Laina maksuhäiriömerkinnällä — mistä ja miten 2026
Maksuhäiriömerkintä ei ole vuonna 2026 enää täydellinen este lainan saamiselle. Tässä käymme läpi, mistä maksuhäiriöinen voi saada lainaa, mitkä ovat riskit ja miten yksityinen lainanantaja voi olla ratkaisu.
Lyhyt vastaus: mitä merkintä estää ja mitä ei
Maksuhäiriömerkintä estää käytännössä kaiken sellaisen luotonannon, jossa päätöksen tekee automaatti: pankin kulutusluoton, luottokortin, osamaksusopimuksen ja vertaislaina-alustan hakemuksen. Näissä kaikissa tehdään automaattinen luottotietokysely, ja voimassa oleva merkintä johtaa kielteiseen päätökseen ennen kuin kukaan lukee perustelujasi.
Merkintä ei sen sijaan estä sopimusta toisen yksityishenkilön kanssa. Yksityishenkilöllä ei ole velvollisuutta tarkistaa luottotietoja eikä hänellä useimmiten ole edes oikeutta hankkia niitä itse — luottotietolaki edellyttää perustellun syyn. Käytännössä hän voi pyytää sinua hankkimaan otteen ja näyttämään sen. Vakuus, takaaja ja todistettava tulo painavat tällöin enemmän kuin merkintä.
Kolmas asia, jonka moni ei tiedä: merkintä on määräaikainen. Se poistuu itsestään kahdesta neljään vuoteen tyypistä riippuen, ja velan maksaminen lyhentää säilytysaikaa monessa tapauksessa. Jos merkintää on jäljellä muutama kuukausi, kallis laina nyt on huonompi ratkaisu kuin odottaminen. Vertaislaina24 ei tee luottotietokyselyä eikä pisteytä ketään — palvelu on ilmoituspalsta, joka ei myönnä lainoja eikä välitä niitä.
Yleiskatsaus aiheeseen
Maksuhäiriömerkintä Suomen Asiakastieto Oy:n rekisterissä estää lainan useimmilta pankeilta ja P2P-alustoilta, jotka tekevät automaattisen luottotarkistuksen. Merkintä ei kuitenkaan tarkoita, ettei rahoitusta olisi lainkaan saatavilla — erikoistuneet toimijat ja yksityiset lainanantajat arvioivat todellista maksukykyä.
Maksuhäiriöiselle lainaa myöntävät esimerkiksi Takuusäätiö (Pienlaina 200–2 000 €), panttilainaamot (rahaa panttia vastaan ilman luottotarkistusta) sekä erikoisluotonantajat kuten Bluestep ja Plus1, jotka perustavat päätöksen nykyaikaiseen riskiarvioon eikä pelkkään merkintään. Vakuus tai takaaja parantaa mahdollisuuksia merkittävästi.
Yksityinen lainanantaja voi hyväksyä maksuhäiriöisen, koska hän päättää itse hyväksymiskriteerit — pankin luottoluokitus ei sido häntä. Vertaislaina24 on ilmoituspalsta, jossa voit julkaista «Haen lainaa» -ilmoituksen rehellisesti kertoen tilanteesi. Emme tarkista luottotietojasi emmekä ole luotonantaja — sijoittaja tekee oman päätöksensä.
Käytännössä tavallista kulutusluottoa maksuhäiriöiselle ei myönnä juuri kukaan lisensoitu luotonantaja, koska laki velvoittaa arvioimaan luottokelpoisuuden — merkintä johtaa lähes aina hylkäykseen. Siksi laina maksuhäiriömerkinnästä huolimatta löytyy useimmiten muualta kuin pankista: yksityiseltä lainanantajalta, jolle kerrot tilanteesi suoraan, tai vakuutta vastaan. Myös ulosotossa olevalle laina on mahdollinen vain, jos maksuvara ulosmittauksen jälkeen riittää lyhennyksiin ja se osoitetaan rehellisesti — uusi maksuhäiriö vain pahentaa tilannetta.
Merkinnän tyypit ja kesto
| Merkinnän tyyppi | Mistä syntyy | Tyypillinen kesto | Lyheneekö maksamalla | Vaikutus lainansaantiin |
|---|---|---|---|---|
| Yksipuolinen tuomio | Käräjäoikeuden ratkaisu riidattomasta saatavasta | 3 vuotta | Kyllä, usein 2 vuoteen | Ehdoton este pankissa ja alustoilla |
| Ulosoton varattomuuseste | Ulosottomies toteaa velallisen varattomaksi | 2 vuotta | Kyllä | Ehdoton este |
| Ulosoton pitkäkestoisuusmerkintä | Ulosotto jatkunut pitkään | 2 vuotta viimeisestä | Osittain | Ehdoton este |
| Velkajärjestely | Käräjäoikeuden vahvistama maksuohjelma | ohjelman ajan + 2 v | Ei sovellu | Ehdoton este ohjelman ajan |
| Velallisen oma ilmoitus | Henkilö ilmoittaa itse maksuvaikeuksista | ilmoituksen mukaan | Ei sovellu | Estää useimmat luotot, suojaa väärinkäytöltä |
| Konkurssi | Tuomioistuimen päätös | menettelyn ajan + 2 v | Ei sovellu | Ehdoton este |
Kestot ovat pääsääntöjä, ja tarkka päättymispäivä näkyy omasta luottotieto-otteesta. Ote saa maksutta kerran vuodessa rekisterinpitäjältä. Jos velka on maksettu, ilmoita siitä rekisterinpitäjälle — tieto ei aina päivity automaattisesti.
Maksuhäiriömerkinnät Suomessa numeroina
Suomessa on jatkuvasti noin 350 000–400 000 henkilöä, joilla on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä. Määrä vastaa suuruusluokaltaan kahdeksaa prosenttia täysi-ikäisestä väestöstä ja se on pysynyt hämmästyttävän vakaana korkotason ja suhdanteiden vaihtelusta huolimatta. Vakaus kertoo jotain olennaista: kyse ei ole tilapäisestä ilmiöstä vaan rakenteesta, jossa ihmisiä sekä poistuu rekisteristä että tulee siihen suunnilleen samaa tahtia.
Tyypillisin yksittäinen merkinnän aiheuttaja ei ole asuntolaina vaan pieni kulutusluotto, puhelinliittymä tai verkkokaupan lasku. Tämä on tärkeä havainto, koska se tarkoittaa että merkintä syntyy useimmiten summasta, joka olisi ollut hoidettavissa, jos siihen olisi reagoitu ajoissa. Merkinnän syntymisen ja ensimmäisen maksamattoman laskun välillä kuluu tyypillisesti puolesta vuodesta vuoteen — koko sen ajan tilanne olisi ollut korjattavissa yhdellä puhelulla velkojalle.
Merkinnän taloudellinen hinta ei rajoitu lainansaantiin. Se vaikeuttaa vuokrasopimuksen saamista, puhelinliittymän avaamista ja sähkösopimuksen tekemistä ilman vakuusmaksua, ja joissakin taloudellista vastuuta sisältävissä tehtävissä sillä on merkitystä työnhaussa. Tämä on syy, miksi kalliin lainan ottaminen merkinnän aikana on erityisen riskialtista: uusi laiminlyönti nollaa kellon ja pidentää tilannetta vuosilla. Vaihtoehdot on käyty läpi sivulla mistä lainaa kun pankki ei anna.
Lähde: Suomen Asiakastieto Oy:n julkiset maksuhäiriötilastot, luottotietolaki 527/2007 ja Kilpailu- ja kuluttajaviraston velkaneuvonnan katsaukset; tiedot tarkistettu elokuussa 2026.
Näin toimit merkinnän kanssa
Ensimmäiset kolme vaihetta ovat maksuttomia ja ratkaisevat merkittävän osan tapauksista ilman uutta velkaa. Vasta neljännestä eteenpäin puhutaan rahoituksesta.
- 1
Hanki oma luottotieto-ote
Maksutta kerran vuodessa rekisterinpitäjältä. Otteesta näkyy merkinnän tyyppi, syntypäivä ja tarkka päättymispäivä. Ilman tätä tietoa kaikki muu on arvailua.
- 2
Tarkista, onko merkintä oikea
Virheelliset ja vanhentuneet merkinnät ovat yleisempiä kuin luullaan. Virheellisen merkinnän oikaisu on maksutonta, ja se tehdään rekisterinpitäjälle kirjallisella pyynnöllä.
- 3
Maksa perustana oleva velka jos mahdollista
Maksaminen lyhentää säilytysaikaa monessa merkintätyypissä ja poistaa perinnän. Ilmoita maksusta rekisterinpitäjälle — tieto ei aina päivity itsestään.
- 4
Laske, kannattaako odottaa
Jos merkintää on jäljellä alle vuosi, kalliin lainan kokonaiskulu voi ylittää sen hyödyn, jonka odottaminen toisi. Vertaa vaihtoehdot lainalaskurilla ennen päätöstä.
- 5
Kokoa todisteet maksukyvystä
Työsopimus, kolmen kuukauden tiliote ja verotuspäätös. Suorassa sopimuksessa tämä paketti korvaa puuttuvan luottokelpoisuuden vastapuolen silmissä.
- 6
Kerro merkinnästä itse ilmoituksessa
Määrä, syy ja se onko velka maksettu. Vastapuoli voi pyytää nähdä otteen, joten salaaminen päättää neuvottelun. Rehellisyys on tässä taktiikka — miten se sanoitetaan, on kuvattu sivulla vertaislaina luottotiedottomalle.
Reittiopas: kolme kysymystä, yksi suositus
Vertaislaina ei ole yksi tuote vaan joukko erilaisia reittejä. Vastaa kolmeen kysymykseen, niin näet mikä reitti sopii tilanteeseesi ja mistä kannattaa lukea seuraavaksi. Työkalu ei kerää tietojasi eikä lähetä mitään palvelimelle — kaikki laskenta tapahtuu selaimessa.
Suositeltu reitti
Valitse vastaukset kaikkiin kolmeen kysymykseen.
Pienissä summissa alle 2 000 € alustan järjestelypalkkio syö suhteessa eniten. Kirjoita ilmoitus, jossa kerrot käyttötarkoituksen ja takaisinmaksuaikataulun päivämäärinä, ja laske kokonaiskulu lainalaskurilla ennen kuin sovit korosta. Lue miten laina yksityishenkilöltä käytännössä etenee.
Tyypillisin vertaislainahaarukka. Vertaa ensin alustojen todellista vuosikorkoa omaan tarjoukseesi: Fellow Finance, Fixura. Jos haluat sopia ehdoista suoraan, kirjoita sopimusehdot auki ennen rahan siirtoa.
Yli 15 000 euron velassa vakuus ja todistajat eivät ole muodollisuus. Käytä velkakirjan rakennetta kohta kohdalta ja harkitse sopimuksen vahvistamista, jotta se on suoraan ulosottokelpoinen. Tarkista myös molemminpuoliset riskit.
Pienellä pääomalla hajautus on ainoa suoja. Älä laita koko summaa yhteen ilmoitukseen — lue miten tuotto-odotus ja luottotappiot lasketaan ja seuraa aktiivisia ilmoituksia ennen ensimmäistä sopimusta.
Tässä kokoluokassa kannattaa verrata alustasijoittamista ja suoraa sopimusta rinnakkain: alusta hoitaa perinnän, suora sopimus jättää koron kokonaan sinulle. Taustaksi P2P-lainauksen mekaniikka ja AuroraX.
Suurilla summilla vakuus, panttaus ja sopimuksen vahvistaminen ratkaisevat, saatko rahasi takaisin. Lue ehdot, riskit ja harkitse yrityspuolta: vertaislaina yritykselle.
Pienikin tuttavalaina kannattaa kirjata. Käytä velkakirjan runkoa ja merkitse maksut tiliotteelle viestikentän kanssa — se on ainoa todiste, jos muisti pettää.
Kirjaa korko, eräpäivät ja viivästysseuraamus. Ilman kirjattua korkoa velka on koroton, ja ilman eräpäiviä viivästyskorko ei lähde juoksemaan. Katso lainasopimuksen rakenne ja ehtojen sanamuodot.
Suuressa velkakirjassa kaksi todistajaa ja vakuus ovat käytännön minimi. Lue velkakirjamalli ja sopimusopas ennen allekirjoitusta.
Puhtaat luottotiedot ovat neuvotteluvaltti: kerro ilmoituksessa suoraan, että merkintöjä ei ole, niin vastapuoli uskaltaa tarjota matalampaa korkoa. Halvin reitti on silti yleensä pankin kulutusluotto — kilpailuta se ensin ja käytä vertaislainaa vasta, jos ehdot eivät kelpaa.
Maksuhäiriömerkintä sulkee pankin ja useimmat alustat, koska ne tekevät automaattisen luottotietotarkistuksen. Ilmoituspalstalla merkintä ei estä ilmoituksen julkaisua, mutta rehellisyys kannattaa: lue miten merkinnästä kerrotaan ilmoituksessa ja mitä vaihtoehtoja jää.
Jos et tiedä luottotietojesi tilaa, tarkista ne ennen kuin haet mitään. Omat luottotiedot saa maksutta kerran vuodessa rekisterinpitäjältä. Sen jälkeen tiedät, kannattaako suunnata pankkiin vai suoraan ilmoituspalstalle.
Mitä sopimus edellyttää, kun merkintä on olemassa
Kun luottoluokitusta ei voi käyttää, vastapuoli tukeutuu neljään konkreettiseen asiaan. Mitä useampi täyttyy, sitä matalampi korko ja sitä suurempi mahdollinen summa.
Toistuva todennettava tulo
Vakituinen työsuhde, eläke tai vakaa yrittäjätulo. Määräaikainen työsuhde kelpaa, jos se kestää laina-aikaa pidempään. Pelkkä perustoimeentulotuki ei riitä takaisinmaksun perustaksi.
Merkinnän tausta avattuna
Yksi merkintä työttömyysjakson ajalta on eri asia kuin viisi merkintää kahdelta vuodelta. Kerro määrä, ikä ja se onko taustalla oleva velka hoidettu.
Vakuus tai takaaja
Realisoitava omaisuus tai omavelkainen takaus on ainoa asia, joka voi tuoda merkintätilanteessakin lähes normaalin korkotason. Takaajan vastuu on täysimääräinen, ja se on kerrottava hänelle suoraan.
Pieni summa ja lyhyt aika
Merkinnän kanssa 20 000 euron pyyntö ei etene missään. 1 000–3 000 euroa lyhyellä takaisinmaksuajalla etenee, koska riski on vastapuolelle katettavissa. Sopimusehdot on käsitelty sivulla lainasopimuksen ehdot.
Jos hakemukset hylätään, merkintä on tuore ja velkoja on useita
Tuore merkintä yhdistettynä useisiin avoimiin velkoihin tarkoittaa lähes aina, että ongelma on maksukyvyssä eikä rahoituksen saatavuudessa. Uusi laina tässä tilanteessa siirtää ongelman eteenpäin kalliimpana ja johtaa tyypillisesti toiseen merkintään, joka pidentää tilannetta vuosilla. Tämä on se kohta, jossa oikea liike on lopettaa lainan etsiminen.
Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta on lakisääteinen ja maksuton palvelu. Se käy velat läpi kokonaisuutena, neuvottelee velkojien kanssa maksusuunnitelmista ja voi tarvittaessa valmistella käräjäoikeudelle velkajärjestelyhakemuksen. Palvelun käyttö ei näy luottotiedoissa eikä se edellytä mitään ennakkoehtoja. Velkajärjestely on raskas menettely, mutta se on ainoa keino, jolla ylivelkaantuminen voidaan purkaa hallitusti.
- Ota yhteyttä kunnan talous- ja velkaneuvontaan — maksuton, lakisääteinen, ei näy luottotiedoissa.
- Kokoa kaikki velat yhteen listaan summineen ja velkojineen ennen ensimmäistä tapaamista.
- Jos ulosotto on käynnissä, tarkista suojaosuus — se turvaa lain nojalla osan tuloista.
- Neuvottele olemassa olevien velkojien kanssa maksusuunnitelmasta ennen kuin harkitset uutta velkaa.
- Älä ota lainaa lainan maksuun. Riskit ja seurausketju on kuvattu sivulla vertaislainan riskit.
Lainanhaku merkinnän kanssa punnittuna
Hyödyt: mitä tästä reitistä saa
- +Yksityishenkilön kanssa tehtävä sopimus on mahdollinen merkinnästä huolimatta.
- +Vakuus tai takaaja voi kääntää tilanteen kokonaan.
- +Ilmoituksen julkaiseminen ei tee kyselyä eikä jätä uutta jälkeä rekisteriin.
- +Merkintä on määräaikainen — tilanne paranee itsestään ajan kuluessa.
Haitat ja rajoitteet: missä se pettää
- −Korko on lähes aina korkeampi, koska riski hinnoitellaan hakijan kannettavaksi.
- −Kuluttajansuojalain korkokatto ei sovellu yksityishenkilöiden väliseen lainaan.
- −Uusi laiminlyönti tuottaa uuden merkinnän ja pidentää tilannetta vuosilla.
- −Huijarit kohdistavat toimintansa erityisesti tähän ryhmään.
Kenelle tämä ei sovi
- ×Sille, jolla on jo useita avoimia velkoja — tarvitaan järjestely, ei lisää velkaa.
- ×Sille, joka aikoo maksaa vanhaa velkaa uudella velalla.
- ×Sille, jonka merkintä päättyy muutaman kuukauden kuluttua: odottaminen on halvempaa.
- ×Sille, joka ei suostu kertomaan merkinnästä vastapuolelle.
Laina maksuhäiriöllä: vaihtoehdot
Tavallinen ratkaisu
- • Pankki — käytännössä ei lainaa
- • Fellow Finance / Fixura — luottotarkistus
- • Takuusäätiö — pieni summa, hidas
- • Panttilainaamo — vaatii pantin
- • Bluestep / Plus1 — tarkka maksukykyarvio
Vertaislaina24
- ✓ Yksityinen sijoittaja — ei luottotarkistusta
- ✓ Kerro tilanteesi rehellisesti
- ✓ Vakuus tai takaaja auttaa
- ✓ Summa ja korko neuvotellaan
- ✓ Vain ilmoitusmaksu (5 ensimmäistä ilmaista)
Oikeudellinen kehys: mikä laki koskee mitäkin
Luottotietolaki 527/2007 määrittää, mitä tietoja luottotietorekisteriin saa merkitä, kuinka kauan merkintä säilyy ja kenellä on oikeus kysyä tietoja. Kyselyoikeus edellyttää perustellun syyn, joka luotonantajalla on mutta yksityishenkilöllä ei tavallisesti ole. Laki antaa jokaiselle oikeuden tarkastaa omat tietonsa maksutta ja vaatia virheellisen tiedon oikaisua — tämä oikeus on ilmainen ja se kannattaa käyttää ennen kuin hakee mitään.
Kuluttajansuojalain 38/1978 7 luku velvoittaa elinkeinonharjoittajan arvioimaan luotonhakijan luottokelpoisuuden ennen luoton myöntämistä. Tämä tarkoittaa, että kielteinen päätös merkinnän perusteella ei ole pankin mielivaltaa vaan lain edellyttämää vastuullista luotonantoa. Sama luku ei koske kahden yksityishenkilön välistä lainaa, jolloin arvion tekee vastapuoli itse haluamallaan tavalla.
Yksityishenkilöiden välisessä lainassa sovelletaan velkakirjalakia 622/1947 ja viivästyskoron osalta korkolakia 633/1982. Korolle ei ole laillista kattoa, mutta rikoslain 39/1889 36 luvun 6 § kriminalisoi kiskonnan — maksuhäiriömerkinnän saanut hakija on nimenomaan se ahdinkotilanne, jota säännös tarkoittaa. Lisäksi oikeustoimilain 228/1929 36 § antaa tuomioistuimelle mahdollisuuden sovitella kohtuutonta korkoa jälkikäteen. Palvelun asema on kuvattu sivulla oikeudellinen asema.
| Säädös | Numero | Mitä se sääntelee | Käytännön seuraus |
|---|---|---|---|
| Velkakirjalaki | 622/1947 | Velkakirjan muoto, siirto ja vanhentuminen | Kirjallinen velkakirja on pätevä ilman notaaria; siirto vaatii ilmoituksen velalliselle |
| Korkolaki | 633/1982 | Viivästyskorko ja korkokannan määräytyminen | Ilman sopimusehtoa viivästyskorko on viitekorko + 7 prosenttiyksikköä |
| Kuluttajansuojalaki | 38/1978, luku 7 | Elinkeinonharjoittajan myöntämä kuluttajaluotto | Ei koske kahden yksityishenkilön välistä lainaa — mutta koskee luotonantajaa, joka lainaa ammattimaisesti |
| Rikoslaki | 39/1889, 36:6 | Kiskonta | Selvästi epäsuhtainen korko voi olla rikos, ei vain pätemätön ehto |
| Laki varallisuusoikeudellisista oikeustoimista | 228/1929, §36 | Kohtuuttoman ehdon sovittelu | Tuomioistuin voi sovitella korkoa tai maksuehtoa jälkikäteen |
| Laki eräiden luotonantajien rekisteröinnistä | 186/2023 | Luotonantajan ja luotonvälittäjän rekisteröinti | Ammattimainen luotonanto vaatii rekisteröinnin; ilmoitustaulu ei ole luotonvälitystä |
Taulukko on yleiskuvaus, ei oikeudellinen neuvo. Yksittäistapauksissa kannattaa käyttää lakimiestä tai kunnallista talous- ja velkaneuvontaa.
Näin tunnistat huijauksen ennen kuin rahat lähtevät
Suoraan yksityishenkilöiden välillä tehtävissä sopimuksissa ei ole alustan taustatarkistusta, joten huijauksen tunnistaminen on osapuolten omalla vastuulla. Nämä merkit toistuvat lähes jokaisessa tapauksessa, josta olemme kuulleet.
- Ennakkomaksu ennen lainaa. Ei ole olemassa tilannetta, jossa lainan saaminen edellyttää etukäteen maksettua «käsittelymaksua», «vakuutusmaksua» tai «notaarimaksua». Tämä on yleisin suomalaisiin kohdistuva lainahuijaus.
- Kiire ja määräaika. «Tarjous voimassa tunnin» on painostuskeino, ei ehto. Oikea velkoja antaa aikaa lukea sopimus.
- Yhteydenpito vain pikaviestimessä, jossa viestit katoavat. Pyydä kaikki ehdot kirjallisena sähköpostiin tai sopimukseen.
- Vastapuoli ei suostu kertomaan henkilötunnusta tai y-tunnusta sopimusta varten. Ilman yksilöintiä velkakirjaa ei voi panna täytäntöön.
- Pyyntö siirtää raha kolmannen henkilön tilille, kryptovaluuttana tai maksukorttina. Laillinen laina maksetaan tilisiirtona nimetyn osapuolen tilille.
- Sijoittajalle: hakija haluaa rahan heti mutta kieltäytyy allekirjoittamasta velkakirjaa. Ilman kirjallista sopimusta perintä on käytännössä mahdotonta.
Jos epäilet rikosta, tee ilmoitus poliisille. Luotonantajan ja vertaislainanvälittäjän rekisteröinnin voi tarkistaa Finanssivalvonnan rekisteristä (rekisteri siirtyi aluehallintovirastolta Finanssivalvonnalle 1.7.2023), ja Finanssivalvonta ylläpitää myös varoituslistaa toimijoista, joilla ei ole toimilupaa Suomessa. Lisää aiheesta sivulla vertaislainan riskit.
Maksuhäiriömerkinnän saaneille suunnattu markkinointi on Suomessa yleisin lainahuijauksen muoto. Tunnusmerkit ovat aina samat: «takuuvarma», «ilman luottotietoja kaikille», ja käsittely- tai vakuusmaksu ennen lainan maksamista. Kukaan riskiä arvioiva ei voi luvata takuuta, eikä laillinen luotonantaja peri maksua ennen nostoa.
Näin ilmoituspalsta toimii käytännössä
Vertaislaina24 ei ole alusta, joka pilkkoo lainoja osiin ja hoitaa maksuliikenteen. Se on ilmoitustaulu: sinä kirjoitat ilmoituksen, toinen osapuoli ottaa yhteyttä, ja kaikki sen jälkeinen tapahtuu teidän välillänne. Neljä vaihetta selittää koko prosessin.
Ilmoitus
Kirjoitat summan, halutun ajan, koron toiveen ja lyhyen perustelun. Mitä konkreettisempi teksti, sitä vähemmän turhia yhteydenottoja. Hinnan näet hinnastosta.
Yhteydenotto
Toinen osapuoli ottaa yhteyttä palvelun kautta. Me emme pisteytä kumpaakaan osapuolta emmekä suosittele ketään — arvion teet itse. Voit selata aktiivisia ilmoituksia ilman rekisteröitymistä.
Sopimus
Ehdot kirjataan velkakirjaan ennen rahan siirtoa. Runko löytyy sivulta lainasopimus ja sanamuodot sivulta lainasopimuksen ehdot.
Maksut
Raha liikkuu suoraan tilien välillä. Palvelu ei ota vastaan eikä välitä maksuja, joten pankkitilillä näkyvä maksusuoritus on samalla teidän todiste maksusta.
Vertaislaina24 ei myönnä lainoja, ei välitä niitä eikä osallistu osapuolten väliseen maksuliikenteeseen. Emme ole luottolaitos emmekä luotonvälittäjä, emmekä peri korkoa tai palkkiota lainasta. Ainoa maksu on ilmoituksen julkaisumaksu.
Sanasto: termit, joilla ehdoista puhutaan
Vertaislainakeskustelussa samaa asiaa kutsutaan usein kolmella nimellä. Nämä kuusi termiä riittävät, jotta pystyt lukemaan sopimusluonnoksen ilman apua.
- Nimelliskorko
- Sopimukseen kirjattu vuosikorko ilman kuluja. Kaksi lainaa, joissa on sama nimelliskorko, voivat maksaa hyvin eri verran, jos toisessa on järjestelypalkkio.
- Todellinen vuosikorko
- Korko, johon on laskettu mukaan kaikki pakolliset kulut. Vertailukelpoinen luku, jonka voit laskea itse lainalaskurilla.
- Annuiteetti
- Takaisinmaksutapa, jossa kuukausierä pysyy samana ja koron osuus erästä pienenee ajan myötä. Yleisin malli myös yksityisten välisissä sopimuksissa.
- Viivästyskorko
- Korko, joka juoksee eräpäivän jälkeen. Korkolain 633/1982 mukaan viitekorko + 7 prosenttiyksikköä, ellei muuta ole sovittu.
- Maksuhäiriömerkintä
- Luottotietorekisteriin kirjattu merkintä maksun laiminlyönnistä. Vaikuttaa lainansaantiin vuosia — lue mitä merkintä käytännössä estää.
- Vakuus
- Omaisuus, josta velka voidaan periä, jos velallinen ei maksa. Ilman vakuutta velkoja on yleinen velkoja muiden joukossa.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko maksuhäiriöinen saada lainaa? +
Kyllä, tietyin ehdoin. Takuusäätiö, panttilainaamot, erikoisluotonantajat (Bluestep, Plus1) ja yksityiset lainanantajat voivat myöntää lainan maksuhäiriöiselle, jos maksukyky pystytään osoittamaan.
Kuinka suuren lainan saa maksuhäiriöllä? +
Yleensä pieniä summia. Takuusäätiön Pienlaina on 200–2 000 €. Yksityiseltä summa neuvotellaan — vakuus tai takaaja mahdollistaa suuremmat summat.
Mikä on korko maksuhäiriöiselle? +
Korkeampi kuin tavallisesti, koska riski on suurempi — usein 15–20 %. Muista, että yli 20 % vuosikorko voidaan tulkita koronkiskonnaksi (rikoslaki 36:6).
Poistuuko maksuhäiriömerkintä? +
Kyllä, merkintä poistuu automaattisesti tietyn ajan kuluttua (yleensä 2–4 vuotta) velan maksun jälkeen. Sen aikana yksityinen laina voi olla ainoa vaihtoehto.
Tarkistaako Vertaislaina24 luottotietoni? +
Ei. Emme tee luottotarkistusta emmekä skoringia — olemme ilmoituspalsta. Sijoittaja arvioi ilmoituksesi ja päättää itse. Suosittelemme kertomaan tilanteesi rehellisesti.
Saako kulutusluottoa maksuhäiriöiselle? +
Lisensoiduilta luotonantajilta käytännössä ei — kuluttajansuojalaki velvoittaa arvioimaan luottokelpoisuuden, ja maksuhäiriömerkintä johtaa lähes aina kielteiseen päätökseen. Yksityisen lainanantajan ei tarvitse tehdä automaattista luottotarkistusta, joten hän voi arvioida tilannettasi kokonaisuutena.
Voiko saada lainaa ulosotossa ollessa? +
Mahdollista mutta vaikeaa. Ulosotto vie osan tuloista, joten realistinen maksuvara on pieni. Yksityinen lainanantaja voi silti harkita pientä lainaa vakuutta tai takaajaa vastaan, jos osoitat että pystyt lyhentämään ulosmittauksen jälkeenkin. Älä ota lainaa, jota et pysty maksamaan — se vain kasvattaa velkakierrettä.
Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu? +
Tyypillisesti kahdesta neljään vuotta merkinnän tyypistä riippuen. Yksipuolinen tuomio säilyy pääsääntöisesti kolme vuotta, ulosoton varattomuuseste kaksi vuotta. Velan maksaminen lyhentää säilytysaikaa monessa tapauksessa, ja maksusta kannattaa ilmoittaa rekisterinpitäjälle, koska tieto ei aina päivity itsestään. Tarkka päättymispäivä näkyy omasta otteesta.
Poistuuko merkintä heti, kun velka on maksettu? +
Ei poistu heti. Maksaminen lyhentää säilytysaikaa useissa merkintätyypeissä, mutta merkintä säilyy rekisterissä lyhennetyn ajan loppuun. Maksettu velka näkyy otteessa suoritettuna, mikä on luotonantajan silmissä selvästi parempi kuin avoin merkintä.
Voiko merkinnän saada pois maksamalla jollekin yritykselle? +
Ei. Mikään palvelu ei voi poistaa oikeaa merkintää rekisteristä — laki määrää säilytysajan. Palvelut, jotka lupaavat «puhdistaa luottotiedot» maksua vastaan, myyvät joko sitä, mitä voit tehdä itse ilmaiseksi, tai eivät mitään. Virheellisen merkinnän oikaisu on maksutonta ja se tehdään suoraan rekisterinpitäjälle.
Estääkö merkintä vuokra-asunnon saamisen? +
Ei lain nojalla, mutta käytännössä useimmat vuokranantajat tarkistavat luottotiedot ja merkintä vaikuttaa valintaan. Sama koskee puhelinliittymää ja sähkösopimusta, joissa merkintä johtaa usein vakuusmaksuvaatimukseen. Tämä on syy, miksi merkinnän välttäminen kannattaa aina, kun se on vielä mahdollista.
Voiko merkinnän kanssa saada vakuudellisen lainan? +
Joissakin tapauksissa kyllä. Kun vakuutena on realisoitava omaisuus, luotonantajan riski ei riipu yhtä paljon hakijan luottohistoriasta. Ehdot ovat silti tiukemmat ja korko korkeampi kuin puhtailla luottotiedoilla. Muista, että maksujen laiminlyönti johtaa vakuuden menettämiseen.
Tekeekö Vertaislaina24 luottotietokyselyn? +
Ei tee. Palvelu ei pisteytä hakijoita, ei tee kyselyitä eikä myönnä lainoja. Ilmoituksen julkaiseminen ei siis jätä jälkeä luottotietoihin. Vastapuoli voi pyytää sinua näyttämään oman otteesi — se on täysin sallittua ja yleistä. Julkaisumaksu näkyy hinnastossa.
Lue seuraavaksi
Merkintätilanteessa hyödyllisintä on tietää, mikä on mahdollista ja mikä ei. Nämä sivut käsittelevät samaa tilannetta eri kulmista.
- Vertaislaina luottotiedottomalle — miten ilmoitus kirjoitetaan merkinnän kanssa.
- Mistä lainaa kun pankki ei anna — kaikki jäljellä olevat reitit.
- Lainaa yksityishenkilöltä — miten suora sopimus etenee.
- Lainasopimuksen ehdot — mitkä ehdot suojaavat molempia.
- Velkakirja malli — asiakirjan pakolliset kohdat.
- Vertaislainan riskit — mitä uusi laiminlyönti tarkoittaisi.
- P2P-laina Suomessa — miksi alustat hylkäävät automaattisesti.
Aiheeseen liittyviä
Maksuhäiriö ei ole este ilmoituksen julkaisulle
Julkaise «Haen lainaa» -ilmoitus rehellisesti — sijoittaja päättää itse ilman luottotarkistusta. 5 ensimmäistä ilmaista.
Ilmoituksen julkaisu ei ole lainahakemus eikä sido kumpaakaan osapuolta mihinkään. Vertaislaina24 ei myönnä lainoja eikä välitä niitä.
Julkaisija: Vertaislaina24 — NET Partner OÜ:n (perustettu 2007) ylläpitämä yksityishenkilöiden ilmoituspalsta. Emme ole pankki, luotonantaja emmekä luotonvälittäjä. Tietoa meistä · Oikeudellinen asema
Lähteet (Finlex): Korkolaki 633/1982, Oikeustoimilaki 228/1929, Velkakirjalaki 622/1947, Laki 186/2023, Finanssivalvonta. Sisältö on tarkistettu julkisista lähteistä eikä ole oikeudellista neuvontaa.