Vertaislainan riskit — mitä sinun pitää tietää ennen sopimusta
Vertaislaina on korkeampituottoinen mutta riskialttiimpi kuin pankkitalletus. Tässä kaikki keskeiset riskit — sekä sijoittajalle että lainanottajalle — ja konkreettiset keinot suojautua.
Lyhyt vastaus: mikä vertaislainassa oikeasti voi mennä pieleen
Sijoittajan suurin riski ei ole korkotason muutos vaan se, että velallinen ei maksa eikä häneltä ole mitään perittävissä. Vakuudeton saatava on velallisen maksukyvyttömyydessä tavallinen saatava muiden joukossa: velkajärjestelyssä se voi supistua murto-osaan tai poistua kokonaan. Voitettu tuomio varattomasta velallisesta ei tuo rahaa takaisin, vaan lisää kuluja.
Lainanottajan suurin riski ei ole korkea korko vaan viivästyksen seurausketju. Yksi maksamaton erä johtaa muistutukseen, muistutus vaatimukseen, vaatimus käräjäoikeuteen ja sieltä maksuhäiriömerkintään, joka sulkee lainansaannin, vuokra-asunnon ja joskus työpaikan vuosiksi. Alkuperäinen 2 000 euron velka voi kuluineen kaksinkertaistua matkalla.
Molemmille yhteinen riski on huijaus, ja se kohdistuu tyypillisesti juuri siihen osapuoleen, joka on kiireisin. Yleisin muoto on ennakkomaksu ennen lainan maksamista. Vertaislaina24 ei tee taustatarkistuksia eikä pisteytä osapuolia — palvelu julkaisee ilmoituksia, ja arvion vastapuolesta teet itse. Emme myönnä lainoja emmekä välitä niitä.
Yleiskatsaus aiheeseen
Vertaislaina (P2P-laina) on suora rahoitussopimus kahden yksityishenkilön välillä. Koska pankki ei ole välikätenä, myös riskit jäävät kokonaan osapuolten kannettaviksi. On tärkeää ymmärtää, että vertaislaina24.fi on ainoastaan ilmoituspalsta — emme arvioi vastapuolen luottokelpoisuutta emmekä takaa sopimusten toteutumista. Vastuu riskien arvioinnista on aina käyttäjällä itsellään.
Sijoittajan suurin riski on pääoman menetys. Suomalaisilla P2P-alustoilla 10–20 % lainoista päätyy maksuhäiriöön, ja perintä voi kestää kuukausia tai epäonnistua kokonaan. Suoraan solmitussa sopimuksessa (ilman alustaa) et saa automaattista hajautusta — yksi maksukyvytön lainanottaja voi viedä koko sijoituksen. Siksi hajautus useaan pieneen lainaan on välttämätöntä.
Lainanottajan suurin riski on ylivelkaantuminen ja korkeat korot. Kun pankki on kieltäytynyt, houkutus hyväksyä kohtuuttomat ehdot kasvaa. Yli 20 % vuosikorko voidaan tulkita kuluttajakiskonnaksi, mutta ennen sopimuksen allekirjoitusta vastuu on sinulla. Maksuhäiriö vertaislainassa johtaa perintään ja mahdolliseen uuteen maksuhäiriömerkintään.
Molemmille osapuolille yhteinen riski on huijaus. Yleisin huijaustyyppi on "ennakkomaksuhuijaus": väärä lainanantaja pyytää "vakuusmaksun", "käsittelymaksun" tai "vakuutuksen" ennen lainan maksamista — ja katoaa rahojen kanssa. Aito lainanantaja EI KOSKAAN pyydä ennakkomaksua.
Riskit lukuina ja seurauksina
| Riski | Kenelle | Kuinka yleinen | Seuraus euroissa | Toimiva suoja |
|---|---|---|---|---|
| Luottotappio | Sijoittaja | Alustalla 4–10 % lainoista vuodessa | Menetetty pääoma kokonaan tai osittain | Hajautus lukumäärällä ja vakuus |
| Viivästys ilman maksukyvyttömyyttä | Sijoittaja | Yleistä, koskee suurta osaa lainoista | Tuotto myöhästyy, viivästyskorko kertyy | Kirjattu viivästyskorko ja eräpäivät |
| Maksuhäiriömerkintä | Lainanottaja | Seuraa lähes aina oikeusprosessista | Lainansaanti kiinni 2–4 vuotta | Yhteydenotto velkojaan ennen erääntymistä |
| Perintäkulut ja oikeudenkäyntikulut | Molemmat | Aina kun prosessi käynnistyy | Satoja euroja kummallekin | Maksusuunnitelma ennen oikeusteitä |
| Sopimusriski (puuttuva tai puutteellinen velkakirja) | Molemmat | Erittäin yleinen tuttavalainoissa | Saatavaa ei saada perittyä lainkaan | Kirjallinen velkakirja ennen rahan siirtoa |
| Huijaus | Molemmat | Kohdistuu erityisesti kiireisiin | Koko siirretty summa | Ei koskaan ennakkomaksua, aina tunnistautuminen |
| Likviditeettiriski | Sijoittaja | Koskee jokaista suoraa sopimusta | Raha sidottu koko laina-ajaksi | Lyhyt laina-aika tai siirto-oikeus sopimuksessa |
Taulukko kuvaa markkinakäytäntöä elokuussa 2026. Huomaa, että viisi seitsemästä riskistä torjutaan samalla asialla: kunnollisella kirjallisella sopimuksella ennen rahan siirtoa.
Mitä tilastot kertovat toteutuneista riskeistä
Suomessa on jatkuvasti noin 350 000–400 000 henkilöä, joilla on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä. Uusia merkintöjä syntyy vuosittain kymmeniä tuhansia, ja tyypillisin yksittäinen aiheuttaja on maksamaton kulutusluotto. Tämä on lainanottajan riskin todellinen mittakaava: se ei ole teoreettinen mahdollisuus vaan tilastollisesti yleinen lopputulos juuri siinä tuoteryhmässä, johon vertaislaina kuuluu.
Sijoittajan puolella olennaisin luku on lainakannan tappioprosentti. Alustojen julkaisemissa raporteissa vuosittaiset luottotappiot ovat tyypillisesti liikkuneet neljän ja kymmenen prosentin välillä lainakannasta, ja luku vaihtelee voimakkaasti myöntövuoden mukaan. Korkojen nousu 2022–2024 nosti kotitalouksien maksuvaikeuksia laajasti, mikä näkyi kaikkien kuluttajaluottoja rahoittavien tuloksissa. Yhden vuoden tappiotaso ei siis ennusta seuraavaa.
Kolmas ilmiö on toimijariski, joka jää usein huomiotta. Osa suomalaisista ja baltialaisista vertaislaina-alustoista on vuosien varrella lopettanut uuden luotonannon, siirtynyt toimiluvan alle tai ajautunut maksuvaikeuksiin. Sijoittajan kannalta tämä tarkoittaa, että salkun kohtalo riippuu myös välittäjän elinkelpoisuudesta, ei pelkästään velallisten maksukyvystä. Suorassa sopimuksessa tätä riskiä ei ole, mutta tilalle tulee se, että perintä on kokonaan omalla vastuulla — kuten sivulla sijoita vertaislainaan on kuvattu.
Lähde: Suomen Asiakastieto Oy:n maksuhäiriötilastot, suomalaisten P2P-alustojen julkiset tuottoraportit ja Finanssivalvonnan tiedotteet; tiedot tarkistettu elokuussa 2026.
Näin riski pienenee käytännössä
Riskiä ei voi poistaa, mutta jokainen näistä kuudesta vaiheesta siirtää todennäköisyyttä mitattavasti parempaan suuntaan. Ne on järjestetty hyötysuhteen mukaan: ensimmäinen tuottaa eniten pienimmällä vaivalla.
- 1
Kirjoita velkakirja aina, myös tutulle
Tämä yksi teko poistaa suurimman osan riidoista. Ilman kirjallista sopimusta saatavan olemassaolo, määrä ja korko ovat kaikki riidanalaisia. Runko löytyy sivulta velkakirja malli.
- 2
Tunnista vastapuoli asiakirjasta
Nimi ja henkilötunnus virallisesta henkilöllisyystodistuksesta, ei viestistä. Jos vastapuoli kieltäytyy, neuvottelu päättyy siihen — ilman yksilöintiä sopimusta ei voi panna täytäntöön.
- 3
Vaadi vakuus tai takaaja isoissa summissa
Vakuus on ainoa asia, joka muuttaa sijoittajan aseman maksukyvyttömyydessä. Yli 5 000 euron vakuudeton laina tuntemattomalle on käytännössä lahja, jos velallinen ajautuu velkajärjestelyyn.
- 4
Kirjaa viivästyskorko ja eräpäivät päivämäärinä
Viivästyskorko ei ala juosta, ellei mikään ole erääntynyt. Ilman eräpäiviä velkoja ei voi osoittaa viivästystä, eikä ilman viivästystä ole perintäperustetta. Sanamuodot ovat sivulla lainasopimuksen ehdot.
- 5
Maksa ja vastaanota vain tilisiirtona
Sama viite jokaisessa suorituksessa. Tiliote on ainoa dokumentti, jota kumpikaan osapuoli ei voi jälkikäteen muuttaa.
- 6
Reagoi ensimmäiseen myöhästymiseen heti
Kirjallinen muistutus viikon sisällä ja tarjous uudesta aikataulusta ratkaisee suurimman osan tapauksista. Kolmen kuukauden hiljaisuus muuttaa korjattavan tilanteen luottotappioksi.
Reittiopas: kolme kysymystä, yksi suositus
Vertaislaina ei ole yksi tuote vaan joukko erilaisia reittejä. Vastaa kolmeen kysymykseen, niin näet mikä reitti sopii tilanteeseesi ja mistä kannattaa lukea seuraavaksi. Työkalu ei kerää tietojasi eikä lähetä mitään palvelimelle — kaikki laskenta tapahtuu selaimessa.
Suositeltu reitti
Valitse vastaukset kaikkiin kolmeen kysymykseen.
Pienissä summissa alle 2 000 € alustan järjestelypalkkio syö suhteessa eniten. Kirjoita ilmoitus, jossa kerrot käyttötarkoituksen ja takaisinmaksuaikataulun päivämäärinä, ja laske kokonaiskulu lainalaskurilla ennen kuin sovit korosta. Lue miten laina yksityishenkilöltä käytännössä etenee.
Tyypillisin vertaislainahaarukka. Vertaa ensin alustojen todellista vuosikorkoa omaan tarjoukseesi: Fellow Finance, Fixura. Jos haluat sopia ehdoista suoraan, kirjoita sopimusehdot auki ennen rahan siirtoa.
Yli 15 000 euron velassa vakuus ja todistajat eivät ole muodollisuus. Käytä velkakirjan rakennetta kohta kohdalta ja harkitse sopimuksen vahvistamista, jotta se on suoraan ulosottokelpoinen. Tarkista myös molemminpuoliset riskit.
Pienellä pääomalla hajautus on ainoa suoja. Älä laita koko summaa yhteen ilmoitukseen — lue miten tuotto-odotus ja luottotappiot lasketaan ja seuraa aktiivisia ilmoituksia ennen ensimmäistä sopimusta.
Tässä kokoluokassa kannattaa verrata alustasijoittamista ja suoraa sopimusta rinnakkain: alusta hoitaa perinnän, suora sopimus jättää koron kokonaan sinulle. Taustaksi P2P-lainauksen mekaniikka ja AuroraX.
Suurilla summilla vakuus, panttaus ja sopimuksen vahvistaminen ratkaisevat, saatko rahasi takaisin. Lue ehdot, riskit ja harkitse yrityspuolta: vertaislaina yritykselle.
Pienikin tuttavalaina kannattaa kirjata. Käytä velkakirjan runkoa ja merkitse maksut tiliotteelle viestikentän kanssa — se on ainoa todiste, jos muisti pettää.
Kirjaa korko, eräpäivät ja viivästysseuraamus. Ilman kirjattua korkoa velka on koroton, ja ilman eräpäiviä viivästyskorko ei lähde juoksemaan. Katso lainasopimuksen rakenne ja ehtojen sanamuodot.
Suuressa velkakirjassa kaksi todistajaa ja vakuus ovat käytännön minimi. Lue velkakirjamalli ja sopimusopas ennen allekirjoitusta.
Puhtaat luottotiedot ovat neuvotteluvaltti: kerro ilmoituksessa suoraan, että merkintöjä ei ole, niin vastapuoli uskaltaa tarjota matalampaa korkoa. Halvin reitti on silti yleensä pankin kulutusluotto — kilpailuta se ensin ja käytä vertaislainaa vasta, jos ehdot eivät kelpaa.
Maksuhäiriömerkintä sulkee pankin ja useimmat alustat, koska ne tekevät automaattisen luottotietotarkistuksen. Ilmoituspalstalla merkintä ei estä ilmoituksen julkaisua, mutta rehellisyys kannattaa: lue miten merkinnästä kerrotaan ilmoituksessa ja mitä vaihtoehtoja jää.
Jos et tiedä luottotietojesi tilaa, tarkista ne ennen kuin haet mitään. Omat luottotiedot saa maksutta kerran vuodessa rekisterinpitäjältä. Sen jälkeen tiedät, kannattaako suunnata pankkiin vai suoraan ilmoituspalstalle.
Neljä vaatimusta, joita ilman riskiä ei kannata ottaa
Nämä eivät ole suosituksia vaan kynnysehtoja. Jos yksikin puuttuu, järkevin päätös on jättää sopimus tekemättä.
Yksilöity vastapuoli
Nimi ja henkilötunnus tai y-tunnus asiakirjaan kirjattuna. Ilman tätä perintä on mahdotonta riippumatta siitä, kuinka selvä velkasuhde on.
Kirjallinen sopimus ennen rahan siirtoa
Sopimus rahan siirron jälkeen on huomattavasti vaikeampi saada allekirjoitetuksi — motiivi katoaa sillä sekunnilla, kun raha on tilillä.
Menetettävissä oleva summa
Sijoita vain sellaista rahaa, jonka menetys ei pakota muuttamaan suunnitelmia. Vakuudettomassa yksittäisessä lainassa täystappio on realistinen skenaario, ei teoreettinen.
Laskettu maksuvara
Lainanottajan on tiedettävä euroina, mikä kuukausierä mahtuu tuloihin muiden menojen jälkeen. Arvaus ei riitä — laske se lainalaskurilla ennen kuin sitoudut.
Kun riski toteutuu — mitä tehdä maksun epäonnistuessa
Velkojan kannalta järjestys on kirjallinen muistutus, maksuvaatimus, haastehakemus käräjäoikeuteen ja ulosottohakemus. Riidattomassa asiassa käräjäoikeus antaa yksipuolisen tuomion, joka on ulosottoperuste. Prosessi kestää tyypillisesti puolesta vuodesta vuoteen ja oikeudenkäyntimaksu maksetaan etukäteen. Pienissä saatavissa kulut voivat ylittää saatavan, joten laskelma kannattaa tehdä ennen kuin prosessi käynnistetään.
Velallisen kannalta ratkaisevaa on ajoitus. Yhteydenotto velkojaan ennen eräpäivää johtaa lähes aina uuteen aikatauluun; yhteydenotto haasteen jälkeen ei enää estä merkintää. Jos velkoja on useita eikä maksuvaraa ole, oikea osoite ei ole uusi laina vaan kunnallinen talous- ja velkaneuvonta. Palvelu on maksuton, lakisääteinen eikä sen käyttö näy luottotiedoissa.
- Tee muistutus kirjallisesti ja säilytä se — se katkaisee myös velan kolmen vuoden vanhentumisajan.
- Tarkista velkakirjasta viivästyskorkoehto; ilman sitä sovelletaan korkolain 633/1982 mukaista viitekorkoa + 7 prosenttiyksikköä.
- Harkitse maksusuunnitelmaa ennen oikeusteitä: osittainen suoritus on parempi kuin tuomio varattomasta velallisesta.
- Velallisena ota yhteyttä ennen eräpäivää, älä sen jälkeen. Ennen erääntymistä sovittu uusi aikataulu ei aiheuta merkintää.
- Jos vastapuoli katosi tai kieltäytyi tunnistautumasta, tee rikosilmoitus — kyse ei ole luottotappiosta vaan mahdollisesta petoksesta. Taustaa sivulla lainaa yksityishenkilöltä.
Riskit ja hyödyt vastakkain
Hyödyt: mitä tästä reitistä saa
- +Riskit ovat tunnistettavia ja suurin osa niistä torjutaan yhdellä asiakirjalla.
- +Vakuus tai takaaja muuttaa asetelman olennaisesti kummankin osapuolen eduksi.
- +Suora sopimus antaa mahdollisuuden sopia joustosta ennen kuin ongelma syntyy.
- +Hajautus pienentää sijoittajan riskiä ilman että se maksaa mitään.
Haitat ja rajoitteet: missä se pettää
- −Kuluttajansuojalain turvaverkkoa ei ole yksityishenkilöiden välisessä lainassa.
- −Perintä kestää kuukausia ja maksaa etukäteen, myös kun ollaan oikeassa.
- −Vakuudeton saatava voi kadota velkajärjestelyssä lähes kokonaan.
- −Maksuhäiriömerkinnän vaikutus ulottuu asumiseen ja työnhakuun, ei vain lainoihin.
Kenelle tämä ei sovi
- ×Sille, joka ottaisi lainaa toisen lainan maksuun.
- ×Sijoittajalle, joka ei pysty kestämään yhden lainan täystappiota.
- ×Sille, joka ei suostu tekemään kirjallista sopimusta.
- ×Sille, joka päättää kiireessä ilman että ehtoja on luettu läpi.
Sijoittajan riskit vs. lainanottajan riskit
Tavallinen ratkaisu
- • Sijoittaja: pääoman menetys maksuhäiriössä
- • Sijoittaja: perintäkulut ja hidas prosessi
- • Sijoittaja: ei talletussuojaa (toisin kuin pankissa)
- • Sijoittaja: korkotulon verotus 30/34 %
- • Sijoittaja: hajauttamattomuus suorassa sopimuksessa
Vertaislaina24
- ✓ Lainanottaja: ylivelkaantuminen
- ✓ Lainanottaja: korkeat korot (jopa kiskonta)
- ✓ Lainanottaja: maksuhäiriömerkintä laiminlyönnistä
- ✓ Lainanottaja: perintäkulut päälle
- ✓ Molemmat: ennakkomaksuhuijaus
Oikeudellinen kehys: mikä laki koskee mitäkin
Velkakirjalaki 622/1947 määrittää sen, milloin saatava on olemassa ja millä ehdoilla se siirtyy. Käytännön kannalta olennaisin seuraus on, että kirjallinen velkakirja on täysin pätevä ilman notaaria — mutta ilman kirjallista muotoa saatavan olemassaolo, määrä ja korko ovat kaikki riidanalaisia asioita, jotka velkojan on todistettava.
Korkolaki 633/1982 määrää viivästyskoron silloin, kun siitä ei ole sovittu: viitekorko lisättynä seitsemällä prosenttiyksiköllä. Velan yleinen vanhentumisaika on kolme vuotta, ja se katkeaa kirjallisella muistutuksella tai velan tunnustamisella. Tämä on syy lähettää muistutus, vaikka maksua ei odottaisikaan.
Ylärajaa korolle ei yksityishenkilöiden välisessä lainassa ole, mutta rajat tulevat kahdesta suunnasta. Rikoslain 39/1889 36 luvun 6 § kriminalisoi kiskonnan, jossa toisen ahdinkoa hyväksikäyttäen otetaan selvästi epäsuhtainen etu, ja oikeustoimilain 228/1929 36 § antaa tuomioistuimelle mahdollisuuden sovitella kohtuutonta ehtoa jälkikäteen. Kuluttajansuojalain 7 luku ei sovellu yksityisten välillä, mutta se soveltuu heti, jos toinen osapuoli lainaa ammattimaisesti — Finanssivalvonta valvoo toimiluvallisia toimijoita ja ylläpitää varoituslistaa. Palvelun oma asema on sivulla oikeudellinen asema.
| Säädös | Numero | Mitä se sääntelee | Käytännön seuraus |
|---|---|---|---|
| Velkakirjalaki | 622/1947 | Velkakirjan muoto, siirto ja vanhentuminen | Kirjallinen velkakirja on pätevä ilman notaaria; siirto vaatii ilmoituksen velalliselle |
| Korkolaki | 633/1982 | Viivästyskorko ja korkokannan määräytyminen | Ilman sopimusehtoa viivästyskorko on viitekorko + 7 prosenttiyksikköä |
| Kuluttajansuojalaki | 38/1978, luku 7 | Elinkeinonharjoittajan myöntämä kuluttajaluotto | Ei koske kahden yksityishenkilön välistä lainaa — mutta koskee luotonantajaa, joka lainaa ammattimaisesti |
| Rikoslaki | 39/1889, 36:6 | Kiskonta | Selvästi epäsuhtainen korko voi olla rikos, ei vain pätemätön ehto |
| Laki varallisuusoikeudellisista oikeustoimista | 228/1929, §36 | Kohtuuttoman ehdon sovittelu | Tuomioistuin voi sovitella korkoa tai maksuehtoa jälkikäteen |
| Laki eräiden luotonantajien rekisteröinnistä | 186/2023 | Luotonantajan ja luotonvälittäjän rekisteröinti | Ammattimainen luotonanto vaatii rekisteröinnin; ilmoitustaulu ei ole luotonvälitystä |
Taulukko on yleiskuvaus, ei oikeudellinen neuvo. Yksittäistapauksissa kannattaa käyttää lakimiestä tai kunnallista talous- ja velkaneuvontaa.
Näin tunnistat huijauksen ennen kuin rahat lähtevät
Suoraan yksityishenkilöiden välillä tehtävissä sopimuksissa ei ole alustan taustatarkistusta, joten huijauksen tunnistaminen on osapuolten omalla vastuulla. Nämä merkit toistuvat lähes jokaisessa tapauksessa, josta olemme kuulleet.
- Ennakkomaksu ennen lainaa. Ei ole olemassa tilannetta, jossa lainan saaminen edellyttää etukäteen maksettua «käsittelymaksua», «vakuutusmaksua» tai «notaarimaksua». Tämä on yleisin suomalaisiin kohdistuva lainahuijaus.
- Kiire ja määräaika. «Tarjous voimassa tunnin» on painostuskeino, ei ehto. Oikea velkoja antaa aikaa lukea sopimus.
- Yhteydenpito vain pikaviestimessä, jossa viestit katoavat. Pyydä kaikki ehdot kirjallisena sähköpostiin tai sopimukseen.
- Vastapuoli ei suostu kertomaan henkilötunnusta tai y-tunnusta sopimusta varten. Ilman yksilöintiä velkakirjaa ei voi panna täytäntöön.
- Pyyntö siirtää raha kolmannen henkilön tilille, kryptovaluuttana tai maksukorttina. Laillinen laina maksetaan tilisiirtona nimetyn osapuolen tilille.
- Sijoittajalle: hakija haluaa rahan heti mutta kieltäytyy allekirjoittamasta velkakirjaa. Ilman kirjallista sopimusta perintä on käytännössä mahdotonta.
Jos epäilet rikosta, tee ilmoitus poliisille. Luotonantajan ja vertaislainanvälittäjän rekisteröinnin voi tarkistaa Finanssivalvonnan rekisteristä (rekisteri siirtyi aluehallintovirastolta Finanssivalvonnalle 1.7.2023), ja Finanssivalvonta ylläpitää myös varoituslistaa toimijoista, joilla ei ole toimilupaa Suomessa. Lisää aiheesta sivulla vertaislainan riskit.
Riskin realisoituessa aika on tärkein muuttuja. Velkojan kannattaa lähettää kirjallinen muistutus ensimmäisen myöhästymisen jälkeen ja velallisen ottaa yhteyttä ennen eräpäivää. Molemmat teot ovat ilmaisia ja molemmat estävät suurimman osan kalliista lopputuloksista.
Näin ilmoituspalsta toimii käytännössä
Vertaislaina24 ei ole alusta, joka pilkkoo lainoja osiin ja hoitaa maksuliikenteen. Se on ilmoitustaulu: sinä kirjoitat ilmoituksen, toinen osapuoli ottaa yhteyttä, ja kaikki sen jälkeinen tapahtuu teidän välillänne. Neljä vaihetta selittää koko prosessin.
Ilmoitus
Kirjoitat summan, halutun ajan, koron toiveen ja lyhyen perustelun. Mitä konkreettisempi teksti, sitä vähemmän turhia yhteydenottoja. Hinnan näet hinnastosta.
Yhteydenotto
Toinen osapuoli ottaa yhteyttä palvelun kautta. Me emme pisteytä kumpaakaan osapuolta emmekä suosittele ketään — arvion teet itse. Voit selata aktiivisia ilmoituksia ilman rekisteröitymistä.
Sopimus
Ehdot kirjataan velkakirjaan ennen rahan siirtoa. Runko löytyy sivulta lainasopimus ja sanamuodot sivulta lainasopimuksen ehdot.
Maksut
Raha liikkuu suoraan tilien välillä. Palvelu ei ota vastaan eikä välitä maksuja, joten pankkitilillä näkyvä maksusuoritus on samalla teidän todiste maksusta.
Vertaislaina24 ei myönnä lainoja, ei välitä niitä eikä osallistu osapuolten väliseen maksuliikenteeseen. Emme ole luottolaitos emmekä luotonvälittäjä, emmekä peri korkoa tai palkkiota lainasta. Ainoa maksu on ilmoituksen julkaisumaksu.
Sanasto: termit, joilla ehdoista puhutaan
Vertaislainakeskustelussa samaa asiaa kutsutaan usein kolmella nimellä. Nämä kuusi termiä riittävät, jotta pystyt lukemaan sopimusluonnoksen ilman apua.
- Nimelliskorko
- Sopimukseen kirjattu vuosikorko ilman kuluja. Kaksi lainaa, joissa on sama nimelliskorko, voivat maksaa hyvin eri verran, jos toisessa on järjestelypalkkio.
- Todellinen vuosikorko
- Korko, johon on laskettu mukaan kaikki pakolliset kulut. Vertailukelpoinen luku, jonka voit laskea itse lainalaskurilla.
- Annuiteetti
- Takaisinmaksutapa, jossa kuukausierä pysyy samana ja koron osuus erästä pienenee ajan myötä. Yleisin malli myös yksityisten välisissä sopimuksissa.
- Viivästyskorko
- Korko, joka juoksee eräpäivän jälkeen. Korkolain 633/1982 mukaan viitekorko + 7 prosenttiyksikköä, ellei muuta ole sovittu.
- Maksuhäiriömerkintä
- Luottotietorekisteriin kirjattu merkintä maksun laiminlyönnistä. Vaikuttaa lainansaantiin vuosia — lue mitä merkintä käytännössä estää.
- Vakuus
- Omaisuus, josta velka voidaan periä, jos velallinen ei maksa. Ilman vakuutta velkoja on yleinen velkoja muiden joukossa.
Usein kysytyt kysymykset
Voinko menettää koko sijoitukseni vertaislainassa? +
Kyllä, teoriassa. Jos lainanottaja ei maksa takaisin eikä perintä onnistu, sijoittaja menettää pääoman. Vertaislainassa ei ole talletussuojaa. Tästä syystä hajautus useaan pieneen lainaan on välttämätöntä — älä laita kaikkea yhteen sopimukseen.
Miten tunnistan vertaislaina-huijauksen? +
Suurin varoitusmerkki on ennakkomaksun pyyntö: "vakuusmaksu", "käsittelymaksu", "vakuutus" tai "notaarimaksu" ennen kuin saat lainan. Aito lainanantaja ei koskaan pyydä rahaa etukäteen. Muita merkkejä: liian hyvä korko, kiire, pyyntö siirtää rahat ulkomaille tai kryptovaluuttana.
Mitä tapahtuu, jos lainanottaja ei maksa takaisin? +
Sijoittaja voi 1) lähettää kirjallisen maksukehotuksen, 2) siirtää saatavan perintätoimistolle (Intrum, Lowell), 3) hakea käräjäoikeuden summaarista menettelyä. Notariaalisesti vahvistettu velkakirja voidaan panna täytäntöön suoraan ilman oikeudenkäyntiä.
Onko vertaislainassa talletussuoja? +
Ei. Toisin kuin pankkitalletuksella (jolla on 100 000 € talletussuoja), vertaislainasijoitus ei ole suojattu. Menetät rahat, jos lainanottaja ei maksa eikä perintä onnistu.
Miten suojaudun lainanottajana kohtuuttomilta ehdoilta? +
Vertaa aina todellista vuosikorkoa (TVK). Yli 20 % vuosikorko on tulkittavissa kuluttajakiskonnaksi. Älä allekirjoita painostettuna. Lue koko sopimus. Käytä kirjallista velkakirjaa ja säilytä kaikki tositteet.
Kuka vastaa riskeistä — vertaislaina24.fi? +
Emme me. Vertaislaina24 on vain ilmoituspalsta. Emme ole osapuoli sopimuksessa, emme arvioi luottokelpoisuutta emmekä takaa mitään. Vastuu riskien arvioinnista on aina käyttäjällä.
Kuinka suuri osa vertaislainoista jää maksamatta? +
Alustojen julkaisemissa luvuissa vuosittaiset luottotappiot ovat tyypillisesti liikkuneet 4–10 prosentin välillä lainakannasta, ja luku vaihtelee myöntövuoden mukaan voimakkaasti. Suorista sopimuksista ei ole tilastoa, mutta hajonta on suurempi, koska hajautusta ei ole: yksittäisessä lainassa lopputulos on joko täysi suoritus tai täystappio.
Voiko vakuus poistaa sijoittajan riskin kokonaan? +
Ei kokonaan, mutta se muuttaa aseman olennaisesti. Vakuus antaa etuoikeuden muihin velkojiin nähden, mutta sen arvo voi laskea, realisointi kestää ja siitä syntyy kuluja. Vakuus on tehokas nimenomaan silloin, kun se on selvästi saatavaa arvokkaampi ja helposti myytävissä.
Mitä tapahtuu, jos velallinen hakeutuu velkajärjestelyyn? +
Vakuudeton saatava käsitellään tavallisena saatavana ja se voi supistua murto-osaan tai poistua kokonaan maksuohjelman päätteeksi. Vakuudellinen saatava on paremmassa asemassa vakuuden arvon rajoissa. Tämä on käytännön syy siihen, miksi vakuudettoman suuren summan lainaaminen tuntemattomalle on niin riskialtista.
Kumpi kantaa suuremman riskin, lainanottaja vai sijoittaja? +
Riskit ovat erilaisia eivätkä vertailukelpoisia. Sijoittaja riskeeraa rahaa, jonka voi menettää kokonaan. Lainanottaja riskeeraa maksukykynsä ja luottokelpoisuutensa vuosiksi eteenpäin, ja merkinnän vaikutus ulottuu asumiseen ja joskus työnhakuun. Rahallisesti sijoittajan tappio on rajattu sijoitukseen, lainanottajan seuraus ei ole yhtä helposti rajattavissa.
Suojaako mikään vakuutus vertaislainaa? +
Ei ole olemassa talletussuojaa eikä sijoittajien korvausrahastoa, joka kattaisi yksityishenkilöiden välisen lainan luottotappion. Jotkin alustat ovat markkinoineet takaisinostotakuita, mutta takuu on aina vain sen antajan maksukyvyn arvoinen. Ainoa toimiva suoja on hajautus ja vakuus.
Miten huijauksen tunnistaa ennen rahan siirtoa? +
Yksi sääntö kattaa suurimman osan tapauksista: jos rahaa pyydetään ennen lainan maksamista millä tahansa nimikkeellä, kyseessä on huijaus. Muut merkit ovat kiire, kieltäytyminen tunnistautumisesta ja pyyntö siirtää raha kolmannen tilille tai kryptovaluuttana. Palvelu ei tee taustatarkistuksia, joten arvio on aina osapuolten oma.
Lue seuraavaksi
Riskien tunteminen on hyödytöntä ilman sitä asiakirjaa, jolla ne torjutaan. Nämä sivut kertovat, mitä sopimukseen kirjoitetaan ja mitä kumpikin osapuoli voi käytännössä tehdä.
- Lainasopimuksen ehdot — mitkä ehdot ratkaisevat perinnässä.
- Velkakirja malli — pakolliset kohdat ja yleisimmät virheet.
- Sijoita vertaislainaan — miten luottotappio lasketaan tuotto-odotukseen.
- Lainaa yksityishenkilöltä — miten prosessi etenee turvallisesti.
- P2P-laina Suomessa — alustan ja suoran sopimuksen ero.
- Laina maksuhäiriömerkinnällä — mitä merkintä käytännössä tarkoittaa.
- Oikeudellinen asema — mitä palvelu tekee ja mitä se ei tee.
Aiheeseen liittyviä
Toimi harkiten — julkaise ilmoitus turvallisesti
Kun tunnet riskit, voit tehdä perustellun päätöksen. Lainanottajille 5 ensimmäistä ilmoitusta ilmaiseksi.
Ilmoituksen julkaisu ei ole lainahakemus eikä sido kumpaakaan osapuolta mihinkään. Vertaislaina24 ei myönnä lainoja eikä välitä niitä.
Julkaisija: Vertaislaina24 — NET Partner OÜ:n (perustettu 2007) ylläpitämä yksityishenkilöiden ilmoituspalsta. Emme ole pankki, luotonantaja emmekä luotonvälittäjä. Tietoa meistä · Oikeudellinen asema
Lähteet (Finlex): Korkolaki 633/1982, Oikeustoimilaki 228/1929, Velkakirjalaki 622/1947, Laki 186/2023, Finanssivalvonta. Sisältö on tarkistettu julkisista lähteistä eikä ole oikeudellista neuvontaa.