Vertaislaina yritykselle — rahoitus ilman pankkia
Pankki hylkää pk-yrityksen lainahakemuksen useimmiten liian lyhyen historian tai vakuuksien puutteen takia. Vertaislaina on yksi tapa hakea rahoitusta suoraan sijoittajilta — tällä sivulla käydään läpi, miten se käytännössä toimii, mitä se maksaa ja mitkä ovat riskit.
Lyhyt vastaus: milloin yksityissijoittajan laina sopii yritykselle
Yksityissijoittajan laina sopii yritykselle silloin, kun pankin vaatima vakuus tai tilinpäätöshistoria puuttuu mutta liiketoiminnan kassavirta on olemassa. Tyypillinen tilanne on kaksi–kolme vuotta toiminut yritys, jolla on tilauskanta mutta ei kiinteää omaisuutta pantattavaksi. Toinen tyypillinen tilanne on rajattu ja lyhyt tarve — kausivaihtelun ylittäminen, yksittäisen tilauksen materiaalit, kaluston korjaus — jota pankin luottoprosessi ei ehdi palvella.
Se ei sovi käyttöpääoman jatkuvaan paikkaamiseen. Jos yritys tarvitsee ulkopuolista rahaa kuukausittain samojen kulujen kattamiseen, kyse ei ole rahoitustarpeesta vaan kannattavuusongelmasta, jota laina syventää. Sama koskee tilannetta, jossa lainalla maksetaan aiempaa lainaa tai verovelkaa: molemmat ovat merkkejä siitä, että ratkaisu on liiketoiminnassa eikä rahoituksessa.
Yrityslainassa on yksi juridinen ero, joka on syytä ymmärtää heti. Kun velallinen on osakeyhtiö, velkoja voi periä vain yhtiöltä — ellei omistaja ole antanut henkilökohtaista takausta, mikä on käytännössä lähes aina vaatimuksena. Toiminimellä tätä erottelua ei ole lainkaan: yrittäjä vastaa veloista koko henkilökohtaisella omaisuudellaan. Vertaislaina24 ei myönnä lainoja eikä välitä niitä — palvelu on ilmoituspalsta.
Yleiskatsaus aiheeseen
Yritysten vertaislaina (P2B, peer-to-business) tarkoittaa rahoitusta, jossa yksityiset sijoittajat lainaavat rahaa yritykselle ilman pankkia välissä. Suomessa toimivia alustoja ovat mm. Fellow Finance, Investors House ja joukkorahoitusalustat kuten Springvest ja Invesdor. Vertaislaina24 ei ole alusta eikä rahoitusyhtiö — olemme ilmoituspalsta, jossa yrittäjä voi julkaista rahoitustarpeensa ja neuvotella sijoittajan kanssa suoraan.
Tyypilliset ehdot yritysten vertaislainoissa: summa 5 000–150 000 €, laina-aika 6–60 kuukautta, korko 6–20 % vuodessa yrityksen luottoluokituksesta ja vakuuksista riippuen. Alustat perivät lisäksi järjestelypalkkion, joka on usein 1–5 % lainasummasta. Todellinen vuosikorko on siksi selvästi nimelliskorkoa korkeampi — pyydä aina kirjallinen laskelma ennen allekirjoitusta.
Suora sopimus yksityissijoittajan kanssa on halvempi mutta vaatii enemmän työtä yrittäjältä: sinun on itse esitettävä luvut, jotka vakuuttavat rahoittajan. Käytännössä se tarkoittaa viimeisintä tilinpäätöstä, kuluvan tilikauden tuloslaskelmaa, kassavirtaennustetta ja selkeää vastausta kysymykseen "mihin raha menee ja mistä se maksetaan takaisin".
Huomaa yritysmuodon vaikutus vastuuseen. Osakeyhtiössä velka on lähtökohtaisesti yhtiön, mutta pienissä lainoissa sijoittaja pyytää lähes aina omavelkaisen takauksen yrittäjältä henkilökohtaisesti — jolloin vastuu on käytännössä sinun. Toiminimellä yrittäjä vastaa veloista aina koko henkilökohtaisella omaisuudellaan. Tämä on tärkein yksittäinen asia, joka kannattaa ymmärtää ennen allekirjoitusta.
Yrityslainojen korkokatto poikkeaa kuluttajaluotoista: kuluttajansuojalain korkokatto ei koske yritysten välisiä lainoja. Se ei kuitenkaan tarkoita, että mikä tahansa korko olisi sallittu — kohtuuttoman ehdon voi riitauttaa oikeustoimilain 36 §:n nojalla, ja rikoslain 36:6 koronkiskonta koskee myös yrityslainoja, jos toisen ahdinkoa käytetään hyväksi.
Yritysrahoituksen reitit lukuina
| Reitti | Tyypillinen summa | Aika | Kustannustaso | Vakuusvaatimus | Käsittelyaika |
|---|---|---|---|---|---|
| Pankin yrityslaina | 10 000–500 000 € | 1–10 v | Matala | Yleensä pakollinen | 2–6 vk |
| Finnvera-takaus + pankkilaina | 10 000–300 000 € | 1–10 v | Matala | Osittain korvattu takauksella | 3–8 vk |
| Laskurahoitus (factoring) | laskukannan mukaan | laskun maksuaika | Keskitaso–korkea | Laskusaatava | 1–5 pv |
| Yksityissijoittajan laina | 2 000–50 000 € | 3 kk–3 v | Neuvoteltava, usein keskitaso | Neuvoteltava, usein omistajan takaus | päivistä viikkoihin |
| Osakepääoman korotus tai sijoitus | vaihtelee | ei takaisinmaksua | Omistuksen laimeneminen | Ei vakuutta | viikkoja–kuukausia |
Yrityslaina ei ole kuluttajaluotto, joten kuluttajansuojalain 7 luvun korkokatto ja tiedonantovelvollisuudet eivät sovellu edes silloin, kun luotonantaja on ammattimainen. Tämä tekee ehtojen lukemisesta yrityspuolella tärkeämpää kuin kuluttajapuolella.
Pienyritysten rahoitus Suomessa numeroina
Suomessa on noin 300 000 yritystä, joista valtaosa on alle kymmenen hengen mikroyrityksiä. Tämä ryhmä on rahoituksellisesti eriarvoisessa asemassa: pankin luottoprosessi on rakennettu suurempia kokonaisuuksia varten, ja alle 30 000 euron yrityslaina on pankille suhteellisesti kallis käsitellä. Käytännön seuraus on, että pienin rahoitustarve on vaikeimmin täytettävissä juuri siellä, missä sitä on eniten.
Toinen rakenteellinen piirre on vakuusvaatimus. Palvelualan yrityksellä ei tyypillisesti ole pantattavaa omaisuutta: ei kiinteistöä, ei merkittävää konekantaa, vain osaamista ja tilauskanta. Vakuudettomassa yrityslainassa pankin riski on käytännössä sama kuin vakuudettomassa kulutusluotossa, mutta hinnoittelu ja prosessi eivät jousta samalla tavalla. Tämä on se aukko, johon vaihtoehtoiset rahoitusmuodot ovat syntyneet.
Kolmas asia on aikaikkuna. Pienyrityksen rahoitustarve syntyy usein tilauksesta, jonka toimitusaika on viikkoja. Pankin käsittelyaika on kaksi–kuusi viikkoa ja Finnvera-takauksen kanssa pidempi. Yksityissijoittajan kanssa tehtävä sopimus voi syntyä päivissä, ja juuri nopeus — ei korko — on useimmiten sen todellinen etu. Vastapainoksi ehtoja ei suojaa mikään kuluttajansuojasäännös, joten sopimus on luettava tarkemmin kuin kuluttajapuolella. Ehtojen sisältö on käsitelty sivulla lainasopimuksen ehdot.
Lähde: Tilastokeskuksen yritysrekisteri, Suomen Pankin yritysluottotilastot ja Finnveran julkiset rahoituskatsaukset; tiedot tarkistettu elokuussa 2026.
Näin yrityslaina yksityissijoittajalta etenee
Yrityspuolella painopiste siirtyy henkilön arvioinnista lukujen arvioimiseen. Sijoittaja lukee tilinpäätöksen ennen kuin hän lukee perustelut.
- 1
Määrittele tarve ja takaisinmaksun lähde
Mistä konkreettisesta kassavirrasta laina maksetaan takaisin: tilauksesta, kausimyynnistä, uudesta sopimuksesta. «Yleisesti liiketoiminnasta» ei ole vastaus, jonka perusteella kukaan sijoittaa.
- 2
Kokoa taloudelliset dokumentit
Kaksi viimeisintä tilinpäätöstä, tuore välitilinpäätös tai kirjanpitoraportti, tilauskanta ja verovelkatodistus. Verovelkatodistuksen puuttuminen tulkitaan aina huonoksi merkiksi.
- 3
Tarkista yrityksen omat luottotiedot
Yrityksellä on oma luottoluokitus ja omat maksuhäiriömerkinnät, jotka ovat julkisia. Tarkista ne itse ennen kuin vastapuoli tarkistaa — yllätykset neuvottelupöydässä ovat kalliita.
- 4
Kirjoita ilmoitus liiketoiminnan kielellä
Toimiala, ikä, liikevaihto, tarvittava summa ja se mihin se käytetään. Konkreettinen luku on uskottavampi kuin adjektiivi. Julkaisumaksu näkyy hinnastossa.
- 5
Neuvottele ehdot ja vakuusrakenne
Korko, laina-aika, lyhennysohjelma, omistajan henkilökohtainen takaus ja mahdollinen yrityskiinnitys. Omistajan takaus on yleensä se ehto, joka ratkaisee sopimuksen syntymisen.
- 6
Varmista päätöksentekokelpoisuus
Osakeyhtiössä lainasopimuksen allekirjoittajalla on oltava nimenkirjoitusoikeus. Tarkista se kaupparekisteriotteesta — ilman sitä sopimus voi olla yhtiötä sitomaton.
- 7
Allekirjoittakaa velkakirja ennen rahan siirtoa
Yrityksen velkakirjassa on kuluttajapuolta enemmän kohtia: takaus, kiinnitys, eräännyttäminen ja kovenantit. Runko on sivulla velkakirja malli.
Reittiopas: kolme kysymystä, yksi suositus
Vertaislaina ei ole yksi tuote vaan joukko erilaisia reittejä. Vastaa kolmeen kysymykseen, niin näet mikä reitti sopii tilanteeseesi ja mistä kannattaa lukea seuraavaksi. Työkalu ei kerää tietojasi eikä lähetä mitään palvelimelle — kaikki laskenta tapahtuu selaimessa.
Suositeltu reitti
Valitse vastaukset kaikkiin kolmeen kysymykseen.
Pienissä summissa alle 2 000 € alustan järjestelypalkkio syö suhteessa eniten. Kirjoita ilmoitus, jossa kerrot käyttötarkoituksen ja takaisinmaksuaikataulun päivämäärinä, ja laske kokonaiskulu lainalaskurilla ennen kuin sovit korosta. Lue miten laina yksityishenkilöltä käytännössä etenee.
Tyypillisin vertaislainahaarukka. Vertaa ensin alustojen todellista vuosikorkoa omaan tarjoukseesi: Fellow Finance, Fixura. Jos haluat sopia ehdoista suoraan, kirjoita sopimusehdot auki ennen rahan siirtoa.
Yli 15 000 euron velassa vakuus ja todistajat eivät ole muodollisuus. Käytä velkakirjan rakennetta kohta kohdalta ja harkitse sopimuksen vahvistamista, jotta se on suoraan ulosottokelpoinen. Tarkista myös molemminpuoliset riskit.
Pienellä pääomalla hajautus on ainoa suoja. Älä laita koko summaa yhteen ilmoitukseen — lue miten tuotto-odotus ja luottotappiot lasketaan ja seuraa aktiivisia ilmoituksia ennen ensimmäistä sopimusta.
Tässä kokoluokassa kannattaa verrata alustasijoittamista ja suoraa sopimusta rinnakkain: alusta hoitaa perinnän, suora sopimus jättää koron kokonaan sinulle. Taustaksi P2P-lainauksen mekaniikka ja AuroraX.
Suurilla summilla vakuus, panttaus ja sopimuksen vahvistaminen ratkaisevat, saatko rahasi takaisin. Lue ehdot, riskit ja harkitse yrityspuolta: vertaislaina yritykselle.
Pienikin tuttavalaina kannattaa kirjata. Käytä velkakirjan runkoa ja merkitse maksut tiliotteelle viestikentän kanssa — se on ainoa todiste, jos muisti pettää.
Kirjaa korko, eräpäivät ja viivästysseuraamus. Ilman kirjattua korkoa velka on koroton, ja ilman eräpäiviä viivästyskorko ei lähde juoksemaan. Katso lainasopimuksen rakenne ja ehtojen sanamuodot.
Suuressa velkakirjassa kaksi todistajaa ja vakuus ovat käytännön minimi. Lue velkakirjamalli ja sopimusopas ennen allekirjoitusta.
Puhtaat luottotiedot ovat neuvotteluvaltti: kerro ilmoituksessa suoraan, että merkintöjä ei ole, niin vastapuoli uskaltaa tarjota matalampaa korkoa. Halvin reitti on silti yleensä pankin kulutusluotto — kilpailuta se ensin ja käytä vertaislainaa vasta, jos ehdot eivät kelpaa.
Maksuhäiriömerkintä sulkee pankin ja useimmat alustat, koska ne tekevät automaattisen luottotietotarkistuksen. Ilmoituspalstalla merkintä ei estä ilmoituksen julkaisua, mutta rehellisyys kannattaa: lue miten merkinnästä kerrotaan ilmoituksessa ja mitä vaihtoehtoja jää.
Jos et tiedä luottotietojesi tilaa, tarkista ne ennen kuin haet mitään. Omat luottotiedot saa maksutta kerran vuodessa rekisterinpitäjältä. Sen jälkeen tiedät, kannattaako suunnata pankkiin vai suoraan ilmoituspalstalle.
Mitä vaatimuksia sijoittaja asettaa yritykselle
Yrityspuolella arviointi on numeerisempaa kuin kuluttajapuolella. Nämä neljä asiaa ratkaisevat käytännössä koko sopimuksen.
Toimintahistoria ja tilinpäätökset
Vähintään yksi, mieluummin kaksi valmista tilikautta. Vasta perustettu yritys on sijoittajan näkökulmasta eri riskiluokka kuin kolme vuotta toiminut, ja se hinnoitellaan sen mukaan.
Yrityksen puhtaat luottotiedot ja verovelaton tila
Yrityksen maksuhäiriömerkinnät ja verovelkatiedot ovat julkisia. Avoin verovelka ilman maksusuunnitelmaa lopettaa useimmat neuvottelut heti.
Omistajan henkilökohtainen takaus
Osakeyhtiössä tämä on lähes aina vaatimuksena, koska ilman sitä velkoja voi periä vain yhtiöltä. Takaus on omistajalle täysimääräinen henkilökohtainen vastuu — sen laajuus on syytä lukea tarkkaan.
Uskottava takaisinmaksun lähde
Tilauskanta, sopimus tai kausiluontoinen myynti, joka ajoittuu ennen eräpäiviä. Riskien mekaniikka on avattu sivulla vertaislainan riskit.
Jos rahoittajat antavat kielteisen päätöksen eikä rahoitusta löydy
Yrityspuolella rahoituksen puuttuminen on useammin oire kuin ongelma. Jos useampi rahoittaja kieltäytyy samoilla luvuilla, syy on tavallisesti näkyvissä tilinpäätöksessä: kannattavuus on negatiivinen, oma pääoma on menetetty tai velkaantumisaste on liian korkea suhteessa kassavirtaan. Näitä ei korjata rahoituksella vaan liiketoiminnalla.
Ennen uutta lainaa kannattaa käydä läpi kolme halvempaa vaihtoehtoa. Maksuaikojen neuvottelu tavarantoimittajien kanssa vapauttaa käyttöpääomaa ilman korkoa. Laskusaatavien nopeuttaminen — lyhyempi maksuaika, ennakkolaskutus, muistutuskäytäntö — tekee saman. Verohallinnon maksujärjestely on olemassa juuri tilapäistä maksuvaikeutta varten ja on huomattavasti halvempi kuin ulkopuolinen rahoitus.
- Neuvottele tavarantoimittajien maksuajat pidemmiksi ennen kuin haet lainaa.
- Lyhennä omien laskujesi maksuaikaa ja ota käyttöön järjestelmällinen muistutuskäytäntö.
- Selvitä Verohallinnon maksujärjestely, jos kyse on tilapäisestä verovelasta.
- Tarkista, sopiiko Finnveran takaus tilanteeseen — se voi avata pankkirahoituksen ilman omaa vakuutta.
- Jos oma pääoma on menetetty, osakeyhtiölaki edellyttää toimenpiteitä. Rahoituksen sijaan tarvitaan tässä vaiheessa pääomaa tai rakenteellinen muutos — taustaksi mistä lainaa kun pankki ei anna.
Yksityissijoittajan yrityslaina punnittuna
Hyödyt: mitä tästä reitistä saa
- +Nopeus: sopimus voi syntyä päivissä, kun pankilla kuluu viikkoja.
- +Vakuusrakenne on neuvoteltavissa eikä sidottu pankin vakiomalleihin.
- +Sijoittaja voi ymmärtää toimialan, jota pankin malli ei tunnista.
- +Lyhyt ja rajattu tarve voidaan rahoittaa ilman pitkää sitoutumista.
Haitat ja rajoitteet: missä se pettää
- −Korko on tyypillisesti pankkia korkeampi, koska hajautusta ei ole.
- −Kuluttajansuojasäännökset eivät suojaa yritystä lainkaan.
- −Omistajan henkilökohtainen takaus siirtää riskin yhtiöstä yrittäjälle.
- −Summat jäävät pienemmiksi kuin pankkirahoituksessa.
Kenelle tämä ei sovi
- ×Jatkuvan käyttöpääomavajeen paikkaamiseen — se on kannattavuusongelma.
- ×Aiemman lainan tai verovelan maksamiseen uudella velalla.
- ×Vasta perustetulle yritykselle ilman tilinpäätöstä tai tilauskantaa.
- ×Yritykselle, jonka oma pääoma on jo menetetty.
Pankin yrityslaina vs. yksityissijoittajan laina
Tavallinen ratkaisu
- • Vaatii 2–3 vuoden historian ja tilinpäätökset
- • Vakuus tai Finnveran takaus lähes aina
- • Käsittelyaika 2–6 viikkoa
- • Korko matalampi (4–9 %)
- • Kielteinen päätös ilman yksilöityä perustelua
Vertaislaina24
- ✓ Sijoittaja arvioi tapauksen itse — myös nuori yritys
- ✓ Vakuus, takaus ja ehdot neuvotellaan tapauskohtaisesti
- ✓ Ilmoitus näkyvillä heti julkaisun jälkeen
- ✓ Korko korkeampi (riski hinnoitellaan)
- ✓ Vain ilmoitusmaksu — ei järjestelypalkkiota lainasummasta
Oikeudellinen kehys: mikä laki koskee mitäkin
Yritykselle myönnettyyn lainaan sovelletaan velkakirjalakia 622/1947 samalla tavalla kuin yksityishenkilön lainaan, mutta kuluttajansuojalain 38/1978 7 luku ei sovellu lainkaan — se koskee vain kuluttajaa. Käytännössä tämä tarkoittaa, ettei korkokattoa, peruuttamisoikeutta eikä tiedonantovelvollisuutta ole edes silloin, kun luotonantaja on ammattimainen toimija. Yrityspuolella sopimusehdot ovat siksi ratkaisevammassa asemassa kuin kuluttajapuolella.
Vastuun rakenne riippuu yhtiömuodosta. Osakeyhtiössä ja osuuskunnassa velkoja voi periä lähtökohtaisesti vain yhtiöltä, minkä vuoksi omistajan henkilökohtainen takaus on käytännössä lähes aina ehtona. Takaus on takauslain 361/1999 mukainen sitoumus, ja omavelkaisessa takauksessa takaaja vastaa velasta kuin omastaan ilman että velkojan tarvitsee ensin periä päävelalliselta. Toiminimessä ja avoimessa yhtiössä yrittäjä vastaa veloista koko henkilökohtaisella omaisuudellaan ilman erillistä takaustakin.
Osakeyhtiölaki 624/2006 asettaa lisäksi reunaehtoja, jotka on syytä tuntea. Lähipiirilainoihin ja omistajan kanssa tehtäviin sopimuksiin liittyy erityisiä säännöksiä, ja oman pääoman menettäminen synnyttää hallitukselle toimimisvelvollisuuden. Viivästystilanteessa sovelletaan korkolakia 633/1982, jossa elinkeinonharjoittajien välisen viivästyskoron oletustaso on kuluttajakauppaa korkeampi. Ilmoituspalstan asema on kuvattu sivulla oikeudellinen asema.
| Säädös | Numero | Mitä se sääntelee | Käytännön seuraus |
|---|---|---|---|
| Velkakirjalaki | 622/1947 | Velkakirjan muoto, siirto ja vanhentuminen | Kirjallinen velkakirja on pätevä ilman notaaria; siirto vaatii ilmoituksen velalliselle |
| Korkolaki | 633/1982 | Viivästyskorko ja korkokannan määräytyminen | Ilman sopimusehtoa viivästyskorko on viitekorko + 7 prosenttiyksikköä |
| Kuluttajansuojalaki | 38/1978, luku 7 | Elinkeinonharjoittajan myöntämä kuluttajaluotto | Ei koske kahden yksityishenkilön välistä lainaa — mutta koskee luotonantajaa, joka lainaa ammattimaisesti |
| Rikoslaki | 39/1889, 36:6 | Kiskonta | Selvästi epäsuhtainen korko voi olla rikos, ei vain pätemätön ehto |
| Laki varallisuusoikeudellisista oikeustoimista | 228/1929, §36 | Kohtuuttoman ehdon sovittelu | Tuomioistuin voi sovitella korkoa tai maksuehtoa jälkikäteen |
| Laki eräiden luotonantajien rekisteröinnistä | 186/2023 | Luotonantajan ja luotonvälittäjän rekisteröinti | Ammattimainen luotonanto vaatii rekisteröinnin; ilmoitustaulu ei ole luotonvälitystä |
Taulukko on yleiskuvaus, ei oikeudellinen neuvo. Yksittäistapauksissa kannattaa käyttää lakimiestä tai kunnallista talous- ja velkaneuvontaa.
Näin tunnistat huijauksen ennen kuin rahat lähtevät
Suoraan yksityishenkilöiden välillä tehtävissä sopimuksissa ei ole alustan taustatarkistusta, joten huijauksen tunnistaminen on osapuolten omalla vastuulla. Nämä merkit toistuvat lähes jokaisessa tapauksessa, josta olemme kuulleet.
- Ennakkomaksu ennen lainaa. Ei ole olemassa tilannetta, jossa lainan saaminen edellyttää etukäteen maksettua «käsittelymaksua», «vakuutusmaksua» tai «notaarimaksua». Tämä on yleisin suomalaisiin kohdistuva lainahuijaus.
- Kiire ja määräaika. «Tarjous voimassa tunnin» on painostuskeino, ei ehto. Oikea velkoja antaa aikaa lukea sopimus.
- Yhteydenpito vain pikaviestimessä, jossa viestit katoavat. Pyydä kaikki ehdot kirjallisena sähköpostiin tai sopimukseen.
- Vastapuoli ei suostu kertomaan henkilötunnusta tai y-tunnusta sopimusta varten. Ilman yksilöintiä velkakirjaa ei voi panna täytäntöön.
- Pyyntö siirtää raha kolmannen henkilön tilille, kryptovaluuttana tai maksukorttina. Laillinen laina maksetaan tilisiirtona nimetyn osapuolen tilille.
- Sijoittajalle: hakija haluaa rahan heti mutta kieltäytyy allekirjoittamasta velkakirjaa. Ilman kirjallista sopimusta perintä on käytännössä mahdotonta.
Jos epäilet rikosta, tee ilmoitus poliisille. Luotonantajan ja vertaislainanvälittäjän rekisteröinnin voi tarkistaa Finanssivalvonnan rekisteristä (rekisteri siirtyi aluehallintovirastolta Finanssivalvonnalle 1.7.2023), ja Finanssivalvonta ylläpitää myös varoituslistaa toimijoista, joilla ei ole toimilupaa Suomessa. Lisää aiheesta sivulla vertaislainan riskit.
Yrityksille suunnattu rahoitushuijaus näyttää ammattimaisemmalta kuin kuluttajapuolen versio: siinä on sopimusluonnos, y-tunnus ja liiketoimintakieltä. Tunnusmerkki on silti sama — ennakkoon vaadittu järjestely-, arviointi- tai kiinnitysmaksu ennen kuin rahaa on maksettu. Tarkista vastapuolen y-tunnus kaupparekisteristä ja soita yhtiön viralliseen numeroon, älä viestissä olleeseen.
Näin ilmoituspalsta toimii käytännössä
Vertaislaina24 ei ole alusta, joka pilkkoo lainoja osiin ja hoitaa maksuliikenteen. Se on ilmoitustaulu: sinä kirjoitat ilmoituksen, toinen osapuoli ottaa yhteyttä, ja kaikki sen jälkeinen tapahtuu teidän välillänne. Neljä vaihetta selittää koko prosessin.
Ilmoitus
Kirjoitat summan, halutun ajan, koron toiveen ja lyhyen perustelun. Mitä konkreettisempi teksti, sitä vähemmän turhia yhteydenottoja. Hinnan näet hinnastosta.
Yhteydenotto
Toinen osapuoli ottaa yhteyttä palvelun kautta. Me emme pisteytä kumpaakaan osapuolta emmekä suosittele ketään — arvion teet itse. Voit selata aktiivisia ilmoituksia ilman rekisteröitymistä.
Sopimus
Ehdot kirjataan velkakirjaan ennen rahan siirtoa. Runko löytyy sivulta lainasopimus ja sanamuodot sivulta lainasopimuksen ehdot.
Maksut
Raha liikkuu suoraan tilien välillä. Palvelu ei ota vastaan eikä välitä maksuja, joten pankkitilillä näkyvä maksusuoritus on samalla teidän todiste maksusta.
Vertaislaina24 ei myönnä lainoja, ei välitä niitä eikä osallistu osapuolten väliseen maksuliikenteeseen. Emme ole luottolaitos emmekä luotonvälittäjä, emmekä peri korkoa tai palkkiota lainasta. Ainoa maksu on ilmoituksen julkaisumaksu.
Sanasto: termit, joilla ehdoista puhutaan
Vertaislainakeskustelussa samaa asiaa kutsutaan usein kolmella nimellä. Nämä kuusi termiä riittävät, jotta pystyt lukemaan sopimusluonnoksen ilman apua.
- Nimelliskorko
- Sopimukseen kirjattu vuosikorko ilman kuluja. Kaksi lainaa, joissa on sama nimelliskorko, voivat maksaa hyvin eri verran, jos toisessa on järjestelypalkkio.
- Todellinen vuosikorko
- Korko, johon on laskettu mukaan kaikki pakolliset kulut. Vertailukelpoinen luku, jonka voit laskea itse lainalaskurilla.
- Annuiteetti
- Takaisinmaksutapa, jossa kuukausierä pysyy samana ja koron osuus erästä pienenee ajan myötä. Yleisin malli myös yksityisten välisissä sopimuksissa.
- Viivästyskorko
- Korko, joka juoksee eräpäivän jälkeen. Korkolain 633/1982 mukaan viitekorko + 7 prosenttiyksikköä, ellei muuta ole sovittu.
- Maksuhäiriömerkintä
- Luottotietorekisteriin kirjattu merkintä maksun laiminlyönnistä. Vaikuttaa lainansaantiin vuosia — lue mitä merkintä käytännössä estää.
- Vakuus
- Omaisuus, josta velka voidaan periä, jos velallinen ei maksa. Ilman vakuutta velkoja on yleinen velkoja muiden joukossa.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko toiminimi saada vertaislainaa? +
Kyllä. Toiminimelle myönnetty laina on kuitenkin käytännössä yrittäjän henkilökohtainen velka, koska toiminimi ei ole erillinen oikeushenkilö. Sijoittaja arvioi silloin sinun maksukykysi, ei vain yrityksen liikevaihtoa.
Mitä dokumentteja sijoittaja yleensä pyytää? +
Viimeisin tilinpäätös, kuluvan tilikauden tuloslaskelma ja tase, kassavirtaennuste laina-ajalle, YTJ-ote sekä selvitys muista veloista. Verovelkatodistus vahvistaa uskottavuutta selvästi.
Mikä on realistinen korko yrityslainalle ilman vakuutta? +
Vakuudettomassa pk-lainassa 10–20 % vuodessa on tavallinen haarukka. Vakuus, takaaja tai lyhyt laina-aika laskee korkoa. Alle 8 % ilman vakuutta on harvinaista ilman vahvaa tilinpäätöshistoriaa.
Onko yrityslainan korko vähennyskelpoinen? +
Elinkeinotoiminnan lainan korot ovat lähtökohtaisesti vähennyskelpoisia yrityksen verotuksessa (EVL). Tarkista aina oma tilanteesi kirjanpitäjältä — vähennyskelpoisuus edellyttää, että laina liittyy elinkeinotoimintaan.
Tarvitaanko yrityslainaan velkakirja? +
Kyllä, aina kirjallinen. Yrityslainassa velkakirjaan merkitään lisäksi Y-tunnus, allekirjoittajan asema (nimenkirjoitusoikeus) ja mahdollinen henkilötakaus erikseen. Suullinen sopimus on riitatilanteessa käytännössä todistamaton.
Välittääkö Vertaislaina24 yritysrahoitusta? +
Ei. Emme myönnä lainoja, emme arvioi luottokelpoisuutta emmekä ota komissiota kaupoista. Julkaisemme ilmoituksesi — kaikki neuvottelu, due diligence ja sopiminen tapahtuu osapuolten kesken.
Voiko yritys hakea rahoitusta, jolla on maksuhäiriömerkintä? +
Ilmoituksen julkaisu on mahdollista, mutta kerro tilanne rehellisesti heti. Sijoittaja tarkistaa yrityksen tiedot joka tapauksessa, ja salattu merkintä päättää neuvottelun nopeammin kuin avoimesti kerrottu.
Voiko toiminimi hakea vertaislainaa? +
Voi, mutta juridisesti kyse on yrittäjän henkilökohtaisesta velasta. Toiminimellä ei ole erillistä oikeushenkilöllisyyttä, joten yrittäjä vastaa velasta koko omaisuudellaan riippumatta siitä, käytetäänkö rahaa liiketoimintaan vai ei. Tämä on syytä ymmärtää ennen allekirjoitusta, koska erillistä takausta ei tarvita — vastuu on jo täysimääräinen.
Mitä omistajan henkilökohtainen takaus tarkoittaa? +
Se tarkoittaa, että jos yhtiö ei maksa, velkoja voi periä saatavan omistajalta henkilökohtaisesti. Omavelkaisessa takauksessa velkojan ei tarvitse ensin yrittää periä yhtiöltä. Käytännössä takaus poistaa osakeyhtiön tuoman vastuunrajoituksen tämän velan osalta — ja siksi se on lähes aina ehtona vakuudettomassa yrityslainassa.
Onko yrityslainan korko verovähennyskelpoinen? +
Liiketoimintaan otetun lainan korot ovat lähtökohtaisesti yrityksen vähennyskelpoisia menoja elinkeinoverotuksessa. Vähennyskelpoisuus edellyttää, että laina liittyy elinkeinotoimintaan — yksityiskäyttöön otettu laina ei kelpaa. Tarkista ajantasainen ohje Verohallinnolta ja kirjanpitäjältä ennen kuin lasket sen kustannukseen.
Kannattaako sijoittajan rahoittaa yritystä vai yksityishenkilöä? +
Riskiprofiili on erilainen. Yrityksen tilinpäätös ja luottotiedot ovat julkisia, joten arviointiin on enemmän aineistoa kuin yksityishenkilön kohdalla. Toisaalta osakeyhtiö voi lopettaa toimintansa ilman että kukaan vastaa veloista henkilökohtaisesti — juuri siksi omistajan takaus on olennainen. Sijoittajan näkökulma on avattu sivulla sijoita vertaislainaan.
Mikä on yrityskiinnitys? +
Se on yrityksen irtaimeen omaisuuteen — koneisiin, kalustoon, vaihto-omaisuuteen — kohdistuva vakuus, joka rekisteröidään. Se antaa velkojalle etuoikeuden kiinnityksen kohteena olevaan omaisuuteen, mutta ei täyttä katetta, koska yrityskiinnityksen etuoikeus on rajattu. Se on silti selvästi parempi kuin täysin vakuudeton saatava.
Voiko yritys julkaista ilmoituksen palstalla? +
Voi. Ilmoituksessa kannattaa kertoa y-tunnus, toimiala, toiminnan ikä ja se, mihin rahoitus käytetään. Palvelu ei arvioi yrityksen luottokelpoisuutta eikä välitä rahoitusta — se julkaisee ilmoituksen, ja sopimus tehdään suoraan osapuolten välillä. Emme ole luottolaitos emmekä luotonvälittäjä.
Lue seuraavaksi
Yritysrahoituksessa sopimustekniikka painaa enemmän kuin kuluttajapuolella, koska mikään lainsäädäntö ei paikkaa huonoa ehtoa. Nämä sivut käsittelevät sitä osaa.
- Lainasopimuksen ehdot — mitkä ehdot ratkaisevat perinnässä.
- Velkakirja malli — asiakirjan rakenne ja takausta koskevat kohdat.
- Vertaislainan riskit — mitä maksukyvyttömyys tarkoittaa velkojalle.
- Sijoita vertaislainaan — sama sopimus sijoittajan silmin.
- P2P-laina Suomessa — koko kentän yleiskuva.
- Mistä lainaa kun pankki ei anna — vaihtoehdot pankin kiellon jälkeen.
- Lainalaskuri — erän ja kokonaiskulun tarkistus ennen sitoutumista.
Aiheeseen liittyviä
Julkaise yrityksesi rahoitusilmoitus
Kerro summa, käyttötarkoitus ja takaisinmaksusuunnitelma — sijoittajat ottavat yhteyttä suoraan. 5 ensimmäistä ilmoitusta ilmaiseksi.
Ilmoituksen julkaisu ei ole lainahakemus eikä sido kumpaakaan osapuolta mihinkään. Vertaislaina24 ei myönnä lainoja eikä välitä niitä.
Julkaisija: Vertaislaina24 — NET Partner OÜ:n (perustettu 2007) ylläpitämä yksityishenkilöiden ilmoituspalsta. Emme ole pankki, luotonantaja emmekä luotonvälittäjä. Tietoa meistä · Oikeudellinen asema
Lähteet (Finlex): Korkolaki 633/1982, Oikeustoimilaki 228/1929, Velkakirjalaki 622/1947, Laki 186/2023, Finanssivalvonta. Sisältö on tarkistettu julkisista lähteistä eikä ole oikeudellista neuvontaa.