Sijoita vertaislainaan — opas P2P-sijoittamiseen
Vertaislaina on suomalaisten sijoittajien suosima korkosijoitus, jonka tuotto on tyypillisesti 6–12 % vuodessa. Tässä, miten aloitat, mitkä riskit ja kannattaako se.
Lyhyt vastaus: kannattaako vertaislainaan sijoittaa
Kannattaa vain, jos ymmärrät että tuotto tulee luottoriskin kantamisesta eikä mistään muusta. Vertaislaina ei ole korkotuote, jossa palkka maksetaan ajan kulumisesta — se on riskin myyntiä. Nimelliskorko 12 prosenttia ei tarkoita 12 prosentin tuottoa, koska osa lainoista jää maksamatta. Toteutunut nettotuotto luottotappioiden ja kulujen jälkeen on Suomen alustoilla ollut tyypillisesti 4–9 prosenttia.
Ratkaiseva kysymys ei ole «paljonko saan korkoa» vaan «mikä on odotettu tuotto, kun luottotappio-osuus vähennetään». Laskukaava on yksinkertainen: nimelliskorko miinus vuosittainen luottotappio-osuus miinus alustan palkkiot. Jos korko on 12 %, luottotappiot 5 % ja palkkio 1 %, jäljelle jää 6 % ennen veroa ja 4,2 % pääomatuloveron jälkeen. Tämä on se luku, jota pitää verrata muihin sijoituksiin.
Suora sopimus yksityishenkilön kanssa poistaa alustan palkkion mutta poistaa myös hajautuksen. Yhdessä lainassa ei ole keskiarvoa: joko saat kaiken takaisin tai et. Sen vuoksi suora sijoittaminen sopii vain sellaiselle pääomalle, jonka menettämisen kestää. Vertaislaina24 on ilmoituspalsta — emme välitä varoja, emme pisteytä hakijoita emmekä hoida perintää.
Yleiskatsaus aiheeseen
Vertaislaina (P2P-laina) on sijoitusmuoto, jossa yksityishenkilö antaa toiselle yksityishenkilölle lainaa korkoa vastaan. Suomessa sijoittajan vuosituotto on viime vuosina ollut 6–12 % kulujen ja maksuhäiriöiden jälkeen.
P2P-sijoitusalustat (Fixura, Fellow Finance, AuroraX) hajauttavat sijoituksesi automaattisesti useaan lainaan. Sijoituksen minimisumma on tyypillisesti 25–100 €. Vertaislaina24 toimii toisin — täällä sijoittaja valitsee yksittäisen ilmoituksen ja neuvottelee ehdot suoraan hakijan kanssa.
Sijoittajan kannalta vertaislaina on korkeampituottoinen mutta riskialttiimpi kuin pankkitalletus. Maksuhäiriöt voivat syödä tuoton, ja pääoma voi kärsiä. Hajautus useaan lainaan on välttämätöntä.
Sijoittajan reitit lukuina
| Reitti | Minimisijoitus | Bruttokorko | Luottotappio-odotus | Nettotuotto-arvio | Työmäärä sijoittajalle |
|---|---|---|---|---|---|
| Alusta, automaattihajautus | 25–100 € | 8–15 % | 4–8 % / v | 4–8 % | Minimaalinen |
| Alusta, käsin valitut lainat | 25–100 € | 10–18 % | 5–10 % / v | 4–9 % | Keskisuuri |
| Suora sopimus, vakuudellinen | 1 000 € ylös | 6–12 % | matala jos vakuus realisoituu | 5–11 % | Suuri: sopimus + seuranta |
| Suora sopimus, vakuudeton | 200 € ylös | 10–25 % | korkea ja kaikki tai ei mitään | −100 % … +20 % | Suuri: myös perintä |
| Verrokki: määräaikaistalletus | 1 000 € | 2–4 % | ei luottoriskiä | 1,4–2,8 % veron jälkeen | Ei mitään |
Nettotuotto on laskettu ennen pääomatuloveroa, joka on 30 % 30 000 euroon asti ja 34 % ylimenevältä osalta. Luvut ovat suuruusluokkia markkinakäytännöstä elokuussa 2026, eivät tuottolupaus. Laske oma skenaariosi laskurilla.
Mitä toteutuneet tuotot ovat Suomessa olleet
Alustojen julkaisemien tuottotilastojen ja sijoittajien raportoimien lukujen välillä on systemaattinen ero, ja ero selittyy laskutavalla. Alusta raportoi usein tuoton juoksevista lainoista, jolloin vasta myöhemmin erääntyvät luottotappiot eivät ole vielä mukana. Sijoittajan oma toteutunut tuotto lasketaan vasta, kun lainakanta on kokonaan maksettu tai poistettu — ja se on lähes poikkeuksetta pienempi. Käytännön nyrkkisääntö: vähennä alustan ilmoittamasta luvusta kaksi–kolme prosenttiyksikköä ennen kuin vertaat sitä muihin sijoituksiin.
Toinen ilmiö on niin sanottu vintage-vaikutus. Samalla alustalla eri vuosina myönnettyjen lainojen tappioprosentit eroavat toisistaan huomattavasti, koska luotonantokriteerit ja taloustilanne muuttuvat. Vuosina 2022–2024 korkojen nousu ja kotitalouksien kiristynyt tilanne nostivat maksuhäiriöitä laajasti, mikä näkyi kaikkien kuluttajaluottoja rahoittavien tuotoissa. Yhden vuoden tuottoluku ei siis ennusta seuraavaa.
Kolmas asia, jonka moni oppii vasta jälkikäteen, on likviditeetti. Vertaislainasijoitus on sidottu lainan takaisinmaksuajaksi, ellei alustalla ole toimivaa jälkimarkkinaa. Jälkimarkkinan syvyys vaihtelee, ja huonossa markkinassa myynti onnistuu vain alennuksella. Suorassa sopimuksessa ulospääsyä ei ole lainkaan ennen eräpäivää — sopimusta ei voi «myydä», ellei siirto-oikeudesta ole erikseen sovittu velkakirjassa. Tämän kirjaaminen on käsitelty sivulla lainasopimuksen ehdot.
Lähde: Suomalaisten P2P-alustojen julkiset tuottoraportit, Suomen Pankin rahalaitostilastot ja Verohallinnon ohjeistus pääomatulojen verotuksesta; tiedot tarkistettu elokuussa 2026.
Näin rakennat vertaislainasalkun
Järjestys on suunniteltu niin, että rahaa ei liikuteta ennen kuin riskitaso on tiedossa. Suurin osa pettymyksistä syntyy siitä, että kaksi ensimmäistä vaihetta ohitetaan.
- 1
Päätä riskibudjetti, älä sijoitussummaa
Kysy ensin, kuinka paljon voit menettää kokonaan ilman että se muuttaa elämääsi. Se luku, ei toivottu tuotto, määrittää salkun koon. Vertaislaina ei kuulu hätävaran eikä lähivuosien asuntosäästöjen joukkoon.
- 2
Laske tuotto-odotus auki
Nimelliskorko miinus odotettu luottotappio miinus kulut miinus vero. Jos lopputulos ei ylitä riskittömän vaihtoehdon tuottoa selvästi, riskin ottaminen ei ole perusteltua.
- 3
Hajauta lukumäärällä, ei summalla
Kaksikymmentä 50 euron sijoitusta kestää yhden maksuhäiriön, yksi 1 000 euron sijoitus ei kestä. Hajautuksen hyöty tulee lainojen lukumäärästä — tämä on ainoa ilmainen suoja, jonka sijoittaja saa.
- 4
Arvioi vastapuoli, jos sopimus on suora
Pyydä palkkatodistus, tiliote ja luottotieto-ote hakijalta itseltään. Kysy käyttötarkoitus ja se, mitä muita velkoja on. Tausta-arvion tekemiseen ei ole oikotietä — palsta ei tee sitä puolestasi.
- 5
Vaadi kirjallinen velkakirja aina
Ilman allekirjoitettua velkakirjaa perintä on käytännössä mahdotonta, vaikka tilisiirto olisi näkyvissä. Käytä velkakirjan rakennetta ja harkitse todistajia yli 5 000 euron summissa.
- 6
Seuraa ja kirjaa verotusta varten
Merkitse jokainen korkosuoritus ylös maksupäivineen. Korkotulo on pääomatuloa ja se ilmoitetaan veroilmoituksella — ennakonpidätystä ei tehdä puolestasi, kun vastapuoli on yksityishenkilö.
Reittiopas: kolme kysymystä, yksi suositus
Vertaislaina ei ole yksi tuote vaan joukko erilaisia reittejä. Vastaa kolmeen kysymykseen, niin näet mikä reitti sopii tilanteeseesi ja mistä kannattaa lukea seuraavaksi. Työkalu ei kerää tietojasi eikä lähetä mitään palvelimelle — kaikki laskenta tapahtuu selaimessa.
Suositeltu reitti
Valitse vastaukset kaikkiin kolmeen kysymykseen.
Pienissä summissa alle 2 000 € alustan järjestelypalkkio syö suhteessa eniten. Kirjoita ilmoitus, jossa kerrot käyttötarkoituksen ja takaisinmaksuaikataulun päivämäärinä, ja laske kokonaiskulu lainalaskurilla ennen kuin sovit korosta. Lue miten laina yksityishenkilöltä käytännössä etenee.
Tyypillisin vertaislainahaarukka. Vertaa ensin alustojen todellista vuosikorkoa omaan tarjoukseesi: Fellow Finance, Fixura. Jos haluat sopia ehdoista suoraan, kirjoita sopimusehdot auki ennen rahan siirtoa.
Yli 15 000 euron velassa vakuus ja todistajat eivät ole muodollisuus. Käytä velkakirjan rakennetta kohta kohdalta ja harkitse sopimuksen vahvistamista, jotta se on suoraan ulosottokelpoinen. Tarkista myös molemminpuoliset riskit.
Pienellä pääomalla hajautus on ainoa suoja. Älä laita koko summaa yhteen ilmoitukseen — lue miten tuotto-odotus ja luottotappiot lasketaan ja seuraa aktiivisia ilmoituksia ennen ensimmäistä sopimusta.
Tässä kokoluokassa kannattaa verrata alustasijoittamista ja suoraa sopimusta rinnakkain: alusta hoitaa perinnän, suora sopimus jättää koron kokonaan sinulle. Taustaksi P2P-lainauksen mekaniikka ja AuroraX.
Suurilla summilla vakuus, panttaus ja sopimuksen vahvistaminen ratkaisevat, saatko rahasi takaisin. Lue ehdot, riskit ja harkitse yrityspuolta: vertaislaina yritykselle.
Pienikin tuttavalaina kannattaa kirjata. Käytä velkakirjan runkoa ja merkitse maksut tiliotteelle viestikentän kanssa — se on ainoa todiste, jos muisti pettää.
Kirjaa korko, eräpäivät ja viivästysseuraamus. Ilman kirjattua korkoa velka on koroton, ja ilman eräpäiviä viivästyskorko ei lähde juoksemaan. Katso lainasopimuksen rakenne ja ehtojen sanamuodot.
Suuressa velkakirjassa kaksi todistajaa ja vakuus ovat käytännön minimi. Lue velkakirjamalli ja sopimusopas ennen allekirjoitusta.
Puhtaat luottotiedot ovat neuvotteluvaltti: kerro ilmoituksessa suoraan, että merkintöjä ei ole, niin vastapuoli uskaltaa tarjota matalampaa korkoa. Halvin reitti on silti yleensä pankin kulutusluotto — kilpailuta se ensin ja käytä vertaislainaa vasta, jos ehdot eivät kelpaa.
Maksuhäiriömerkintä sulkee pankin ja useimmat alustat, koska ne tekevät automaattisen luottotietotarkistuksen. Ilmoituspalstalla merkintä ei estä ilmoituksen julkaisua, mutta rehellisyys kannattaa: lue miten merkinnästä kerrotaan ilmoituksessa ja mitä vaihtoehtoja jää.
Jos et tiedä luottotietojesi tilaa, tarkista ne ennen kuin haet mitään. Omat luottotiedot saa maksutta kerran vuodessa rekisterinpitäjältä. Sen jälkeen tiedät, kannattaako suunnata pankkiin vai suoraan ilmoituspalstalle.
Mitä sijoittajalta edellytetään
Vertaislainasijoittaminen ei vaadi lupia eikä ammattitaustaa, mutta neljä asiaa on käytännössä pakko olla kunnossa ennen ensimmäistä euroa.
Menetettävissä oleva pääoma
Sijoituksella ei ole talletussuojaa eikä pääomatakuuta. Sijoita vain summa, jonka menettäminen ei pakota muuttamaan suunnitelmia.
Kyky arvioida vastapuoli
Suorassa sopimuksessa luottopäätös on sinun. Se tarkoittaa dokumenttien lukemista ja epämiellyttävien kysymysten esittämistä — jos se tuntuu mahdottomalta, alusta on parempi reitti.
Valmius hoitaa perintä
Maksamattomassa suorassa lainassa muistutukset, haastehakemus ja ulosottohakemus ovat sinun vastuullasi. Prosessi kestää kuukausia ja maksaa etukäteen. Riskit on avattu sivulla vertaislainan riskit.
Verotuksen hoitaminen omatoimisesti
Korkotulot ilmoitetaan itse. Luottotappion vähennyskelpoisuus on rajattua eikä automaattista, joten verokohtelu kannattaa tarkistaa ennen kuin lasket nettotuoton valmiiksi.
Kun laina jää maksamatta ja perintä epäonnistuu
Ensimmäinen myöhästynyt erä ei vielä ole luottotappio. Suurin osa myöhästymisistä on ajoitusongelmia, jotka ratkeavat yhdellä yhteydenotolla ja uudella eräpäivällä. Sen sijaan kolmas peräkkäin maksamatta jäänyt erä ilman yhteydenottoa on eri asia: siinä vaiheessa kannattaa toimia muodollisesti eikä toivoa parasta.
Etenemisjärjestys on kirjallinen maksumuistutus, sitten maksuvaatimus, sitten haastehakemus käräjäoikeuteen. Käräjäoikeus antaa riidattomassa asiassa yksipuolisen tuomion, joka on ulosottoperuste. Vasta sen jälkeen ulosottomies voi periä. Koko ketju kestää tyypillisesti puolesta vuodesta vuoteen, ja oikeudenkäyntimaksu maksetaan etukäteen. Pienissä saatavissa perintäkulut voivat ylittää saatavan — tämä kannattaa laskea ennen kuin prosessi aloitetaan.
- Ota yhteyttä heti ensimmäisen myöhästymisen jälkeen. Hiljaisuus on huono merkki, mutta ensimmäinen viesti on usein pelkkä muistutus.
- Tee kaikki muistutukset kirjallisesti ja säilytä ne. Suullinen muistutus ei näy missään myöhemmin.
- Tarkista velkakirjasta viivästyskorkoehto. Ilman sitä sovelletaan korkolain 633/1982 mukaista viitekorkoa lisättynä seitsemällä prosenttiyksiköllä.
- Harkitse maksusuunnitelmaa ennen oikeusteitä. Osittainen suoritus on parempi kuin voitettu tuomio varattomasta velallisesta.
- Jos vastapuoli on kadonnut tai kieltäytyy tunnistautumasta, tee rikosilmoitus — silloin kyse ei ole luottotappiosta vaan petoksesta.
Vertaislainasijoitus punnittuna
Hyödyt: mitä tästä reitistä saa
- +Tuotto on selvästi talletusta korkeampi, jos luottotappiot pysyvät odotetulla tasolla.
- +Kassavirta on tasainen ja kuukausittainen, mikä sopii tuloa hakevalle.
- +Korrelaatio osakemarkkinaan on matalampi kuin osakesalkussa.
- +Suorassa sopimuksessa koko korko jää sijoittajalle ilman alustan palkkiota.
Haitat ja rajoitteet: missä se pettää
- −Ei talletussuojaa, ei pääomatakuuta, ei valvojan turvaverkkoa yksityissopimuksessa.
- −Raha on sidottu koko laina-ajaksi — likviditeetti on huono tai olematon.
- −Luottotappiot kasautuvat taantumassa juuri silloin, kun rahaa tarvitsisi muuallakin.
- −Verotus syö 30–34 % tuotosta, kun tappion vähennyskelpoisuus on rajattua.
Kenelle tämä ei sovi
- ×Hätävaralle tai lähivuosina tarvittavalle rahalle.
- ×Sille, joka odottaa pääoman säilyvän varmasti.
- ×Sille, joka ei halua käsitellä maksuhäiriöitä eikä perintää.
- ×Sille, joka aikoo sijoittaa lainarahaa — velkavipu luottoriskissä on erityisen huono yhdistelmä.
Oikeudellinen kehys: mikä laki koskee mitäkin
Yksityishenkilö saa antaa lainaa toiselle ilman lupaa tai rekisteröintiä. Raja kulkee ammattimaisuudessa: jos luotonanto on toistuvaa ja ansaintatarkoituksessa harjoitettua, toiminta muuttuu elinkeinotoiminnaksi, jolloin sovellettavaksi tulevat kuluttajansuojalain 7 luku ja rekisteröintivelvollisuus lain 186/2023 nojalla. Yksittäiset sijoitukset eivät ylitä tätä rajaa, mutta järjestelmällinen kymmenien lainojen myöntäminen kuluttajille voi ylittää.
Saatavan asema maksukyvyttömyystilanteessa on syytä tuntea etukäteen. Vakuudeton velkoja on tavallinen velkoja muiden joukossa, ja velallisen velkajärjestelyssä saatava voi supistua murto-osaan tai poistua kokonaan. Panttaus tai muu vakuus antaa etuoikeuden — tämä on ainoa käytännön keino parantaa asemaa, ja se pitää sopia ennen rahan siirtoa, ei sen jälkeen.
Saatavat myös vanhentuvat. Velan yleinen vanhentumisaika on kolme vuotta, ja se katkeaa muistutuksella tai muulla velan tunnustamisella. Kirjallinen muistutus kannattaa siis lähettää, vaikka maksua ei odottaisikaan — muuten saatava voi vanhentua kesken perinnän. Velkakirjan muotoa ja siirtoa säätelee velkakirjalaki 622/1947, ja palvelun oma asema on kuvattu sivulla oikeudellinen asema.
| Säädös | Numero | Mitä se sääntelee | Käytännön seuraus |
|---|---|---|---|
| Velkakirjalaki | 622/1947 | Velkakirjan muoto, siirto ja vanhentuminen | Kirjallinen velkakirja on pätevä ilman notaaria; siirto vaatii ilmoituksen velalliselle |
| Korkolaki | 633/1982 | Viivästyskorko ja korkokannan määräytyminen | Ilman sopimusehtoa viivästyskorko on viitekorko + 7 prosenttiyksikköä |
| Kuluttajansuojalaki | 38/1978, luku 7 | Elinkeinonharjoittajan myöntämä kuluttajaluotto | Ei koske kahden yksityishenkilön välistä lainaa — mutta koskee luotonantajaa, joka lainaa ammattimaisesti |
| Rikoslaki | 39/1889, 36:6 | Kiskonta | Selvästi epäsuhtainen korko voi olla rikos, ei vain pätemätön ehto |
| Laki varallisuusoikeudellisista oikeustoimista | 228/1929, §36 | Kohtuuttoman ehdon sovittelu | Tuomioistuin voi sovitella korkoa tai maksuehtoa jälkikäteen |
| Laki eräiden luotonantajien rekisteröinnistä | 186/2023 | Luotonantajan ja luotonvälittäjän rekisteröinti | Ammattimainen luotonanto vaatii rekisteröinnin; ilmoitustaulu ei ole luotonvälitystä |
Taulukko on yleiskuvaus, ei oikeudellinen neuvo. Yksittäistapauksissa kannattaa käyttää lakimiestä tai kunnallista talous- ja velkaneuvontaa.
Näin tunnistat huijauksen ennen kuin rahat lähtevät
Suoraan yksityishenkilöiden välillä tehtävissä sopimuksissa ei ole alustan taustatarkistusta, joten huijauksen tunnistaminen on osapuolten omalla vastuulla. Nämä merkit toistuvat lähes jokaisessa tapauksessa, josta olemme kuulleet.
- Ennakkomaksu ennen lainaa. Ei ole olemassa tilannetta, jossa lainan saaminen edellyttää etukäteen maksettua «käsittelymaksua», «vakuutusmaksua» tai «notaarimaksua». Tämä on yleisin suomalaisiin kohdistuva lainahuijaus.
- Kiire ja määräaika. «Tarjous voimassa tunnin» on painostuskeino, ei ehto. Oikea velkoja antaa aikaa lukea sopimus.
- Yhteydenpito vain pikaviestimessä, jossa viestit katoavat. Pyydä kaikki ehdot kirjallisena sähköpostiin tai sopimukseen.
- Vastapuoli ei suostu kertomaan henkilötunnusta tai y-tunnusta sopimusta varten. Ilman yksilöintiä velkakirjaa ei voi panna täytäntöön.
- Pyyntö siirtää raha kolmannen henkilön tilille, kryptovaluuttana tai maksukorttina. Laillinen laina maksetaan tilisiirtona nimetyn osapuolen tilille.
- Sijoittajalle: hakija haluaa rahan heti mutta kieltäytyy allekirjoittamasta velkakirjaa. Ilman kirjallista sopimusta perintä on käytännössä mahdotonta.
Jos epäilet rikosta, tee ilmoitus poliisille. Luotonantajan ja vertaislainanvälittäjän rekisteröinnin voi tarkistaa Finanssivalvonnan rekisteristä (rekisteri siirtyi aluehallintovirastolta Finanssivalvonnalle 1.7.2023), ja Finanssivalvonta ylläpitää myös varoituslistaa toimijoista, joilla ei ole toimilupaa Suomessa. Lisää aiheesta sivulla vertaislainan riskit.
Sijoittajalle suunnattu huijaus näyttää eriltä kuin lainanhakijan: siinä luvataan poikkeuksellisen korkeaa ja varmaa tuottoa, pyydetään siirtämään varat henkilökohtaiselle tilille tai kryptolompakkoon ja painostetaan nopeaan päätökseen. Laillinen toimija käyttää yhtiön nimissä olevaa asiakasvaratiliä, eikä kukaan voi luvata tuottoa varmaksi.
Näin ilmoituspalsta toimii käytännössä
Vertaislaina24 ei ole alusta, joka pilkkoo lainoja osiin ja hoitaa maksuliikenteen. Se on ilmoitustaulu: sinä kirjoitat ilmoituksen, toinen osapuoli ottaa yhteyttä, ja kaikki sen jälkeinen tapahtuu teidän välillänne. Neljä vaihetta selittää koko prosessin.
Ilmoitus
Kirjoitat summan, halutun ajan, koron toiveen ja lyhyen perustelun. Mitä konkreettisempi teksti, sitä vähemmän turhia yhteydenottoja. Hinnan näet hinnastosta.
Yhteydenotto
Toinen osapuoli ottaa yhteyttä palvelun kautta. Me emme pisteytä kumpaakaan osapuolta emmekä suosittele ketään — arvion teet itse. Voit selata aktiivisia ilmoituksia ilman rekisteröitymistä.
Sopimus
Ehdot kirjataan velkakirjaan ennen rahan siirtoa. Runko löytyy sivulta lainasopimus ja sanamuodot sivulta lainasopimuksen ehdot.
Maksut
Raha liikkuu suoraan tilien välillä. Palvelu ei ota vastaan eikä välitä maksuja, joten pankkitilillä näkyvä maksusuoritus on samalla teidän todiste maksusta.
Vertaislaina24 ei myönnä lainoja, ei välitä niitä eikä osallistu osapuolten väliseen maksuliikenteeseen. Emme ole luottolaitos emmekä luotonvälittäjä, emmekä peri korkoa tai palkkiota lainasta. Ainoa maksu on ilmoituksen julkaisumaksu.
Sanasto: termit, joilla ehdoista puhutaan
Vertaislainakeskustelussa samaa asiaa kutsutaan usein kolmella nimellä. Nämä kuusi termiä riittävät, jotta pystyt lukemaan sopimusluonnoksen ilman apua.
- Nimelliskorko
- Sopimukseen kirjattu vuosikorko ilman kuluja. Kaksi lainaa, joissa on sama nimelliskorko, voivat maksaa hyvin eri verran, jos toisessa on järjestelypalkkio.
- Todellinen vuosikorko
- Korko, johon on laskettu mukaan kaikki pakolliset kulut. Vertailukelpoinen luku, jonka voit laskea itse lainalaskurilla.
- Annuiteetti
- Takaisinmaksutapa, jossa kuukausierä pysyy samana ja koron osuus erästä pienenee ajan myötä. Yleisin malli myös yksityisten välisissä sopimuksissa.
- Viivästyskorko
- Korko, joka juoksee eräpäivän jälkeen. Korkolain 633/1982 mukaan viitekorko + 7 prosenttiyksikköä, ellei muuta ole sovittu.
- Maksuhäiriömerkintä
- Luottotietorekisteriin kirjattu merkintä maksun laiminlyönnistä. Vaikuttaa lainansaantiin vuosia — lue mitä merkintä käytännössä estää.
- Vakuus
- Omaisuus, josta velka voidaan periä, jos velallinen ei maksa. Ilman vakuutta velkoja on yleinen velkoja muiden joukossa.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on vertaislainan tuotto? +
Suomalaisten P2P-alustojen keskituotto sijoittajalle on 6–12 % vuodessa kulujen ja maksuhäiriöiden jälkeen. Suoraan tehtävässä sopimuksessa korko voi olla suurempi, mutta myös riski on isompi.
Onko vertaislainan sijoittaminen verollista? +
Kyllä. Korkotulot ovat pääomatuloverotuksen alaisia (30 % / 34 %). Tappiot ovat verovähennyskelpoisia tietyin edellytyksin.
Paljonko minimisumma on? +
Fixurassa ja Fellow Financessa voit aloittaa 25 €:lla. Vertaislaina24-ilmoituksissa minimisumma sovitaan suoraan — yleensä 200–500 €.
Mitkä ovat suurimmat riskit? +
Maksuhäiriöt (10–20 % lainoista voi jäädä maksamatta), perintäkulut, pääoman menetys, lainsäädäntöriskit, alustan kaatuminen.
Kannattaako sijoittaa suoraan ilman alustaa? +
Suora sijoitus on mahdollista, mutta vaatii enemmän työtä: hakijan arviointi, sopimuksen teko, maksujen seuranta ja perintä. Säästät kuitenkin alustakuluissa.
Voinko menettää koko pääomani? +
Teoriassa kyllä, jos kaikki lainasi menevät maksuhäiriöön ja perintä epäonnistuu. Tästä syystä hajautus on välttämätöntä.
Miten vertaislainan korkotulo verotetaan? +
Korkotulo on pääomatuloa: veroprosentti on 30 % 30 000 euroon asti ja 34 % ylimenevältä osalta. Ennakonpidätystä ei tehdä, kun maksaja on yksityishenkilö, joten tulo ilmoitetaan itse veroilmoituksella. Kirjaa jokainen suoritus maksupäivineen heti — jälkikäteen rekonstruointi on työlästä.
Saako luottotappion vähentää verotuksessa? +
Vähennyskelpoisuus on rajattua eikä automaattista. Käytännössä vähennys edellyttää, että saatavan lopullinen menetys on osoitettavissa esimerkiksi ulosoton varattomuusestetodistuksella. Pelkkä maksun myöhästyminen ei riitä. Tarkista ajantasainen ohje Verohallinnolta ennen kuin lasket sen tuotto-odotukseesi.
Kuinka moneen lainaan pitäisi hajauttaa? +
Nyrkkisääntönä vähintään kahteenkymmeneen, mieluummin useampaan. Hajautuksen hyöty tulee lukumäärästä: yhden lainan luottotappio ei saa pystyä pyyhkimään koko vuoden tuottoa. Tämä on syy, miksi alustat asettavat minimisijoituksen niinkin matalaksi kuin 25 euroa.
Voiko sijoituksen myydä kesken laina-ajan? +
Alustalla vain, jos jälkimarkkina on olemassa ja siellä on ostajia — myynti onnistuu usein alennuksella. Suorassa sopimuksessa ei lainkaan, ellei velkakirjaan ole kirjattu siirto-oikeutta. Velkakirjalain mukaan siirto edellyttää lisäksi ilmoitusta velalliselle ollakseen tehokas.
Mikä on realistinen tuotto-odotus vuonna 2026? +
Hajautetulla alustasalkulla 4–8 % ennen veroa, kun luottotappiot on vähennetty. Suorassa vakuudellisessa sopimuksessa 5–11 %. Vakuudettomassa yksittäisessä sopimuksessa hajonta on niin suuri, ettei keskiarvo kerro mitään — lopputulos on joko koko korko tai koko pääoman menetys.
Mitä eroa on sijoittajan asemalla alustalla ja palstalla? +
Alustalla sopimuskumppanisi on käytännössä alusta ja sen prosessit: hajautus, perintä ja raportointi tulevat valmiina, ja niistä maksetaan palkkiota. Palstalla sopimuskumppani on toinen yksityishenkilö, ja kaikki edellä mainittu on sinun vastuullasi. Vertaislaina24 ei ota vastaan varoja eikä välitä maksuja — hinnoittelu näkyy hinnastossa.
Lue seuraavaksi
Sijoittajan päätös nojaa kolmeen asiaan: mitä alustat tarjoavat, mikä on riski ja miten sopimus kirjoitetaan niin että saatava on perittävissä.
- Fellow Finance — suurin toimija ja mitä pankkitoimilupa muutti sijoittajan kannalta.
- Fixura — Suomen vanhin alusta ja sen tuottohistoria.
- AuroraX — pohjoismainen vaihtoehto ja sen ehdot.
- Vertaislainan riskit — luottotappio, likviditeetti ja alustan kaatuminen erikseen.
- Lainasopimuksen ehdot — mitkä ehdot ratkaisevat perinnässä.
- Vertaislaina yritykselle — yrityslainojen erilainen riskiprofiili.
- Aktiiviset ilmoitukset — mitä palstalla juuri nyt haetaan.
Aiheeseen liittyviä
Aloita sijoittaminen vertaislainaan
Julkaise sijoittajan ilmoitus Vertaislaina24:ssä ja valitse lainanottajat itse — 10 € per ilmoitus.
Ilmoituksen julkaisu ei ole lainahakemus eikä sido kumpaakaan osapuolta mihinkään. Vertaislaina24 ei myönnä lainoja eikä välitä niitä.
Julkaisija: Vertaislaina24 — NET Partner OÜ:n (perustettu 2007) ylläpitämä yksityishenkilöiden ilmoituspalsta. Emme ole pankki, luotonantaja emmekä luotonvälittäjä. Tietoa meistä · Oikeudellinen asema
Lähteet (Finlex): Korkolaki 633/1982, Oikeustoimilaki 228/1929, Velkakirjalaki 622/1947, Laki 186/2023, Finanssivalvonta. Sisältö on tarkistettu julkisista lähteistä eikä ole oikeudellista neuvontaa.