Lainalaskuri
Laske kuukausimaksu ja takaisinmaksun kokonaissumma annuiteettilainalle. Muuta lainasummaa, aikaa ja korkoa — laskelma päivittyy heti.
Laskelma on suuntaa-antava annuiteettimalli. TVK (todellinen vuosikorko) voi olla suurempi järjestelypalkkioiden takia.
Mitä laskuri laskee ja mitä se ei laske
Laskuri laskee annuiteettilainan kuukausierän, takaisinmaksun kokonaissumman ja koron osuuden siitä. Annuiteetti tarkoittaa mallia, jossa kuukausierä pysyy koko laina-ajan samana: alussa erästä suurin osa on korkoa ja loppua kohti yhä suurempi osa on lyhennystä. Tämä on yleisin takaisinmaksutapa sekä pankkien kulutusluotoissa että yksityishenkilöiden välisissä sopimuksissa.
Laskuri ei tiedä sinun tuloistasi, muista veloistasi eikä siitä, mitä vastapuoli on valmis tarjoamaan. Se on tarkistustyökalu, ei lainapäätös. Sen tehtävä on vastata kahteen kysymykseen ennen kuin allekirjoitat mitään: paljonko tämä maksaa kuukaudessa ja paljonko se maksaa yhteensä.
Kaikki laskenta tapahtuu selaimessasi. Emme kerää syöttämiäsi lukuja emmekä lähetä niitä palvelimelle. Vertaislaina24 ei myönnä lainoja eikä välitä niitä — palvelu on ilmoituspalsta, ja tämä sivu on työkalu, ei tarjous.
Laskurin arvo on siinä, että se muuttaa keskustelun mielikuvista euroiksi. «Kohtuullinen korko» tarkoittaa eri ihmisille eri asiaa, mutta «kokonaiskulu 810 euroa» tarkoittaa kaikille samaa. Kun molemmat osapuolet katsovat samaa lukua, neuvottelu ehdoista muuttuu nopeaksi ja lopputulos on harvemmin sellainen, jota toinen katuu jälkikäteen. Tämä koskee erityisesti sopimuksia, joissa ei ole pankkia laskemassa lukuja kummankaan puolesta — eli juuri niitä, joita ilmoituspalstalla syntyy.
Näin käytät laskuria kolmessa minuutissa
Työkalu on tarkoituksella yksinkertainen: kolme syötettä ja kaksi tulosta. Suurin osa käyttäjistä saa vastauksensa yhdellä laskennalla, mutta vertailutilanteessa kannattaa tehdä laskenta vähintään kahdesti eri ehdoilla ja kirjata luvut ylös.
Aloita summasta, jonka tosiasiassa tarvitset — älä siitä, jonka arvelet saavasi. Ylimitoitettu pyyntö nostaa erää ja pienentää samalla todennäköisyyttä, että kukaan suostuu. Syötä sitten korko siinä muodossa kuin se on tarjouksessa, ja lopuksi aika kuukausina.
Kun tulos on näkyvissä, tee vielä kaksi tarkistusta. Vertaa kuukausierää maksuvaraasi ja katso, jääkö väliin puskuri. Vertaa sitten takaisinmaksun kokonaissummaa pääomaan ja katso, kuinka suuri osuus on pelkkää korkoa. Jos jälkimmäinen luku ylittää neljänneksen pääomasta, joko aika on liian pitkä tai korko liian korkea — molemmat ovat neuvoteltavissa.
Annuiteettikaava auki purettuna
Kuukausierä lasketaan kaavalla, jossa kolme muuttujaa ratkaisee kaiken: pääoma, kuukausikorko ja erien lukumäärä. Kuukausikorko saadaan jakamalla vuosikorko kahdellatoista. Kaavan idea on löytää se tasaerä, joka maksaa sekä kertyvän koron että koko pääoman pois täsmälleen viimeisenä eräpäivänä.
Käytännössä olennaista ei ole kaavan muoto vaan sen käyttäytyminen. Laina-ajan pidentäminen laskee kuukausierää mutta kasvattaa kokonaiskulua, koska korkoa kertyy pidemmältä ajalta. Koron nousu vaikuttaa sitä voimakkaammin, mitä pidempi laina on. Nämä kaksi sääntöä selittävät lähes kaikki yllätykset, joita ihmiset kokevat lainatarjouksia vertaillessaan.
Pääoma
Tosiasiassa saatava summa, ei se summa, joka kirjataan sopimukseen. Jos sopimukseen kirjataan suurempi luku kuin tilille tulee, kyse on piilotetusta korosta — älä allekirjoita sellaista.
Vuosikorko
Sopimukseen kirjattu nimelliskorko prosentteina. Huomaa, että tämä ei sisällä kuluja: vertailukelpoinen luku on todellinen vuosikorko.
Laina-aika
Erien lukumäärä kuukausina. Tämä on ainoa muuttuja, jota useimmiten voi neuvotella vapaasti ilman että vastapuoli kokee riskinsä kasvavan.
Kuukausierä
Laskennan tulos. Vertaa sitä maksuvaraasi eli siihen euromäärään, joka jää käteen asumisen, muiden lainojen ja elämiskulujen jälkeen.
Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko — miksi ero ratkaisee
Nimelliskorko on sopimukseen kirjattu prosentti ilman kuluja. Todellinen vuosikorko on sama luku sen jälkeen, kun kaikki pakolliset kulut on laskettu mukaan: järjestelypalkkio, nostopalkkio, tilinhoitomaksu ja kuukausimaksut. Kahdella lainalla voi olla identtinen nimelliskorko ja täysin eri hinta.
Ero korostuu lyhyissä ja pienissä lainoissa. Sadan euron järjestelypalkkio kahden tuhannen euron vuoden mittaisessa lainassa nostaa todellista vuosikorkoa noin kymmenellä prosenttiyksiköllä; samassa lainassa kymmenen vuoden ajalla vaikutus on murto-osa siitä. Tämä on syy, miksi alustan kautta otettu pieni laina on suhteessa kallein tuote koko markkinalla.
| Skenaario | Korko | Aika | Kuukausierä (n.) | Korkoa yhteensä (n.) | Kulut päälle |
|---|---|---|---|---|---|
| Pankin kulutusluotto | 8 % | 3 v | 157 € | 640 € | Nostopalkkio + tilinhoito |
| Alustan vertaislaina | 12 % | 3 v | 166 € | 980 € | Järjestelypalkkio + kk-maksu |
| Suora sopimus | 10 % | 3 v | 161 € | 810 € | Ei kuluja lainan päälle |
| Suora sopimus, lyhyt aika | 10 % | 1 v | 440 € | 275 € | Ei kuluja lainan päälle |
Luvut ovat pyöristettyjä havainnollistuksia annuiteettikaavalla, eivät tarjouksia. Huomaa alin rivi: laina-ajan puolittaminen kolmesta vuodesta yhteen pudottaa korkokulun alle kolmannekseen, vaikka korkoprosentti on sama.
Laske ensin maksuvara, vasta sitten lainasumma
Yleisin virhe on lähteä liikkeelle halutusta summasta ja katsoa, mahtuuko erä jotenkin budjettiin. Oikea järjestys on päinvastainen. Laske ensin, paljonko rahaa jää kuukaudessa käteen kaikkien nykyisten menojen jälkeen, ja vasta sitten katso, minkä kokoisen lainan tuo euromäärä kantaa valitulla korolla ja ajalla.
Maksuvaraa laskettaessa kannattaa jättää puskuri. Jos erä vie viimeisen euron liikkumavarasta, ensimmäinen odottamaton lasku johtaa myöhästymiseen — ja myöhästymisen seurausketju on kalliimpi kuin mikään korkoero. Käytännön nyrkkisääntö on jättää vähintään viidennes maksuvarasta käyttämättä.
- Nettotulot kuukaudessa, mukaan vain toistuvat ja varmat erät.
- Miinus asuminen: vuokra tai vastike, sähkö, vesi, vakuutukset.
- Miinus nykyiset lainanhoitomenot ja luottokorttien vähimmäissuoritukset.
- Miinus elämiskulut: ruoka, liikkuminen, terveydenhoito, puhelin.
- Jäljelle jäävästä summasta enintään neljä viidesosaa on realistinen kuukausierän katto.
- Jos tulos on nolla tai negatiivinen, ratkaisu ei ole laina vaan velkojen järjestely — katso mistä lainaa kun pankki ei anna.
Näin vertaat kahta tarjousta oikein
Kaksi tarjousta ovat vertailukelpoisia vain, kun laina-aika on sama. Muuten vertaat kahta eri tuotetta ja päädyt lähes varmasti valitsemaan sen, jonka kuukausierä on pienempi mutta kokonaiskulu suurempi. Aseta siis molemmat tarjoukset samalle ajalle laskurissa ennen kuin katsot lukuja.
Toinen sääntö: vertaa kokonaiskulua euroina, älä korkoa prosentteina. Prosentti on suhdeluku, joka piilottaa kulujen vaikutuksen. Euromäärä ei piilota mitään. Kun tiedät, että vaihtoehto A maksaa 810 euroa ja vaihtoehto B 980 euroa, päätös on helppo riippumatta siitä, miltä prosentit näyttävät.
Aseta sama aika
Muuta molempien tarjousten laina-aika samaksi laskurissa. Vasta sen jälkeen kuukausierät kertovat jotain toisistaan.
Lisää kulut pääomaan
Jos tarjouksessa on järjestelypalkkio, lisää se pääomaan ennen laskentaa. Näin saat karkean arvion todellisesta vuosikorosta.
Katso kokonaissummaa
Takaisinmaksun kokonaissumma euroina on ainoa luku, jota ei voi esittää edullisemmassa valossa muotoilemalla.
Tarkista joustot
Saako lainan maksaa etuajassa pois ja mitä se maksaa. Yksityishenkilöiden välisessä sopimuksessa tämä on kirjattava itse — katso lainasopimuksen ehdot.
Mitä myöhästyminen maksaa
Laskuri näyttää tilanteen, jossa kaikki menee suunnitellusti. Myöhästyminen muuttaa laskelman, ja sen hinta ei ole korkoprosentissa vaan seurausketjussa. Ensimmäinen myöhästynyt erä tuottaa muistutusmaksun ja viivästyskorkoa. Toinen ja kolmas tuottavat maksuvaatimuksen ja perintäkuluja. Sen jälkeen tulee käräjäoikeus, oikeudenkäyntimaksu ja maksuhäiriömerkintä.
Jos viivästyskorosta ei ole sovittu kirjallisesti, sovelletaan korkolain 633/1982 mukaista oletusta: Suomen Pankin viitekorko lisättynä seitsemällä prosenttiyksiköllä. Merkinnän vaikutus ulottuu lainansaannin lisäksi vuokra-asuntoon ja puhelinliittymään, ja se säilyy rekisterissä kahdesta neljään vuotta. Kokonaisuus on avattu sivulla laina maksuhäiriömerkinnällä.
Laskurin rajat: mitä se ei kerro
Työkalu antaa tarkan vastauksen väärään kysymykseen, jos syötteet ovat vääriä. Nämä ovat ne kohdat, joissa laskelma ja todellisuus tavallisimmin eroavat toisistaan.
- Vaihtuva korko. Jos korko on sidottu viitekorkoon, erä muuttuu koron mukana — laske myös skenaario kahta prosenttiyksikköä korkeammalla.
- Kertaluontoiset kulut. Järjestely- ja nostopalkkiot eivät ole mukana kuukausierässä mutta ne maksetaan silti.
- Verotus. Sijoittajan saama korkotulo on pääomatuloa, jolloin bruttotuotosta jää käteen 66–70 prosenttia — katso sijoita vertaislainaan.
- Ennenaikainen takaisinmaksu. Sen vaikutus riippuu siitä, mitä sopimuksessa lukee, ei kaavasta.
- Vakuuden arvo. Laskuri ei tunne panttausta eikä takausta, vaikka ne vaikuttavat korkoon eniten kaikista tekijöistä.
Kenelle tämä laskuri on tarkoitettu
Työkalu palvelee kolmea eri käyttäjää, ja jokainen katsoo eri lukua. Lainanhakija katsoo kuukausierää ja vertaa sitä maksuvaraan. Sijoittaja katsoo kokonaiskorkoa ja vähentää siitä odotetun luottotappion. Sopimuksen kirjoittaja katsoo erien lukumäärää ja kirjaa eräpäivät velkakirjaan.
Kolmas käyttötapa on aliarvostettu. Kun kirjoitat velkakirjaa, erän suuruus on kirjattava täsmällisenä euromääränä eikä pyöristettynä arviona. Laskurin antama luku menee suoraan sopimukseen — rakenne on sivulla velkakirja malli.
Kolme tyypillistä laskentatilannetta
Nämä kolme tapausta kattavat suurimman osan siitä, mihin laskuria käytetään. Kussakin ratkaiseva luku on eri.
Pieni lyhyt laina
Alle 2 000 euroa alle vuodeksi. Tässä kokoluokassa kiinteät kulut ratkaisevat enemmän kuin korkoprosentti — suora sopimus ilman järjestelypalkkiota voittaa lähes aina.
Keskikokoinen kulutusluotto
2 000–15 000 euroa 1–5 vuodeksi. Yleisin haarukka, jossa pankin, alustan ja suoran sopimuksen erot ovat aidosti vertailukelpoisia.
Vakuudellinen suuri laina
Yli 15 000 euroa. Korkoero on pieni mutta euromäärä suuri, joten prosenttiyksikön ero maksaa tuhansia. Vakuus on tässä kokoluokassa neuvottelun tärkein väline.
Sijoittajan näkökulma
Käänteinen laskenta: syötä korko ja aika, katso kokonaiskorkoa ja vähennä siitä odotettu luottotappio sekä 30 prosentin pääomatulovero.
Mitä tehdä laskelman jälkeen
Laskelma on päätöksen alku eikä sen loppu. Kun tiedät, minkä kokoinen erä sopii, seuraava askel on selvittää mistä laina käytännössä otetaan ja mitä sopimukseen kirjoitetaan.
- Vertaa reittejä: P2P-laina Suomessa kertoo alustan ja suoran sopimuksen erot.
- Jos pankki on jo kieltäytynyt, lue mistä lainaa kun pankki ei anna.
- Jos aiot sopia yksityishenkilön kanssa, lue miten prosessi etenee.
- Kirjoita ehdot ennen rahan siirtoa: lainasopimuksen ehdot ja lainasopimus.
- Sijoittajana laske tuotto-odotus loppuun: sijoita vertaislainaan.
- Katso, mitä palstalla juuri nyt haetaan ja tarjotaan: aktiiviset ilmoitukset.
- Ilmoituksen julkaisun hinta näkyy hinnastossa.
Miten laina-aika muuttaa kokonaiskulua
Laina-aika on se muuttuja, jota useimmiten voi neuvotella vapaimmin — vastapuolen riski ei kasva samassa suhteessa kuin summan kasvaessa. Samalla se on muuttuja, jonka vaikutusta aliarvioidaan eniten, koska sen seuraus näkyy kokonaissummassa eikä kuukausierässä.
Alla oleva taulukko näyttää saman 10 000 euron lainan samalla 9 prosentin korolla neljällä eri ajalla. Huomaa, että kuukausierä puolittuu, kun aika kaksinkertaistuu — mutta korkokulu yli kaksinkertaistuu. Tämä epäsymmetria on koko asian ydin.
| Laina-aika | Kuukausierä (n.) | Korkoa yhteensä (n.) | Takaisin yhteensä (n.) | Korko suhteessa pääomaan |
|---|---|---|---|---|
| 1 vuosi | 875 € | 495 € | 10 495 € | 5 % |
| 3 vuotta | 318 € | 1 450 € | 11 450 € | 15 % |
| 5 vuotta | 208 € | 2 455 € | 12 455 € | 25 % |
| 10 vuotta | 127 € | 5 200 € | 15 200 € | 52 % |
Luvut ovat pyöristettyjä havainnollistuksia annuiteettikaavalla ilman kuluja. Kymmenen vuoden lainassa korkoa maksetaan yli puolet pääoman verran — samalla korkoprosentilla, jolla vuoden laina maksaa viisi prosenttia.
Käytännön johtopäätös on yksinkertainen: valitse lyhin aika, jonka erä mahtuu maksuvaraan puskurin kanssa. Jos erä ei mahdu millään järkevällä ajalla, ongelma ei ole ajassa vaan summassa — pienennä sitä. Ja jos summaa ei voi pienentää, kyse ei ole rahoitustarpeesta vaan tilanteesta, jossa kannattaa lukea mitä uusi velka voi pahimmillaan aiheuttaa ennen päätöstä. Neuvotteluvaraa on myös siinä, että lyhyempi aika on vastapuolelle pienempi riski: sen voi käyttää argumenttina matalamman koron puolesta, kun sovit ehdoista yksityishenkilön kanssa.
Laskennan oikeudellinen tausta
Kuluttajaluotoissa luotonantajalla on kuluttajansuojalain 38/1978 7 luvun nojalla velvollisuus ilmoittaa todellinen vuosikorko ja luoton kokonaiskustannus ennen sopimuksen tekemistä. Tämä on se luku, jonka avulla kaksi kaupallista tarjousta voi laittaa rinnakkain ilman omaa laskentaa.
Kahden yksityishenkilön välisessä lainassa vastaavaa velvollisuutta ei ole, koska kuluttajansuojalain 7 luku ei sovellu. Käytännössä tämä tarkoittaa, että laskennan tekee se osapuoli, joka viitsii — ja jos kumpikaan ei viitsi, sopimus syntyy ilman että kumpikaan tietää kokonaiskulua. Tämän sivun tarkoitus on poistaa tuo tilanne.
Viivästystilanteessa sovelletaan korkolakia 633/1982 ja velkakirjan muotoon velkakirjalakia 622/1947. Korolle ei ole yksityishenkilöiden välisessä lainassa laillista kattoa, mutta rikoslain 39/1889 36 luvun 6 § kieltää kiskonnan ja oikeustoimilain 228/1929 36 § antaa tuomioistuimelle mahdollisuuden sovitella kohtuutonta ehtoa. Palvelun oma asema on kuvattu sivulla oikeudellinen asema.
Annuiteetti vai tasalyhennys — kumpi kannattaa
Annuiteetin rinnalla on toinen yleinen takaisinmaksutapa, tasalyhennys. Siinä pääomaa lyhennetään joka kuukausi yhtä suurella summalla ja korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle. Käytännön seuraus on, että ensimmäiset erät ovat selvästi suurempia kuin annuiteetissa ja viimeiset selvästi pienempiä.
Kokonaiskuluiltaan tasalyhennys on aina hieman halvempi, koska pääoma pienenee nopeammin eikä korkoa ehdi kertyä yhtä paljon. Ero ei kuitenkaan ole dramaattinen: viiden vuoden 10 000 euron lainassa se on tyypillisesti muutamia satoja euroja. Vastapainoksi alkuvaiheen kuukausierä voi olla kolmanneksen suurempi, mikä tarkoittaa suurempaa vaatimusta maksuvaralle juuri silloin, kun laina otetaan.
Yksityishenkilöiden välisissä sopimuksissa annuiteetti on käytännössä yleisempi, koska tasaerä on helpompi kirjata velkakirjaan ja helpompi seurata: yksi luku toistuu joka kuukausi samana. Jos valitset tasalyhennyksen, jokainen erä on eri suuruinen ja ne on lueteltava sopimuksessa erikseen tai määriteltävä laskukaavana. Kirjaustapa on käsitelty sivulla velkakirja malli.
Kolmas vaihtoehto on kertasuoritus eli bullet-laina, jossa koko pääoma ja korot maksetaan yhtenä eränä sovittuna päivänä. Se sopii lyhyeen ja rajattuun tarpeeseen, jossa takaisinmaksun lähde on tiedossa päivämäärän tarkkuudella — esimerkiksi odotettu myyntitulo tai palautus. Riski on kuitenkin keskittynyt: yksi päivä ratkaisee koko sopimuksen onnistumisen, eikä osittaista suoritushistoriaa ehdi kertyä. Sen vuoksi vastapuoli hinnoittelee kertasuorituksen tavallisesti hieman korkeammalle kuin vastaavan kuukausierälainan.
Kiinteä vai vaihtuva korko
Kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan. Vaihtuva korko on sidottu viitekorkoon — yleisimmin euriboriin — ja se tarkistetaan sovituin väliajoin. Ero ei ole hinnassa vaan siinä, kumpi osapuoli kantaa korkoriskin: kiinteässä korossa lainanantaja, vaihtuvassa lainanottaja.
Vuosien 2022–2024 korkotason nousu opetti tämän eron konkreettisesti. Vaihtuvakorkoisten lainojen kuukausierät nousivat lyhyessä ajassa niin paljon, että osalla velallisista maksuvara loppui kesken — ja juuri se on maksuhäiriömerkintöjen tavallisin syntymekanismi. Sen vuoksi vaihtuvakorkoista lainaa harkitessa kannattaa laskea erä myös kahta prosenttiyksikköä korkeammalla korolla ja tarkistaa, mahtuuko se edelleen budjettiin.
Yksityishenkilöiden välisissä sopimuksissa kiinteä korko on selvästi yleisempi ja käytännössä suositeltavampi. Se on yksinkertaisempi kirjata, siitä ei synny riitaa tarkistusajankohdista eikä kumpikaan osapuoli joudu seuraamaan viitekoron kehitystä. Jos kuitenkin sidot koron viitekorkoon, kirjaa velkakirjaan täsmällisesti mikä viitekorko, mikä marginaali ja milloin tarkistus tehdään. Sanamuodot löytyvät sivulta lainasopimuksen ehdot, ja korkolain 633/1982 mukainen viivästyskorko on eri asia kuin lainakorko — ne kirjataan erikseen.
Viisi virhettä, jotka laskuri paljastaa
Nämä virheet toistuvat siinä määrin säännöllisesti, että ne kannattaa käydä läpi ennen kuin sitoutuu mihinkään. Jokainen niistä näkyy laskurissa heti, kun luvut syöttää oikein.
Erä katsotaan, kokonaissumma ei
Pienin kuukausierä tarkoittaa lähes aina pisintä laina-aikaa ja suurinta kokonaiskulua. Katso molemmat luvut, älä vain sitä joka näkyy mainoksessa.
Kulut jätetään laskematta
Järjestelypalkkio ja kuukausimaksu eivät näy korkoprosentissa mutta maksetaan silti. Lisää ne pääomaan, niin näet todellisen hinnan.
Maksuvara arvioidaan optimistisesti
Budjetti, jossa ei ole puskuria, kestää täsmälleen siihen asti kunnes tulee yksi odottamaton lasku. Jätä vähintään viidennes maksuvarasta käyttämättä.
Laina otetaan lainan maksuun
Jos uusi laina ei ole selvästi halvempi ja erä pienempi, järjestely siirtää ongelmaa eteenpäin kalliimpana. Vaihtoehdot ovat sivulla mistä lainaa kun pankki ei anna.
Vakuuden arvoa ei hyödynnetä
Vakuus tai takaaja laskee korkoa enemmän kuin mikään neuvotteluargumentti. Laske molemmat skenaariot ennen kuin hyväksyt vakuudettoman koron.
Sopimusta ei kirjoiteta
Laskelma ilman velkakirjaa on pelkkä arvio. Ehdot on kirjattava ennen rahan siirtoa — runko on sivulla lainasopimus.
Kun luvut eivät täsmää — huijauksen merkit
Laskuri on myös tarkistusväline. Jos tarjouksen luvut eivät mene kaavaan järkevästi, kyse on joko virheestä tai tarkoituksellisesta hämärtämisestä. Nämä ovat yleisimmät epäsuhdat.
- Sopimukseen kirjattu pääoma on suurempi kuin tilille tuleva summa. Erotus on piilotettua korkoa.
- Kuukausierä × erien lukumäärä on selvästi suurempi kuin pääoma + laskettu korko. Välissä on kuluja, joista ei ole kerrottu.
- Korkoa ei ilmoiteta vuositasolla vaan «kuukaudessa» tai «viikossa». Kuukausikorko 4 % on vuositasolla noin 60 %.
- Ennen lainan maksamista pyydetään käsittely-, vakuutus- tai notaarimaksua. Tämä on aina huijaus, ei koskaan ehto.
- Tarjous on voimassa vain tunnin. Kiire on painostuskeino — oikea velkoja antaa aikaa lukea sopimus ja laskea luvut.
Laskennan taustaluvut: mitkä luvut tulevat laista
Laskuri laskee sen, mitä siihen syötetään. Osa luvuista ei kuitenkaan ole vapaasti valittavissa vaan tulee suoraan laista, ja juuri ne muuttavat lopputulosta silloin, kun jokin menee pieleen.
| Luku | Arvo | Säädös tai peruste |
|---|---|---|
| Viivästyskorko ilman sopimusehtoa | viitekorko + 7 prosenttiyksikköä | Korkolaki 633/1982, 4 § |
| Kuluttajaluoton korkokatto | enintään 20 % vuodessa | Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku 17 a § |
| Muut luottokustannukset kuluttajaluotossa | 0,01 € / päivä, enintään 150 € / vuosi | Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku 17 b § |
| Pääomatulovero saadusta korosta | 30 % (yli 30 000 € osalta 34 %) | Tuloverolaki 1535/1992, 124 § |
Lähde: Finlex-säädöstietopankki, finlex.fi. Tarkistettu 4.8.2026. Korko- ja kustannuskatto koskevat elinkeinonharjoittajan myöntämää kuluttajaluottoa, eivät yksityisten välistä lainaa.
Esimerkkilaskelma samoilla luvuilla: 5 000 euron laina 24 kuukaudeksi 9 %:n vuosikorolla tuottaa annuiteettikaavalla noin 228,50 euron kuukausierän ja noin 484 euroa korkoa koko ajalta. Sama laina 48 kuukauteen venytettynä pudottaa erän noin 124,40 euroon mutta nostaa koron noin 972 euroon. Kyseessä on laskelma, ei luotonantajan tarjous — todellinen hinta riippuu sopimuksen kuluista, jotka on lisättävä pääomaan ennen laskentaa.
Mitä luotettava laskelma edellyttää lähtötiedoilta
Laskuri ei tiedä, mitä siihen jätettiin syöttämättä. Neljä lähtötietoa on oltava oikein, muuten tulos on täsmällinen mutta väärä.
Pääoma kuluineen
Syötä se summa, joka sopimuksessa lukee velaksi — ei se, joka tulee tilille. Nosto- ja järjestelypalkkiot kuuluvat pääomaan, muuten korkokulu jää aliarvioiduksi.
Korko vuositasolla
Kuukausi- tai viikkokorko on muunnettava vuosikoroksi ennen syöttöä. Neljän prosentin kuukausikorko on vuositasolla noin 60 prosenttia, ei 4.
Sama aika molemmissa tarjouksissa
Kahta tarjousta voi verrata vain samalla laina-ajalla. Eri ajoilla pienempi kuukausierä näyttää halvemmalta, vaikka kokonaiskulu olisi suurempi.
Maksuvara ennen summaa
Laske ensin, paljonko tuloista jää asumisen, muiden lainojen ja elämiskulujen jälkeen. Vasta se luku kertoo, mikä lainasumma on realistinen — ei toisin päin.
Jos luvut eivät riitä ja hakemus hylätään
Laskuri paljastaa hylkäyksen syyn useimmiten ennen kuin hakemusta on edes lähetetty: kuukausierä ei mahdu maksuvaraan. Silloin ratkaisu ei ole toinen hakemus toiseen paikkaan vaan toinen luku samassa laskelmassa.
- Pudota pääomaa 20–30 prosenttia ja laske uudelleen. Tämä muuttaa vastausta enemmän kuin laina-ajan pidentäminen.
- Pidennä aikaa vasta toisena keinona ja katso samalla kokonaiskulua, ei pelkkää erää — ero on usein satoja euroja.
- Tarkista omat luottotiedot rekisterinpitäjältä. Virheellinen merkintä on korjattavissa maksutta, ja sen korjaaminen muuttaa päätöksen.
- Pyydä kielteisen päätöksen perustelu kirjallisena. Peräkkäiset hakemukset saman viikon aikana jäävät näkyviin ja huonontavat seuraavaa vastausta.
- Jos yksikään laskelma ei mahdu maksuvaraan, kyse ei ole lainan saatavuudesta. Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta on maksuton ja lakisääteinen — tilanne on avattu sivulla laina maksuhäiriömerkinnällä.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on annuiteettilaina?+
Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy koko laina-ajan samana. Erän sisällä koron osuus pienenee ja lyhennyksen osuus kasvaa ajan myötä. Vaihtoehtoinen malli on tasalyhennys, jossa lyhennys pysyy samana ja erä pienenee — se on kokonaiskuluiltaan hieman halvempi mutta alussa raskaampi.
Miksi laskurin luku eroaa pankin tarjouksesta?+
Lähes aina siksi, että tarjouksessa on kuluja, joita laskuriin ei ole syötetty: nostopalkkio, tilinhoitomaksu tai järjestelypalkkio. Lisää kulut pääomaan ja laske uudelleen, niin luvut lähestyvät toisiaan. Ero voi johtua myös siitä, että tarjouksen korko on vaihtuva.
Tallennetaanko syöttämäni luvut?+
Ei tallenneta. Laskenta tapahtuu kokonaan selaimessasi eikä mitään lähetetä palvelimelle. Emme kerää lainasummia, korkoja emmekä muita syötteitä.
Kuinka pitkä laina-aika kannattaa valita?+
Lyhin, jonka kuukausierä mahtuu maksuvaraan puskurin kanssa. Pidempi aika pienentää erää mutta kasvattaa kokonaiskulua, koska korkoa kertyy pidemmältä ajalta. Ero on usein satoja tai tuhansia euroja.
Voiko laskuria käyttää sijoittajan puolelta?+
Voi. Syötä pääoma, korko ja aika, niin näet paljonko korkoa kertyy yhteensä. Muista vähentää siitä odotettu luottotappio ja pääomatulovero — vasta se on nettotuotto. Laskutapa on avattu sivulla sijoita vertaislainaan.
Onko laskuri lainatarjous?+
Ei ole. Vertaislaina24 ei myönnä lainoja eikä välitä niitä. Laskuri on työkalu, jolla voit tarkistaa toisen osapuolen tarjouksen tai suunnitella oman ilmoituksesi ehdot ennen julkaisua.