P2P-laina Suomessa — kaikki mitä sinun pitää tietää
P2P-laina eli vertaislaina on yksityishenkilöiden välinen laina ilman pankkia välikätenä. Tässä oppaassa: miten P2P-laina toimii, mitkä ovat korot, mitkä alustat ja mitkä riskit.
Lyhyt vastaus: mitä P2P-laina käytännössä on
P2P-laina on velkasuhde kahden osapuolen välillä ilman pankkia luotonantajana. Rahan antaa toinen yksityishenkilö tai joukko yksityisiä sijoittajia, ja takaisinmaksu perustuu kirjalliseen velkakirjaan, ei pankin luottopäätökseen. Suomessa reitti jakautuu kahteen käytännössä hyvin erilaiseen malliin: alustaan, joka pisteyttää hakijan ja pilkkoo lainan osiin, ja suoraan sopimukseen, jossa osapuolet neuvottelevat ehdot itse.
Lainanottajalle ero näkyy heti hinnassa ja pääsyssä. Alustalla korko määräytyy luottoluokituksesta, jota ei voi neuvotella, ja maksuhäiriömerkintä katkaisee hakemuksen automaattisesti. Suorassa sopimuksessa vastapuoli arvioi tilanteen ihmisenä: työsuhde, vakuus ja takaaja painavat enemmän kuin mallin tuottama pistemäärä. Vastapainoksi mitään turvaverkkoa ei ole — perintä, viivästykset ja riitatilanteet jäävät osapuolten hoidettaviksi.
Sijoittajalle P2P-laina on korkosijoitus, jonka riski on lähempänä osaketta kuin talletusta. Talletussuojaa ei ole, pääoma voi menettää arvonsa kokonaan, eikä nimelliskorko kerro tuotosta ennen kuin luottotappiot on vähennetty. Vertaislaina24 ei ole kumpaakaan mallia: se on ilmoituspalsta, joka julkaisee ilmoituksen ja jättää sopimuksen osapuolten väliseksi. Emme myönnä lainoja emmekä välitä niitä.
Yleiskatsaus aiheeseen
P2P-laina (peer-to-peer loan) tarkoittaa rahoitusta, joka annetaan suoraan yhdeltä yksityishenkilöltä toiselle. Pankki tai luottolaitos ei ole välikätenä — sijoittaja antaa varansa lainanottajalle, joka maksaa korkoa ja lyhennystä takaisin sovitusti.
Suomessa P2P-lainat yleistyivät 2010-luvulla, kun Fixura, Fellow Finance ja AuroraX tarjosivat sijoittajille mahdollisuuden hajautettuun korkosijoittamiseen. Tyypillinen korko on 5–18 %, sijoittajan vuosituotto kulujen jälkeen 6–12 %.
Vertaislaina24 ei toimi alustana — me olemme ilmoitustaulu, jolla lainanottajat ja sijoittajat löytävät toisensa. Sopimukset solmitaan suoraan, ilman skoring-algoritmia ja ilman alustakuluja.
P2P-lainan reitit lukuina
| Reitti | Tyypillinen summa | Aika | Korkohaarukka | Kuka kantaa luottotappion | Perintä |
|---|---|---|---|---|---|
| Alusta, hajautettu (Fellow Finance, Fixura) | 1 000–60 000 € | 1–10 v | 6–18 % nimellinen | Sijoittaja, hajautettuna satoihin lainoihin | Alusta hoitaa |
| Suora sopimus tuntemattoman kanssa | 500–20 000 € | 3 kk–5 v | osapuolet sopivat, usein 8–25 % | Yksittäinen sijoittaja täysimääräisesti | Sijoittaja itse |
| Sopimus tutun tai sukulaisen kanssa | 200–10 000 € | vapaa | usein 0–6 % | Lainanantaja | Käytännössä ei perintää |
| Pankin kulutusluotto (verrokki) | 2 000–50 000 € | 1–15 v | 5–12 % nimellinen | Pankki | Pankki ja perintäyhtiö |
Haarukat kuvaavat markkinakäytäntöä elokuussa 2026, eivät tarjousta. Vertailukelpoinen luku on todellinen vuosikorko, johon kaikki kulut on laskettu mukaan — laske se lainalaskurilla ennen kuin vertaat kahta tarjousta keskenään.
Suomen P2P-markkina numeroina
Vertaislainaus alkoi Suomessa vuonna 2010, kun Fixura avasi ensimmäisenä pohjoismaisena toimijana markkinan yksityishenkilöiden väliselle lainanvälitykselle. Fellow Finance seurasi 2013 ja kasvoi nopeimmin, kunnes se siirtyi pankkitoimiluvan alle vuonna 2022. Käytännössä tämä tarkoitti, että osa niin sanotusta vertaislainasta muuttui tavalliseksi pankkiluotoksi, jossa rahoittajana on pankki eikä toinen yksityishenkilö.
Kokoluokka kannattaa pitää mielessä. Suomalaisten kotitalouksien kulutusluottokanta on suuruusluokkaa 17–18 miljardia euroa, ja vertaislainoiksi luokiteltava osuus siitä on jäänyt selvästi alle prosenttiin. P2P-laina ei siis ole massatuote vaan kapea reitti, jota käytetään silloin, kun pankin ehdot eivät kelpaa tai pankin ovi on kiinni. Sama pätee suoriin sopimuksiin, joita ei tilastoida lainkaan — merkittävä osa yksityishenkilöiden välisestä lainanannosta tapahtuu sukulaisten ja tuttavien kesken ilman että se näkyy missään rekisterissä.
Korkotason nousu 2022–2024 muutti asetelmaa molempiin suuntiin. Sijoittajalle tuli kilpailevia vaihtoehtoja, joissa saa neljä-viisi prosenttia ilman luottoriskiä, mikä nosti vertaislainan tuottovaatimusta. Lainanottajalle taas pankin marginaalit kiristyivät ja hylkäysprosentti nousi, mikä työnsi hakijoita vaihtoehtoisiin reitteihin. Nettovaikutus on ollut se, että kysyntä ja tarjonta kohtaavat aiempaa harvemmin: hakijoita on enemmän kuin rahoittajia. Käytännössä tämä näkyy siinä, että hyvin kirjoitettu ilmoitus erottuu — lue miten sopimus yksityishenkilön kanssa etenee.
Lähde: Suomen Pankin rahalaitostilastot, Fixuran ja Fellow Financen julkiset katsaukset sekä Finanssivalvonnan tiedotteet; tiedot tarkistettu elokuussa 2026.
Näin P2P-laina etenee vaihe vaiheelta
Riippumatta siitä, meneekö raha alustan kautta vai suoraan, sama kuusi vaihetta toistuu. Ero on siinä, kuka kunkin vaiheen tekee — alusta vai sinä itse.
- 1
Tarpeen määrittely
Kirjaa summa, käyttötarkoitus ja se aika, jonka kuluessa pystyt maksamaan takaisin. Ilman aikataulua koron vertailu on mahdotonta, koska sama prosentti maksaa eri verran eri pituisella laina-ajalla.
- 2
Maksuvaran laskenta
Vähennä nettotuloista asumiskulut, muut lainanhoitomenot ja elämiseen tarvittava summa. Jäljelle jäävä euromäärä on se, mitä kuukausierä saa enintään olla. Laske se lainalaskurilla, älä arvaa.
- 3
Reitin valinta
Alusta sopii, kun luottotiedot ovat puhtaat ja haluat vain rahan. Suora sopimus sopii, kun tarvitset joustoa ehdoissa tai kun automaatti on jo hylännyt sinut — vaihtoehdot on käyty läpi sivulla mistä lainaa kun pankki ei anna.
- 4
Ilmoitus tai hakemus
Alustalla täytät lomakkeen ja odotat mallin päätöstä. Palstalla kirjoitat ilmoituksen, jossa summa, aika, korkotoive ja perustelu ovat näkyvissä. Konkreettinen teksti karsii turhat yhteydenotot.
- 5
Ehdoista sopiminen ja velkakirja
Korko, eräpäivät, viivästysseuraamus ja mahdollinen vakuus kirjataan ennen rahan siirtoa. Runko löytyy sivulta velkakirja malli ja sanamuodot sivulta lainasopimuksen ehdot.
- 6
Maksut ja seuranta
Raha liikkuu tilisiirtona. Käytä joka maksussa samaa viitettä tai viestiä, niin tiliote toimii todisteena. Alustalla tämän hoitaa järjestelmä, suorassa sopimuksessa osapuolet itse.
Reittiopas: kolme kysymystä, yksi suositus
Vertaislaina ei ole yksi tuote vaan joukko erilaisia reittejä. Vastaa kolmeen kysymykseen, niin näet mikä reitti sopii tilanteeseesi ja mistä kannattaa lukea seuraavaksi. Työkalu ei kerää tietojasi eikä lähetä mitään palvelimelle — kaikki laskenta tapahtuu selaimessa.
Suositeltu reitti
Valitse vastaukset kaikkiin kolmeen kysymykseen.
Pienissä summissa alle 2 000 € alustan järjestelypalkkio syö suhteessa eniten. Kirjoita ilmoitus, jossa kerrot käyttötarkoituksen ja takaisinmaksuaikataulun päivämäärinä, ja laske kokonaiskulu lainalaskurilla ennen kuin sovit korosta. Lue miten laina yksityishenkilöltä käytännössä etenee.
Tyypillisin vertaislainahaarukka. Vertaa ensin alustojen todellista vuosikorkoa omaan tarjoukseesi: Fellow Finance, Fixura. Jos haluat sopia ehdoista suoraan, kirjoita sopimusehdot auki ennen rahan siirtoa.
Yli 15 000 euron velassa vakuus ja todistajat eivät ole muodollisuus. Käytä velkakirjan rakennetta kohta kohdalta ja harkitse sopimuksen vahvistamista, jotta se on suoraan ulosottokelpoinen. Tarkista myös molemminpuoliset riskit.
Pienellä pääomalla hajautus on ainoa suoja. Älä laita koko summaa yhteen ilmoitukseen — lue miten tuotto-odotus ja luottotappiot lasketaan ja seuraa aktiivisia ilmoituksia ennen ensimmäistä sopimusta.
Tässä kokoluokassa kannattaa verrata alustasijoittamista ja suoraa sopimusta rinnakkain: alusta hoitaa perinnän, suora sopimus jättää koron kokonaan sinulle. Taustaksi P2P-lainauksen mekaniikka ja AuroraX.
Suurilla summilla vakuus, panttaus ja sopimuksen vahvistaminen ratkaisevat, saatko rahasi takaisin. Lue ehdot, riskit ja harkitse yrityspuolta: vertaislaina yritykselle.
Pienikin tuttavalaina kannattaa kirjata. Käytä velkakirjan runkoa ja merkitse maksut tiliotteelle viestikentän kanssa — se on ainoa todiste, jos muisti pettää.
Kirjaa korko, eräpäivät ja viivästysseuraamus. Ilman kirjattua korkoa velka on koroton, ja ilman eräpäiviä viivästyskorko ei lähde juoksemaan. Katso lainasopimuksen rakenne ja ehtojen sanamuodot.
Suuressa velkakirjassa kaksi todistajaa ja vakuus ovat käytännön minimi. Lue velkakirjamalli ja sopimusopas ennen allekirjoitusta.
Puhtaat luottotiedot ovat neuvotteluvaltti: kerro ilmoituksessa suoraan, että merkintöjä ei ole, niin vastapuoli uskaltaa tarjota matalampaa korkoa. Halvin reitti on silti yleensä pankin kulutusluotto — kilpailuta se ensin ja käytä vertaislainaa vasta, jos ehdot eivät kelpaa.
Maksuhäiriömerkintä sulkee pankin ja useimmat alustat, koska ne tekevät automaattisen luottotietotarkistuksen. Ilmoituspalstalla merkintä ei estä ilmoituksen julkaisua, mutta rehellisyys kannattaa: lue miten merkinnästä kerrotaan ilmoituksessa ja mitä vaihtoehtoja jää.
Jos et tiedä luottotietojesi tilaa, tarkista ne ennen kuin haet mitään. Omat luottotiedot saa maksutta kerran vuodessa rekisterinpitäjältä. Sen jälkeen tiedät, kannattaako suunnata pankkiin vai suoraan ilmoituspalstalle.
Mitä P2P-laina edellyttää osapuolilta
Vaatimukset eroavat radikaalisti sen mukaan, kumpi reitti valitaan. Alustalla ne ovat koneellisia ja ehdottomia, suorassa sopimuksessa ne ovat neuvottelukysymyksiä — mutta neljä asiaa toistuu kummassakin.
Yksilöitävissä oleva osapuoli
Velkakirjaan tarvitaan täydellinen nimi ja henkilötunnus tai y-tunnus. Ilman yksilöintiä sopimusta ei voi panna täytäntöön, vaikka se olisi allekirjoitettu.
Osoitettava maksukyky
Alusta laskee sen tulotiedoista automaattisesti. Suorassa sopimuksessa maksukyky osoitetaan palkkatodistuksella, tiliotteella tai verotuspäätöksellä — vapaaehtoisesti, mutta se on ainoa asia, joka saa vastapuolen luottamaan.
Kirjallinen sopimus
Suullinen laina on Suomessa pätevä mutta käytännössä mahdoton todistaa. Kirjallinen velkakirja on ainoa asiakirja, jolla velka saadaan tarvittaessa ulosottoon.
Suomalainen pankkitili
Maksun tulee liikkua nimetyn osapuolen tililtä nimetyn osapuolen tilille. Kolmannen henkilön tili, kryptolompakko tai maksukortti on lähes aina merkki huijauksesta.
Jos P2P-lainahakemus hylätään
Alustan kielteinen päätös on koneellinen eikä sitä kannata yrittää selittää auki. Kolme syytä kattaa lähes kaikki hylkäykset: maksuhäiriömerkintä, liian pieni maksuvara suhteessa olemassa oleviin velkoihin, tai liian lyhyt tulohistoria. Vain ensimmäinen on pysyvä — kaksi muuta korjaantuvat muutamassa kuukaudessa, jos tilanne ei huonone.
Yleisin virhe hylkäyksen jälkeen on hakea samana päivänä useasta paikasta. Jokainen luottotietokysely jättää jäljen, ja tiheä kyselyrypäs kertoo seuraavalle luotonantajalle täsmälleen sen, mitä et haluaisi kertoa. Yksi hakemus kerrallaan, ja väliin muutama viikko.
- Tarkista omat luottotietosi ennen seuraavaa yritystä — ne saa maksutta kerran vuodessa rekisterinpitäjältä.
- Pienennä haettavaa summaa. Sama hakija saa usein kielteisen päätöksen 10 000 eurosta ja myönteisen 4 000 eurosta.
- Jos syy oli merkintä, lue mitä maksuhäiriömerkintä oikeasti estää ja mitkä reitit jäävät auki.
- Harkitse takaajaa tai vakuutta. Kumpikin siirtää riskin pois vastapuolelta ja on usein ainoa asia, joka kääntää kielteisen päätöksen.
- Jos velkoja on jo useita, ota yhteyttä kunnalliseen talous- ja velkaneuvontaan ennen uutta lainaa. Palvelu on maksuton eikä se näy luottotiedoissa.
P2P-laina punnittuna
Hyödyt: mitä tästä reitistä saa
- +Ehdot ovat neuvoteltavissa, kun pankissa ne ovat annettuja.
- +Päätös voi perustua tilanteeseen eikä pelkkään luottoluokitukseen.
- +Sijoittajalle korkotuotto on selvästi talletusta korkeampi.
- +Suorassa sopimuksessa ei ole alustan järjestely- eikä kuukausimaksuja.
Haitat ja rajoitteet: missä se pettää
- −Ei talletussuojaa eikä pääomatakuuta — sijoittaja voi menettää koko summan.
- −Perintä on suorassa sopimuksessa velkojan oma vastuu ja maksaa aikaa sekä rahaa.
- −Kuluttajansuojalaki ei suojaa lainanottajaa, kun vastapuoli on yksityishenkilö.
- −Korko voi nousta korkeaksi juuri niillä hakijoilla, joilla on vähiten varaa maksaa.
Kenelle tämä ei sovi
- ×Sille, joka saa pankista halvemman kulutusluoton — kilpailuta se ensin.
- ×Sijoittajalle, joka tarvitsee rahansa nopeasti käyttöön kesken laina-ajan.
- ×Sille, jolla on jo useita maksamattomia velkoja — uusi laina syventää ongelmaa.
- ×Sille, joka ei halua tehdä kirjallista sopimusta lainkaan.
Oikeudellinen kehys: mikä laki koskee mitäkin
Kahden yksityishenkilön väliseen lainaan sovelletaan velkakirjalakia 622/1947. Se ei edellytä notaaria eikä määrämuotoa: kirjallinen, päivätty ja allekirjoitettu velkakirja on täysin pätevä. Laki sääntelee velkakirjan siirtoa ja vanhentumista, ja käytännössä olennaisin kohta on se, että saatavan siirto uudelle velkojalle vaatii ilmoituksen velalliselle ollakseen tehokas.
Viivästystilanteessa sovelletaan korkolakia 633/1982. Jos viivästyskorosta ei ole sovittu mitään, se on Suomen Pankin viitekorko lisättynä seitsemällä prosenttiyksiköllä. Jos korosta ylipäätään ei ole sovittu kirjallisesti, velka on lähtökohtaisesti koroton — tämä on yleisin ja kalleimmaksi tuleva virhe tuttavien välisissä lainoissa.
Kuluttajansuojalain 7 luku ei koske kahden yksityishenkilön välistä lainaa. Se koskee elinkeinonharjoittajaa, joka myöntää luottoja ammattimaisesti, ja tähän liittyy myös rekisteröintivelvollisuus lain 186/2023 nojalla. Jos siis annat lainoja toistuvasti ansaintatarkoituksessa, olet käytännössä luotonantaja etkä yksityishenkilö. Rajanveto ja Vertaislaina24:n oma asema on selitetty sivulla oikeudellinen asema.
| Säädös | Numero | Mitä se sääntelee | Käytännön seuraus |
|---|---|---|---|
| Velkakirjalaki | 622/1947 | Velkakirjan muoto, siirto ja vanhentuminen | Kirjallinen velkakirja on pätevä ilman notaaria; siirto vaatii ilmoituksen velalliselle |
| Korkolaki | 633/1982 | Viivästyskorko ja korkokannan määräytyminen | Ilman sopimusehtoa viivästyskorko on viitekorko + 7 prosenttiyksikköä |
| Kuluttajansuojalaki | 38/1978, luku 7 | Elinkeinonharjoittajan myöntämä kuluttajaluotto | Ei koske kahden yksityishenkilön välistä lainaa — mutta koskee luotonantajaa, joka lainaa ammattimaisesti |
| Rikoslaki | 39/1889, 36:6 | Kiskonta | Selvästi epäsuhtainen korko voi olla rikos, ei vain pätemätön ehto |
| Laki varallisuusoikeudellisista oikeustoimista | 228/1929, §36 | Kohtuuttoman ehdon sovittelu | Tuomioistuin voi sovitella korkoa tai maksuehtoa jälkikäteen |
| Laki eräiden luotonantajien rekisteröinnistä | 186/2023 | Luotonantajan ja luotonvälittäjän rekisteröinti | Ammattimainen luotonanto vaatii rekisteröinnin; ilmoitustaulu ei ole luotonvälitystä |
Taulukko on yleiskuvaus, ei oikeudellinen neuvo. Yksittäistapauksissa kannattaa käyttää lakimiestä tai kunnallista talous- ja velkaneuvontaa.
Näin tunnistat huijauksen ennen kuin rahat lähtevät
Suoraan yksityishenkilöiden välillä tehtävissä sopimuksissa ei ole alustan taustatarkistusta, joten huijauksen tunnistaminen on osapuolten omalla vastuulla. Nämä merkit toistuvat lähes jokaisessa tapauksessa, josta olemme kuulleet.
- Ennakkomaksu ennen lainaa. Ei ole olemassa tilannetta, jossa lainan saaminen edellyttää etukäteen maksettua «käsittelymaksua», «vakuutusmaksua» tai «notaarimaksua». Tämä on yleisin suomalaisiin kohdistuva lainahuijaus.
- Kiire ja määräaika. «Tarjous voimassa tunnin» on painostuskeino, ei ehto. Oikea velkoja antaa aikaa lukea sopimus.
- Yhteydenpito vain pikaviestimessä, jossa viestit katoavat. Pyydä kaikki ehdot kirjallisena sähköpostiin tai sopimukseen.
- Vastapuoli ei suostu kertomaan henkilötunnusta tai y-tunnusta sopimusta varten. Ilman yksilöintiä velkakirjaa ei voi panna täytäntöön.
- Pyyntö siirtää raha kolmannen henkilön tilille, kryptovaluuttana tai maksukorttina. Laillinen laina maksetaan tilisiirtona nimetyn osapuolen tilille.
- Sijoittajalle: hakija haluaa rahan heti mutta kieltäytyy allekirjoittamasta velkakirjaa. Ilman kirjallista sopimusta perintä on käytännössä mahdotonta.
Jos epäilet rikosta, tee ilmoitus poliisille. Luotonantajan ja vertaislainanvälittäjän rekisteröinnin voi tarkistaa Finanssivalvonnan rekisteristä (rekisteri siirtyi aluehallintovirastolta Finanssivalvonnalle 1.7.2023), ja Finanssivalvonta ylläpitää myös varoituslistaa toimijoista, joilla ei ole toimilupaa Suomessa. Lisää aiheesta sivulla vertaislainan riskit.
P2P-lainaa markkinoidaan huijausviesteissä usein siksi, että termi kuulostaa viralliselta mutta epämääräiseltä. Muista sama sääntö kuin kaikessa muussakin: laina, jonka saaminen edellyttää etukäteen maksettua palkkiota, ei ole laina.
Näin ilmoituspalsta toimii käytännössä
Vertaislaina24 ei ole alusta, joka pilkkoo lainoja osiin ja hoitaa maksuliikenteen. Se on ilmoitustaulu: sinä kirjoitat ilmoituksen, toinen osapuoli ottaa yhteyttä, ja kaikki sen jälkeinen tapahtuu teidän välillänne. Neljä vaihetta selittää koko prosessin.
Ilmoitus
Kirjoitat summan, halutun ajan, koron toiveen ja lyhyen perustelun. Mitä konkreettisempi teksti, sitä vähemmän turhia yhteydenottoja. Hinnan näet hinnastosta.
Yhteydenotto
Toinen osapuoli ottaa yhteyttä palvelun kautta. Me emme pisteytä kumpaakaan osapuolta emmekä suosittele ketään — arvion teet itse. Voit selata aktiivisia ilmoituksia ilman rekisteröitymistä.
Sopimus
Ehdot kirjataan velkakirjaan ennen rahan siirtoa. Runko löytyy sivulta lainasopimus ja sanamuodot sivulta lainasopimuksen ehdot.
Maksut
Raha liikkuu suoraan tilien välillä. Palvelu ei ota vastaan eikä välitä maksuja, joten pankkitilillä näkyvä maksusuoritus on samalla teidän todiste maksusta.
Vertaislaina24 ei myönnä lainoja, ei välitä niitä eikä osallistu osapuolten väliseen maksuliikenteeseen. Emme ole luottolaitos emmekä luotonvälittäjä, emmekä peri korkoa tai palkkiota lainasta. Ainoa maksu on ilmoituksen julkaisumaksu.
Sanasto: termit, joilla ehdoista puhutaan
Vertaislainakeskustelussa samaa asiaa kutsutaan usein kolmella nimellä. Nämä kuusi termiä riittävät, jotta pystyt lukemaan sopimusluonnoksen ilman apua.
- Nimelliskorko
- Sopimukseen kirjattu vuosikorko ilman kuluja. Kaksi lainaa, joissa on sama nimelliskorko, voivat maksaa hyvin eri verran, jos toisessa on järjestelypalkkio.
- Todellinen vuosikorko
- Korko, johon on laskettu mukaan kaikki pakolliset kulut. Vertailukelpoinen luku, jonka voit laskea itse lainalaskurilla.
- Annuiteetti
- Takaisinmaksutapa, jossa kuukausierä pysyy samana ja koron osuus erästä pienenee ajan myötä. Yleisin malli myös yksityisten välisissä sopimuksissa.
- Viivästyskorko
- Korko, joka juoksee eräpäivän jälkeen. Korkolain 633/1982 mukaan viitekorko + 7 prosenttiyksikköä, ellei muuta ole sovittu.
- Maksuhäiriömerkintä
- Luottotietorekisteriin kirjattu merkintä maksun laiminlyönnistä. Vaikuttaa lainansaantiin vuosia — lue mitä merkintä käytännössä estää.
- Vakuus
- Omaisuus, josta velka voidaan periä, jos velallinen ei maksa. Ilman vakuutta velkoja on yleinen velkoja muiden joukossa.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on P2P-laina? +
P2P-laina on yksityishenkilön toiselle yksityishenkilölle myöntämä laina. Sopimus tehdään suoraan, pankki ei ole välikätenä.
Onko P2P-laina laillinen Suomessa? +
Kyllä. P2P-lainat ovat laillisia, kunhan korko ei ole koronkiskontaa (yli kohtuullinen) ja sopimus on Suomen lainsäädännön mukainen.
Mitkä ovat P2P-lainan riskit? +
Lainanottajalle: korkeat korot ja perintäkulut maksuhäiriön sattuessa. Sijoittajalle: pääoman menetys, maksuhäiriöt, perintäkulut, lainsäädäntöriskit.
Voinko saada P2P-lainan ilman luottotietoja? +
Periaatteessa kyllä, jos sopimus tehdään suoraan yksityishenkilön kanssa (esim. ilmoituspalstan kautta). Suuret alustat (Fixura, Fellow Finance) tekevät luottotarkistuksen.
Kannattaako P2P-lainoihin sijoittaa? +
P2P-sijoituksen tuotto on viime vuosina ollut 6–12 % vuodessa kulujen jälkeen. Riskit ovat huomattavasti pankkitalletusta korkeammat — hajautus on tärkeää.
Mitä eroa on P2P-lainalla ja pikavipillä? +
Pikavipin myöntää elinkeinonharjoittaja, joten siihen sovelletaan kuluttajansuojalain korkokattoa ja tiedonantovelvollisuutta. P2P-lainassa rahoittajana on yksityishenkilö, jolloin nämä säännöt eivät sovellu ja korko määräytyy sopimuksella. Käytännössä P2P-laina on tyypillisesti pitkäaikaisempi ja pienempikorkoinen kuin pikavippi.
Pitääkö P2P-lainan korkotulot ilmoittaa verottajalle? +
Kyllä. Yksityishenkilön saama korkotulo on pääomatuloa ja ilmoitetaan veroilmoituksella. Ennakonpidätystä ei tehdä automaattisesti, joten vastuu ilmoittamisesta on saajalla. Luottotappion vähennyskelpoisuus on rajattua — tarkista ajantasainen ohje Verohallinnolta.
Voiko P2P-lainan maksaa etuajassa takaisin? +
Vain jos siitä on sovittu. Kuluttajaluotossa ennenaikainen takaisinmaksu on lakisääteinen oikeus, mutta yksityishenkilöiden välisessä sopimuksessa vastaava ehto pitää kirjata itse velkakirjaan. Ilman ehtoa velkoja voi vaatia koron koko sovitulta ajalta.
Kuinka suuri korko on liikaa? +
Absoluuttista kattoa ei yksityishenkilöiden välisessä lainassa ole, mutta rikoslain 36 luvun 6 § kieltää kiskonnan: jos korko on selvästi epäsuhtainen ja se on saatu hyväksikäyttämällä toisen ahdinkoa tai riippuvaista asemaa, kyseessä on rikos. Lisäksi tuomioistuin voi sovitella kohtuutonta ehtoa oikeustoimilain 228/1929 36 §:n nojalla.
Mitä tapahtuu, jos velallinen ei maksa? +
Velkoja lähettää ensin maksumuistutuksen, sitten vaatimuksen. Jos maksua ei kuulu, saatava viedään käräjäoikeuteen, joka antaa yksipuolisen tuomion, ja vasta sen jälkeen ulosottoon. Prosessi kestää kuukausia ja maksaa — ilman kirjallista velkakirjaa se on käytännössä mahdoton. Riskit molempiin suuntiin on koottu sivulle vertaislainan riskit.
Onko Vertaislaina24 P2P-alusta? +
Ei. Emme pisteytä hakijoita, emme pilko lainoja osiin emmekä käsittele osapuolten välisiä maksuja. Palvelu on ilmoitustaulu, jonka ainoa maksu on ilmoituksen julkaisumaksu — se näkyy hinnastossa. Emme ole luottolaitos emmekä luotonvälittäjä.
Lue seuraavaksi
P2P-laina on sateenvarjotermi. Seuraavat sivut avaavat sen osat erikseen: alustat, sijoittajan puoli, sopimustekniikka ja tilanteet, joissa pankki on jo sanonut ei.
- Mikä on vertaislaina — käsitteet auki ilman rahoitusjargonia.
- Fellow Finance ja Fixura — Suomen kaksi tunnetuinta alustaa ja niiden ehdot.
- AuroraX — pohjoismainen vaihtoehto ja mitä sen ehdoista kannattaa tarkistaa.
- Sijoita vertaislainaan — tuotto-odotus ja luottotappiot laskettuna auki.
- Vertaislainan riskit — mitä kummallekin osapuolelle voi käytännössä käydä.
- Vertaislaina yritykselle — sama malli y-tunnuksella ja miten vastuu eroaa.
- Lainasopimus — sopimuksen rakenne kohta kohdalta.
Aiheeseen liittyviä
Tartu vertaislainaan ilman alustakuluja
Julkaise ilmoitus tai etsi sopiva — Vertaislaina24 hoitaa vain yhteyden, ehdot päätät itse.
Ilmoituksen julkaisu ei ole lainahakemus eikä sido kumpaakaan osapuolta mihinkään. Vertaislaina24 ei myönnä lainoja eikä välitä niitä.
Julkaisija: Vertaislaina24 — NET Partner OÜ:n (perustettu 2007) ylläpitämä yksityishenkilöiden ilmoituspalsta. Emme ole pankki, luotonantaja emmekä luotonvälittäjä. Tietoa meistä · Oikeudellinen asema
Lähteet (Finlex): Korkolaki 633/1982, Oikeustoimilaki 228/1929, Velkakirjalaki 622/1947, Laki 186/2023, Finanssivalvonta. Sisältö on tarkistettu julkisista lähteistä eikä ole oikeudellista neuvontaa.