasta. Ainoa maksu on ilmoituksen julkaisumaksu.
Sanasto: termit, joilla ehdoista puhutaan
Vertaislainakeskustelussa samaa asiaa kutsutaan usein kolmella nimellä. Nämä kuusi termiä riittävät, jotta pystyt lukemaan sopimusluonnoksen ilman apua.
- Nimelliskorko
- Sopimukseen kirjattu vuosikorko ilman kuluja. Kaksi lainaa, joissa on sama nimelliskorko, voivat maksaa hyvin eri verran, jos toisessa on järjestelypalkkio.
- Todellinen vuosikorko
- Korko, johon on laskettu mukaan kaikki pakolliset kulut. Vertailukelpoinen luku, jonka voit laskea itse lainalaskurilla.
- Annuiteetti
- Takaisinmaksutapa, jossa kuukausierä pysyy samana ja koron osuus erästä pienenee ajan myötä. Yleisin malli myös yksityisten välisissä sopimuksissa.
- Viivästyskorko
- Korko, joka juoksee eräpäivän jälkeen. Korkolain 633/1982 mukaan viitekorko + 7 prosenttiyksikköä, ellei muuta ole sovittu.
- Maksuhäiriömerkintä
- Luottotietorekisteriin kirjattu merkintä maksun laiminlyönnistä. Vaikuttaa lainansaantiin vuosia — lue mitä merkintä käytännössä estää.
- Vakuus
- Omaisuus, josta velka voidaan periä, jos velallinen ei maksa. Ilman vakuutta velkoja on yleinen velkoja muiden joukossa.
Usein kysytyt kysymykset
Mistä sana "vertaislaina" tulee? +
Sana on suora käännös englannin "peer-to-peer loan" -termistä. "Peer" = vertainen.
Onko vertaislaina sama kuin P2P-laina? +
Kyllä. "Vertaislaina" ja "P2P-laina" ovat sama asia.
Mitä eroa on vertaislainan ja pankkilainan välillä? +
Pankkilaina tulee luottolaitokselta. Vertaislaina tulee yksityishenkilöltä (joko alustan kautta tai suoraan). Vertaislainan korot ovat usein korkeammat mutta saatavuus parempi.
Onko vertaislaina laillinen? +
Kyllä. Vertaislainat ovat laillisia, kunhan korot eivät ole koronkiskontaa ja sopimus on Suomen lainsäädännön mukainen.
Mistä saa vertaislainan? +
Suuret alustat: Fixura, Fellow Finance, AuroraX. Suora sopimus: Vertaislaina24-tyyppiset ilmoituspalstat.
Onko vertaislaina ja P2P-laina sama asia? +
Kyllä. P2P on lyhenne englannin peer-to-peer -termistä, ja vertaislaina on sen suomennos. Arkikielessä P2P viittaa hieman useammin alustan kautta tehtyihin lainoihin ja vertaislaina laajemmin kaikkiin yksityisten välisiin lainoihin, mutta ero ei ole vakiintunut. Tarkempi erittely on sivulla P2P-laina Suomessa.
Onko vertaislaina laillinen Suomessa? +
On. Yksityishenkilö saa antaa toiselle lainaa ilman lupaa tai rekisteröintiä. Raja tulee vastaan ammattimaisuudessa: toistuva ja ansaintatarkoituksessa harjoitettu luotonanto on elinkeinotoimintaa, joka vaatii rekisteröinnin. Lisäksi rikoslaki kieltää kiskonnan riippumatta siitä, kuka lainan antaa.
Tarvitaanko vertaislainaan notaari tai todistajat? +
Ei tarvita kumpaakaan pätevyyden vuoksi. Todistajat kannattaa silti ottaa suuremmissa summissa, koska ne vaikeuttavat myöhempää väitettä siitä, ettei allekirjoitus ole aito. Käytännön raja kulkee tavallisesti 5 000 euron kohdalla.
Voiko vertaislainan korko olla nolla? +
Voi. Koroton laina on täysin pätevä, ja se on tuttavien välillä tavallista. Muista kuitenkin, että korottomuus kannattaa kirjata sopimukseen nimenomaisesti — muuten voidaan myöhemmin riidellä siitä, oliko korosta sovittu vai ei. Poikkeuksellisen suurissa korottomissa lainoissa kannattaa tarkistaa myös lahjaverotuksen raja.
Mitä eroa on vertaislainalla ja joukkorahoituksella? +
Joukkorahoituksessa rahaa kerätään usein yritykselle tai hankkeelle ja vastikkeena voi olla osuus, tuote tai korko. Vertaislainassa vastike on aina korko ja velallinen on nimetty osapuoli. Yritysten rahoittaminen sijoittajajoukolla on käsitelty sivulla vertaislaina yritykselle.
Onko Vertaislaina24 vertaislaina-alusta? +
Ei. Palvelu on ilmoitustaulu, joka julkaisee osapuolten omat ilmoitukset. Emme myönnä lainoja, emme välitä niitä, emme pisteytä hakijoita emmekä käsittele maksuja. Ainoa maksu on ilmoituksen julkaisumaksu, joka näkyy hinnastossa.
Lue seuraavaksi
Kun peruskäsite on selvä, seuraava kysymys on käytännöllinen: mikä reitti sopii sinun tilanteeseesi ja mitä sopimukseen pitää kirjoittaa.
- P2P-laina Suomessa — alustat ja suora sopimus rinnakkain vertailtuna.
- Lainaa yksityishenkilöltä — miten sopimus etenee askel askeleelta.
- Sijoita vertaislainaan — sama asia sijoittajan näkökulmasta.
- Vertaislainan riskit — mikä voi mennä pieleen kummallakin puolella.
- Velkakirja malli — mitä paperiin on pakko kirjoittaa.
- Fellow Finance ja Fixura — Suomen tunnetuimmat alustat.
- Oikeudellinen asema — miksi ilmoituspalsta ei ole luotonvälittäjä.
Kokeile vertaislainaa Vertaislaina24:ssä
Julkaise ilmoitus tai sijoita ensimmäiseen lainaasi — 30 päivän aktiivinen ilmoitus 3–10 €.
Ilmoituksen julkaisu ei ole lainahakemus eikä sido kumpaakaan osapuolta mihinkään. Vertaislaina24 ei myönnä lainoja eikä välitä niitä.
Julkaisija: Vertaislaina24 — NET Partner OÜ:n (perustettu 2007) ylläpitämä yksityishenkilöiden ilmoituspalsta. Emme ole pankki, luotonantaja emmekä luotonvälittäjä. Tietoa meistä · Oikeudellinen asema
Lähteet (Finlex): Korkolaki 633/1982, Oikeustoimilaki 228/1929, Velkakirjalaki 622/1947, Laki 186/2023, Finanssivalvonta. Sisältö on tarkistettu julkisista lähteistä eikä ole oikeudellista neuvontaa.