Velkakirja — malli, pakolliset kohdat ja yleisimmät virheet
Velkakirja on todiste velasta. Se ei tee lainasta turvallista, mutta ilman sitä velan olemassaolon todistaminen riitatilanteessa on käytännössä mahdotonta. Tällä sivulla on velkakirjan rakenne kohta kohdalta ja lista virheistä, jotka toistuvat useimmin.
Lyhyt vastaus: millainen velkakirja kelpaa
Velkakirja kelpaa Suomessa ilman notaaria, ilman virallista lomaketta ja ilman todistajia. Riittää, että asiakirjasta käy yksiselitteisesti ilmi kuka on velkaa kenelle, kuinka paljon, millä korolla, milloin se maksetaan takaisin ja että molemmat ovat allekirjoittaneet sen päivättynä. Yhden A4-arkin mittainen selkeä teksti on parempi kuin kolmen sivun juridinen jäljitelmä, jossa on tulkinnanvaraisia kohtia.
Kaksi puutetta toistuu lähes kaikissa itse kirjoitetuissa velkakirjoissa. Ensimmäinen on korko: jos siitä ei ole sovittu kirjallisesti, laina on lähtökohtaisesti koroton eikä lainanantaja voi jälkikäteen vaatia tuottoa. Toinen on eräpäivät: ilman niitä mikään ei erääntyy, joten viivästyskorko ei ala juosta eikä perinnälle synny perustetta. Molemmat maksavat rahaa, ja molemmat korjaantuvat kahdella lisärivillä.
Kolmas asia, joka kannattaa hoitaa kuntoon heti: kaksi alkuperäistä kappaletta, yksi kummallekin osapuolelle. Valokuva sopimuksesta on huono todiste, jos toinen osapuoli myöhemmin kiistää sisällön. Valmis runko on sivulla lainasopimus. Vertaislaina24 ei ole sopimuksen osapuoli eikä anna oikeudellisia neuvoja — palvelu julkaisee ilmoituksia eikä myönnä tai välitä lainoja.
Yleiskatsaus aiheeseen
Suomen laissa ei ole muotovaatimusta yksityishenkilöiden välisen lainan sopimiselle — suullinen sopimus on sitova. Ongelma on todistaminen: jos velallinen kiistää lainan tai väittää sitä lahjaksi, todistustaakka on lainanantajalla. Kirjallinen velkakirja siirtää tilanteen sanasta sanaa -väittelystä asiakirjan pohjalle.
Velkakirjalaki (622/1947) tuntee kaksi tyyppiä. Tavallinen velkakirja on nimetty tietylle velkojalle, ja velallinen voi vedota siihen liittyviin väitteisiin myös uutta velkojaa vastaan — tämä on yksityishenkilöiden välillä normaali ja suositeltava muoto. Juokseva velkakirja (haltija- tai määrännäisvelkakirja) siirtyy vapaammin eteenpäin ja on siksi velallisen kannalta riskialttiimpi. Yksityislainassa kirjoita aina tavallinen velkakirja.
Velkakirjaa ei tarvitse vahvistaa notaarilla eikä rekisteröidä mihinkään. Kaksi esteetöntä todistajaa ei ole pakollinen, mutta se on halpa vakuutus: todistajat vahvistavat, että allekirjoitus on aito ja tehty vapaaehtoisesti. Jos lainasumma on merkittävä, todistajat kannattaa ottaa poikkeuksetta.
Rahan siirto pankkitilille viestillä "laina, velkakirja pp.kk.vvvv" on toinen puoli todistusketjua. Käteisenä annettu laina ilman kuittia on käytännössä mahdoton todistaa, vaikka velkakirja olisi kirjoitettu — velallinen voi väittää, ettei rahaa koskaan luovutettu.
Verohallinnon näkökulmasta korko on lainanantajalle pääomatuloa, josta maksetaan vero (30 % / 34 % yli 30 000 € osalta). Korottomasta tai selvästi alikorkoisesta lainasta läheiselle voi puolestaan syntyä lahjaverotuksellinen tulkinta. Tämä koskee ennen kaikkea sukulaisten välisiä suuria lainoja — tarkista tilanne Verohallinnosta ennen sopimusta.
Velkakirjan kohdat ja niiden sanamuodot
| Kohta | Esimerkkisanamuoto | Miksi tarpeen | Jos puuttuu |
|---|---|---|---|
| Otsikko | «Velkakirja» | Kertoo asiakirjan luonteen yksiselitteisesti | Riita siitä, oliko kyseessä laina vai lahja |
| Velkoja | Nimi, henkilötunnus, osoite | Yksilöi saatavan haltijan | Saatavaa ei voi periä kenenkään nimissä |
| Velallinen | Nimi, henkilötunnus, osoite | Yksilöi maksuvelvollisen | Velkakirjaa ei voi panna täytäntöön |
| Pääoma | «Velkoja on lainannut velalliselle 4 000,00 euroa (neljätuhatta euroa)» | Estää riidan määrästä | Todistustaakka määrästä jää velkojalle |
| Maksupäivä ja tili | «Pääoma maksetaan 5.9.2026 tilille FI…» | Osoittaa että pääoma on todella luovutettu | Velallinen voi kiistää saannin |
| Korko | «Velasta maksetaan kiinteää 8,0 % vuotuista korkoa» | Ilman kirjausta velka on koroton | Lainanantaja menettää koron lopullisesti |
| Takaisinmaksu | «Velka maksetaan 12 erässä à 348,00 €, eräpäivä kunkin kuukauden 15. päivä, 15.10.2026 alkaen» | Luo erääntymisen, jota ilman ei ole viivästystä | Viivästyskorko ei ala juosta |
| Viivästysseuraamus | «Viivästyneelle määrälle maksetaan korkolain mukaista viivästyskorkoa» | Määrittää myöhästymisen hinnan | Sovelletaan korkolain 633/1982 oletusta |
| Ennenaikainen takaisinmaksu | «Velallisella on oikeus maksaa velka ennenaikaisesti, jolloin korkoa peritään vain todelliselta luottoajalta» | Antaa velalliselle joustoa | Velkoja voi vaatia koron koko ajalta |
| Vakuus tai takaus | «Velan vakuudeksi pantataan…» tai «Velan takaajana on…» | Parantaa velkojan asemaa maksukyvyttömyydessä | Saatava on tavallinen vakuudeton saatava |
| Allekirjoitukset | Paikka, päivämäärä, molemmat nimet ja selvennykset | Osoittaa sopimuksen syntyhetken | Vanhentumisen alku ja ehdot riidanalaisia |
Sanamuodot ovat esimerkkejä, eivät oikeudellista neuvontaa. Suuremmissa tai vakuudellisissa järjestelyissä luonnos kannattaa tarkistuttaa lakimiehellä. Erän suuruuden voit laskea etukäteen lainalaskurilla, jotta se vastaa todellista maksuvaraa.
Mitkä virheet toistuvat velkakirjoissa
Velkariidat, jotka päätyvät käräjäoikeuteen yksityishenkilöiden välillä, palautuvat yllättävän usein samaan lyhyeen listaan. Yleisin on kokonaan puuttuva asiakirja: raha siirtyi tilille ilman mitään sopimusta, ja vuosien päästä osapuolet muistavat asian eri tavalla. Tilisiirto todistaa, että raha liikkui, mutta ei sitä oliko kyseessä laina, lahja vai maksu jostakin. Todistustaakka on sillä, joka väittää saatavan olemassa olevaksi.
Toinen on suullisesti sovittu korko. «Sovimme pienestä korosta» ei ole sopimusehto vaan muistikuva, ja korkolaki ei tunne oletusarvoa itse lainakorolle — se tuntee vain viivästyskoron oletuksen. Kirjaamaton korko on käytännössä nolla, ja lainanantaja menettää sen rahan lopullisesti riippumatta siitä, mitä osapuolet olivat mielestään sopineet.
Kolmas on maksusuoritusten kohdistaminen. Kun velallinen maksaa epäsäännöllisiä summia ilman viitettä eikä sopimuksessa ole kohdistamissääntöä, osapuolet laskevat jäljellä olevan pääoman eri tavalla. Ratkaisu on ilmainen: sama viite jokaisessa suorituksessa ja sopimukseen kirjattu sääntö siitä, kohdistetaanko maksu ensin korkoon vai pääomaan. Neljäs on yksilöintitietojen puute — pelkkä etunimi ja puhelinnumero ei riitä ulosottoon. Ehtojen merkitys on käsitelty tarkemmin sivulla lainasopimuksen ehdot.
Lähde: Velkakirjalaki 622/1947, korkolaki 633/1982 ja Kilpailu- ja kuluttajaviraston talous- ja velkaneuvonnan julkiset ohjeet; tiedot tarkistettu elokuussa 2026.
Näin kirjoitat velkakirjan alusta loppuun
Kirjoita jokainen kohta yhdellä selkeällä virkkeellä. Pitkä juridinen kieli ei paranna pätevyyttä — se lisää tulkinnanvaraa, joka on riidassa aina velkojan tappio.
- 1
Otsikoi asiakirja «Velkakirja»
Yksi sana poistaa myöhemmän riidan siitä, oliko kyseessä laina vai lahja. Älä käytä otsikkoa «Sopimus» tai «Kuitti» — ne tarkoittavat eri asioita.
- 2
Kirjaa molemmat osapuolet täydellisesti
Nimi, henkilötunnus ja osoite kummastakin. Yritysosapuolelta y-tunnus ja allekirjoittajan asema. Ilman henkilötunnusta velallista ei voi yksilöidä ulosotossa.
- 3
Kirjoita pääoma numeroin ja kirjaimin
Sama summa molemmilla tavoilla poistaa riidan pilkun paikasta. Lisää maksupäivä ja tilinumero, jolle pääoma siirretään — se todistaa että raha on tosiasiassa luovutettu.
- 4
Kirjaa korko nimenomaisesti
Vuosikorko prosentteina ja se, onko se kiinteä vai viitekorkoon sidottu. Jos laina on koroton, kirjoita sekin auki: «Velasta ei makseta korkoa.»
- 5
Kirjoita takaisinmaksu päivämäärinä
Erien lukumäärä, erän suuruus ja eräpäivä kuukausittain, tai kertasuoritus yhtenä päivämääränä. Sanamuodot kuten «kun tilanne sallii» tekevät perinnän mahdottomaksi.
- 6
Lisää viivästys- ja erityisehdot
Viivästyskorko, muistutusmaksu, oikeus ennenaikaiseen takaisinmaksuun, mahdollinen eräännyttämisehto ja vakuus. Nämä ratkaisevat riitatilanteessa — taustaa sivulla vertaislainan riskit.
- 7
Allekirjoittakaa kaksi kappaletta
Paikka, päivämäärä, molempien allekirjoitukset ja nimenselvennykset. Yksi kappale kummallekin. Yli 5 000 euron lainassa kaksi todistajaa.
Reittiopas: kolme kysymystä, yksi suositus
Vertaislaina ei ole yksi tuote vaan joukko erilaisia reittejä. Vastaa kolmeen kysymykseen, niin näet mikä reitti sopii tilanteeseesi ja mistä kannattaa lukea seuraavaksi. Työkalu ei kerää tietojasi eikä lähetä mitään palvelimelle — kaikki laskenta tapahtuu selaimessa.
Suositeltu reitti
Valitse vastaukset kaikkiin kolmeen kysymykseen.
Pienissä summissa alle 2 000 € alustan järjestelypalkkio syö suhteessa eniten. Kirjoita ilmoitus, jossa kerrot käyttötarkoituksen ja takaisinmaksuaikataulun päivämäärinä, ja laske kokonaiskulu lainalaskurilla ennen kuin sovit korosta. Lue miten laina yksityishenkilöltä käytännössä etenee.
Tyypillisin vertaislainahaarukka. Vertaa ensin alustojen todellista vuosikorkoa omaan tarjoukseesi: Fellow Finance, Fixura. Jos haluat sopia ehdoista suoraan, kirjoita sopimusehdot auki ennen rahan siirtoa.
Yli 15 000 euron velassa vakuus ja todistajat eivät ole muodollisuus. Käytä velkakirjan rakennetta kohta kohdalta ja harkitse sopimuksen vahvistamista, jotta se on suoraan ulosottokelpoinen. Tarkista myös molemminpuoliset riskit.
Pienellä pääomalla hajautus on ainoa suoja. Älä laita koko summaa yhteen ilmoitukseen — lue miten tuotto-odotus ja luottotappiot lasketaan ja seuraa aktiivisia ilmoituksia ennen ensimmäistä sopimusta.
Tässä kokoluokassa kannattaa verrata alustasijoittamista ja suoraa sopimusta rinnakkain: alusta hoitaa perinnän, suora sopimus jättää koron kokonaan sinulle. Taustaksi P2P-lainauksen mekaniikka ja AuroraX.
Suurilla summilla vakuus, panttaus ja sopimuksen vahvistaminen ratkaisevat, saatko rahasi takaisin. Lue ehdot, riskit ja harkitse yrityspuolta: vertaislaina yritykselle.
Pienikin tuttavalaina kannattaa kirjata. Käytä velkakirjan runkoa ja merkitse maksut tiliotteelle viestikentän kanssa — se on ainoa todiste, jos muisti pettää.
Kirjaa korko, eräpäivät ja viivästysseuraamus. Ilman kirjattua korkoa velka on koroton, ja ilman eräpäiviä viivästyskorko ei lähde juoksemaan. Katso lainasopimuksen rakenne ja ehtojen sanamuodot.
Suuressa velkakirjassa kaksi todistajaa ja vakuus ovat käytännön minimi. Lue velkakirjamalli ja sopimusopas ennen allekirjoitusta.
Puhtaat luottotiedot ovat neuvotteluvaltti: kerro ilmoituksessa suoraan, että merkintöjä ei ole, niin vastapuoli uskaltaa tarjota matalampaa korkoa. Halvin reitti on silti yleensä pankin kulutusluotto — kilpailuta se ensin ja käytä vertaislainaa vasta, jos ehdot eivät kelpaa.
Maksuhäiriömerkintä sulkee pankin ja useimmat alustat, koska ne tekevät automaattisen luottotietotarkistuksen. Ilmoituspalstalla merkintä ei estä ilmoituksen julkaisua, mutta rehellisyys kannattaa: lue miten merkinnästä kerrotaan ilmoituksessa ja mitä vaihtoehtoja jää.
Jos et tiedä luottotietojesi tilaa, tarkista ne ennen kuin haet mitään. Omat luottotiedot saa maksutta kerran vuodessa rekisterinpitäjältä. Sen jälkeen tiedät, kannattaako suunnata pankkiin vai suoraan ilmoituspalstalle.
Neljä muotovaatimusta, jotka on täytettävä
Nämä ovat muotoseikkoja, ja juuri siksi ne unohtuvat. Jokainen niistä on kaatanut käräjillä muuten selvän saatavan.
Kaksi alkuperäistä kappaletta
Molemmille osapuolille oma allekirjoitettu kappale. Valokopio tai puhelimella otettu kuva on huonompi todiste, jos sisältö riitautetaan.
Päiväys jokaisen allekirjoituksen yhteydessä
Sopimuksen syntyhetki määrää vanhentumisen alkamisen ja sen, mitkä ehdot olivat voimassa. Päiväämätön allekirjoitus jättää tämän avoimeksi.
Muutokset kirjallisina liitteinä
Jos eräpäivää siirretään tai korkoa muutetaan, tee kirjallinen liite, jonka molemmat allekirjoittavat ja päiväävät. Suullinen jousto ei näy missään jälkikäteen.
Sovittu viite jokaisessa maksussa
Yksi viite tai viestiteksti, jota käytetään kaikissa suorituksissa. Tämä poistaa riidan siitä, mihin erään maksu kohdistui ja paljonko pääomaa on jäljellä.
Jos velkakirja on jo tehty puutteellisesti tai vastapuoli hylkää sen
Puutteellinen velkakirja ei ole automaattisesti pätemätön. Jos siitä käy ilmi osapuolet, summa ja se että kyse on velasta, se on lähtökohtaisesti pätevä sopimus — puuttuvat kohdat vain täydentyvät lain oletuksilla, jotka ovat harvoin velkojan eduksi. Puuttuva korko tarkoittaa korotonta velkaa, puuttuva eräpäivä tarkoittaa velkaa, joka on maksettava vaadittaessa.
Korjaaminen on mahdollista, jos molemmat suostuvat. Tee kirjallinen lisäys, jossa täydennetään puuttuvat kohdat, ja allekirjoittakaa se molemmat päivättynä. Huomaa, ettei korkoa voi lisätä takautuvasti yksipuolisesti — se vaatii velallisen suostumuksen. Jos velallinen ei suostu mihinkään, jäljelle jää se sopimus, joka on olemassa.
- Tee täydennys kirjallisena liitteenä ja pyydä molempien allekirjoitukset päivättynä.
- Jos korko puuttuu, sitä ei voi lisätä takautuvasti ilman velallisen suostumusta.
- Jos eräpäivä puuttuu, velka on maksettava vaadittaessa — lähetä kirjallinen maksuvaatimus kohtuullisella määräajalla.
- Säilytä kaikki tilitapahtumat ja viestit: ne täydentävät puutteellista asiakirjaa todisteena.
- Muista velan kolmen vuoden vanhentumisaika. Kirjallinen muistutus katkaisee sen — lisätietoa sivulla lainaa yksityishenkilöltä.
Kirjallinen velkakirja punnittuna
Hyödyt: mitä tästä reitistä saa
- +Poistaa riidan siitä, oliko kyseessä laina vai lahja.
- +Tekee saatavasta tuomion kautta ulosottokelpoisen.
- +Suojaa velallista jälkikäteen keksityiltä ehdoilta yhtä lailla kuin velkojaa.
- +Maksaa nolla euroa ja vie viisitoista minuuttia.
Haitat ja rajoitteet: missä se pettää
- −Vaatii vastapuolen henkilötunnuksen, jota kaikki eivät halua antaa.
- −Huonosti muotoiltu ehto voi olla huonompi kuin ehdon puuttuminen.
- −Muutokset vaativat uuden kirjallisen liitteen.
- −Ei luo maksukykyä: varattomalta velalliselta ei peritä mitään paperin nojalla.
Kenelle tämä ei sovi
- ×Ei ole tilannetta, jossa velkakirjan tekemättä jättäminen olisi järkevää.
- ×Mallipohja sellaisenaan ei riitä vakuudellisiin tai monimutkaisiin järjestelyihin.
- ×Yli 30 000 euron lainassa lakimiehen tarkistus on perusteltu kulu.
- ×Yritysvelassa tarvitaan lisäksi takausta ja päätöksentekoa koskevat kohdat — katso vertaislaina yritykselle.
Velkakirjan pakolliset ja suositellut kohdat
Tavallinen ratkaisu
- • Osapuolet: täydet nimet ja henkilötunnukset
- • Lainasumma numeroin ja kirjaimin
- • Luovutuspäivä ja maksutapa (tilisiirto)
- • Takaisinmaksuaikataulu tai eräpäivä
- • Korko prosentteina vuodessa — tai maininta korottomuudesta
Vertaislaina24
- ✓ Viivästyskorko (korkolaki 4 §: viitekorko + 7 %)
- ✓ Ennenaikaisen takaisinmaksun oikeus
- ✓ Seuraukset maksun laiminlyönnistä
- ✓ Vakuus tai takaus, jos sellainen on
- ✓ Päiväys, allekirjoitukset ja kaksi todistajaa
Oikeudellinen kehys: mikä laki koskee mitäkin
Velkakirjalaki 622/1947 ei aseta velkakirjalle määrämuotoa. Notaaria, virallista lomaketta tai todistajia ei tarvita pätevyyden vuoksi. Laki erottaa tavallisen ja juoksevan velkakirjan: tavallisessa velkakirjassa velallisen väitteet säilyvät myös saatavan siirron jälkeen, juoksevassa ne eivät säily samalla tavalla. Yksityishenkilöiden välisessä lainassa on käytännössä aina kyse tavallisesta velkakirjasta, ja se on velallisen kannalta turvallisempi.
Saatavan siirto edellyttää ilmoitusta velalliselle ollakseen tehokas. Ennen ilmoitusta velallinen voi pätevästi maksaa alkuperäiselle velkojalle, eikä uusi velkoja voi vaatia samaa suoritusta uudelleen. Jos et halua saatavasi siirtyvän kolmannelle, kirjoita siirtokielto velkakirjaan — se on lyhyt ja tehokas lisäys.
Velan yleinen vanhentumisaika on kolme vuotta, ja se katkeaa kirjallisella muistutuksella tai velan tunnustamisella. Viivästyskoron oletustaso tulee korkolaista 633/1982: viitekorko lisättynä seitsemällä prosenttiyksiköllä, ellei muuta ole sovittu. Kohtuuttomaan ehtoon voidaan puuttua oikeustoimilain 228/1929 36 §:n nojalla, ja rikoslain 39/1889 36 luvun 6 § kriminalisoi kiskonnan. Kuluttajansuojalain 7 luku ei sovellu kahden yksityishenkilön väliseen lainaan. Palvelun asema on sivulla oikeudellinen asema.
| Säädös | Numero | Mitä se sääntelee | Käytännön seuraus |
|---|---|---|---|
| Velkakirjalaki | 622/1947 | Velkakirjan muoto, siirto ja vanhentuminen | Kirjallinen velkakirja on pätevä ilman notaaria; siirto vaatii ilmoituksen velalliselle |
| Korkolaki | 633/1982 | Viivästyskorko ja korkokannan määräytyminen | Ilman sopimusehtoa viivästyskorko on viitekorko + 7 prosenttiyksikköä |
| Kuluttajansuojalaki | 38/1978, luku 7 | Elinkeinonharjoittajan myöntämä kuluttajaluotto | Ei koske kahden yksityishenkilön välistä lainaa — mutta koskee luotonantajaa, joka lainaa ammattimaisesti |
| Rikoslaki | 39/1889, 36:6 | Kiskonta | Selvästi epäsuhtainen korko voi olla rikos, ei vain pätemätön ehto |
| Laki varallisuusoikeudellisista oikeustoimista | 228/1929, §36 | Kohtuuttoman ehdon sovittelu | Tuomioistuin voi sovitella korkoa tai maksuehtoa jälkikäteen |
| Laki eräiden luotonantajien rekisteröinnistä | 186/2023 | Luotonantajan ja luotonvälittäjän rekisteröinti | Ammattimainen luotonanto vaatii rekisteröinnin; ilmoitustaulu ei ole luotonvälitystä |
Taulukko on yleiskuvaus, ei oikeudellinen neuvo. Yksittäistapauksissa kannattaa käyttää lakimiestä tai kunnallista talous- ja velkaneuvontaa.
Näin tunnistat huijauksen ennen kuin rahat lähtevät
Suoraan yksityishenkilöiden välillä tehtävissä sopimuksissa ei ole alustan taustatarkistusta, joten huijauksen tunnistaminen on osapuolten omalla vastuulla. Nämä merkit toistuvat lähes jokaisessa tapauksessa, josta olemme kuulleet.
- Ennakkomaksu ennen lainaa. Ei ole olemassa tilannetta, jossa lainan saaminen edellyttää etukäteen maksettua «käsittelymaksua», «vakuutusmaksua» tai «notaarimaksua». Tämä on yleisin suomalaisiin kohdistuva lainahuijaus.
- Kiire ja määräaika. «Tarjous voimassa tunnin» on painostuskeino, ei ehto. Oikea velkoja antaa aikaa lukea sopimus.
- Yhteydenpito vain pikaviestimessä, jossa viestit katoavat. Pyydä kaikki ehdot kirjallisena sähköpostiin tai sopimukseen.
- Vastapuoli ei suostu kertomaan henkilötunnusta tai y-tunnusta sopimusta varten. Ilman yksilöintiä velkakirjaa ei voi panna täytäntöön.
- Pyyntö siirtää raha kolmannen henkilön tilille, kryptovaluuttana tai maksukorttina. Laillinen laina maksetaan tilisiirtona nimetyn osapuolen tilille.
- Sijoittajalle: hakija haluaa rahan heti mutta kieltäytyy allekirjoittamasta velkakirjaa. Ilman kirjallista sopimusta perintä on käytännössä mahdotonta.
Jos epäilet rikosta, tee ilmoitus poliisille. Luotonantajan ja vertaislainanvälittäjän rekisteröinnin voi tarkistaa Finanssivalvonnan rekisteristä (rekisteri siirtyi aluehallintovirastolta Finanssivalvonnalle 1.7.2023), ja Finanssivalvonta ylläpitää myös varoituslistaa toimijoista, joilla ei ole toimilupaa Suomessa. Lisää aiheesta sivulla vertaislainan riskit.
Älä allekirjoita velkakirjaa, jossa lainapääoma on suurempi kuin tosiasiassa saamasi summa, äläkä blankoa asiakirjaa, jossa on tyhjiä kohtia täytettäväksi myöhemmin. Molemmat ovat tapoja saada allekirjoitus ehtoihin, joita ei ole sovittu — ja allekirjoitettuna ne ovat erittäin vaikeita riitauttaa jälkikäteen.
Näin ilmoituspalsta toimii käytännössä
Vertaislaina24 ei ole alusta, joka pilkkoo lainoja osiin ja hoitaa maksuliikenteen. Se on ilmoitustaulu: sinä kirjoitat ilmoituksen, toinen osapuoli ottaa yhteyttä, ja kaikki sen jälkeinen tapahtuu teidän välillänne. Neljä vaihetta selittää koko prosessin.
Ilmoitus
Kirjoitat summan, halutun ajan, koron toiveen ja lyhyen perustelun. Mitä konkreettisempi teksti, sitä vähemmän turhia yhteydenottoja. Hinnan näet hinnastosta.
Yhteydenotto
Toinen osapuoli ottaa yhteyttä palvelun kautta. Me emme pisteytä kumpaakaan osapuolta emmekä suosittele ketään — arvion teet itse. Voit selata aktiivisia ilmoituksia ilman rekisteröitymistä.
Sopimus
Ehdot kirjataan velkakirjaan ennen rahan siirtoa. Runko löytyy sivulta lainasopimus ja sanamuodot sivulta lainasopimuksen ehdot.
Maksut
Raha liikkuu suoraan tilien välillä. Palvelu ei ota vastaan eikä välitä maksuja, joten pankkitilillä näkyvä maksusuoritus on samalla teidän todiste maksusta.
Vertaislaina24 ei myönnä lainoja, ei välitä niitä eikä osallistu osapuolten väliseen maksuliikenteeseen. Emme ole luottolaitos emmekä luotonvälittäjä, emmekä peri korkoa tai palkkiota lainasta. Ainoa maksu on ilmoituksen julkaisumaksu.
Sanasto: termit, joilla ehdoista puhutaan
Vertaislainakeskustelussa samaa asiaa kutsutaan usein kolmella nimellä. Nämä kuusi termiä riittävät, jotta pystyt lukemaan sopimusluonnoksen ilman apua.
- Nimelliskorko
- Sopimukseen kirjattu vuosikorko ilman kuluja. Kaksi lainaa, joissa on sama nimelliskorko, voivat maksaa hyvin eri verran, jos toisessa on järjestelypalkkio.
- Todellinen vuosikorko
- Korko, johon on laskettu mukaan kaikki pakolliset kulut. Vertailukelpoinen luku, jonka voit laskea itse lainalaskurilla.
- Annuiteetti
- Takaisinmaksutapa, jossa kuukausierä pysyy samana ja koron osuus erästä pienenee ajan myötä. Yleisin malli myös yksityisten välisissä sopimuksissa.
- Viivästyskorko
- Korko, joka juoksee eräpäivän jälkeen. Korkolain 633/1982 mukaan viitekorko + 7 prosenttiyksikköä, ellei muuta ole sovittu.
- Maksuhäiriömerkintä
- Luottotietorekisteriin kirjattu merkintä maksun laiminlyönnistä. Vaikuttaa lainansaantiin vuosia — lue mitä merkintä käytännössä estää.
- Vakuus
- Omaisuus, josta velka voidaan periä, jos velallinen ei maksa. Ilman vakuutta velkoja on yleinen velkoja muiden joukossa.
Usein kysytyt kysymykset
Onko velkakirja pätevä ilman todistajia? +
Kyllä. Todistajat eivät ole pätevyyden edellytys, mutta ne vahvistavat asiakirjan todistusarvoa riidassa. Suuremmissa summissa suositellaan aina kahta esteetöntä todistajaa.
Mikä on viivästyskorko, jos siitä ei ole sovittu? +
Korkolain 4 §:n mukainen: Suomen Pankin viitekorko + 7 prosenttiyksikköä. Se on voimassa automaattisesti, vaikka velkakirjassa ei mainittaisi mitään — mutta selkeyden vuoksi kohta kannattaa kirjoittaa auki.
Voiko velkakirjan tehdä sähköisesti? +
Kyllä. Vahvalla sähköisellä tunnistautumisella tehty allekirjoitus rinnastuu käsin kirjoitettuun (laki 617/2009). Pelkkä sähköpostiketju on heikompi mutta ei arvoton todiste.
Vanhentuuko velka? +
Yleinen vanhentumisaika on 3 vuotta eräpäivästä. Vanhentuminen katkeaa kirjallisella muistutuksella tai velallisen suorituksella, jolloin uusi 3 vuoden jakso alkaa. Ulosottoperusteen jälkeen aika on pidempi.
Mitä teen, jos velallinen ei maksa? +
Lähetä ensin kirjallinen maksukehotus todisteellisesti. Jos se ei tuota tulosta, seuraava askel on velkomuskanne käräjäoikeudessa — riidattomassa asiassa summaarinen menettely on suhteellisen edullinen. Velkakirja on tällöin päänäyttö.
Saako yksityishenkilö periä korkoa? +
Saa. Kuluttajansuojalain korkokatto koskee luotonantajaa elinkeinonharjoittajana, ei satunnaista yksityislainaa. Rikoslain 36:6 koronkiskonta tulee kuitenkin sovellettavaksi, jos korko on kohtuuton ja toisen ahdinkoa käytetään hyväksi.
Tarjoaako Vertaislaina24 valmiin velkakirjapohjan? +
Emme julkaise valmista täytettävää pohjaa emmekä laadi sopimuksia — se olisi oikeudellista neuvontaa. Tältä sivulta löydät rakenteen ja tarkistuslistan; monimutkaisemmissa tapauksissa (vakuus, kiinnitys, suuri summa) käytä lakimiestä.
Onko itse kirjoitettu velkakirja pätevä? +
On, kun siitä käy ilmi osapuolet yksilöityinä, pääoma, korko, takaisinmaksuaikataulu ja molempien allekirjoitukset päivättyinä. Suomen laki ei edellytä notaaria eikä virallista lomaketta. Selkeä yhden sivun teksti on oikeudessa parempi kuin monimutkainen jäljitelmä, jossa on ristiriitaisia kohtia.
Kelpaako sähköinen allekirjoitus? +
Kelpaa. Sähköinen allekirjoitus on lähtökohtaisesti yhtä pätevä kuin käsin kirjoitettu, kun allekirjoittaja on luotettavasti tunnistettu. Vahvaan tunnistautumiseen perustuva allekirjoituspalvelu on itse asiassa parempi todiste kuin paperi, koska tapahtumaan jää aikaleima ja tunnistustieto.
Tarvitaanko velkakirjaan todistajia? +
Ei pätevyyden vuoksi. Todistajat vaikeuttavat kuitenkin myöhempää väitettä siitä, ettei allekirjoitus ole aito tai ettei allekirjoittaja ymmärtänyt sisältöä. Käytännön suositus on kaksi todistajaa yli 5 000 euron lainoissa ja aina, kun osapuolet eivät tunne toisiaan entuudestaan.
Voiko velkakirjan tehdä ilman korkoa? +
Voi. Koroton velkakirja on täysin pätevä ja se on tuttavien välillä tavallista. Kirjoita korottomuus nimenomaisesti auki, jottei siitä synny riitaa myöhemmin. Huomaa, että poikkeuksellisen suuri koroton laina läheiselle voi tulla arvioitavaksi lahjaverotuksen kannalta — tarkista raja Verohallinnolta.
Mitä tarkoittaa velkakirjan vanhentuminen? +
Velan yleinen vanhentumisaika on kolme vuotta, jonka jälkeen saatavaa ei voi enää periä. Aika katkeaa kirjallisella muistutuksella, maksusuorituksella tai muulla velan tunnustamisella, ja alkaa katkaisusta uudelleen alusta. Tämä on syy lähettää muistutus kirjallisesti, vaikka maksua ei odottaisikaan.
Voiko velkakirjan siirtää toiselle henkilölle? +
Voi, ellei siirtoa ole velkakirjassa kielletty. Siirto tulee tehokkaaksi velallista kohtaan vasta, kun velalliselle on ilmoitettu siitä — ennen ilmoitusta velallinen voi pätevästi maksaa alkuperäiselle velkojalle. Jos haluat estää siirron, kirjoita siirtokielto sopimukseen.
Lue seuraavaksi
Velkakirja on työkalu, ei päämäärä. Nämä sivut kertovat, mitä sillä torjutaan ja missä tilanteissa sitä tarvitaan.
- Lainasopimuksen ehdot — kunkin ehdon merkitys ja seuraus.
- Lainasopimus — asiakirjan rakenne kokonaisuutena.
- Lainaa yksityishenkilöltä — sopimuksen paikka koko prosessissa.
- Vertaislainan riskit — mitä ehdoilla käytännössä torjutaan.
- Vertaislaina yritykselle — mitä y-tunnuksellinen sopimus lisää.
- Sijoita vertaislainaan — miksi ehdot ratkaisevat velkojan aseman.
- Mikä on vertaislaina — peruskäsitteet ilman rahoitusjargonia.
Aiheeseen liittyviä
Sopimus kuntoon ennen rahan liikkumista
Kun ehdot ovat selvät, julkaise ilmoitus ja neuvottele suoraan. Emme puutu sopimukseen — osapuolet päättävät ehdot itse.
Ilmoituksen julkaisu ei ole lainahakemus eikä sido kumpaakaan osapuolta mihinkään. Vertaislaina24 ei myönnä lainoja eikä välitä niitä.
Julkaisija: Vertaislaina24 — NET Partner OÜ:n (perustettu 2007) ylläpitämä yksityishenkilöiden ilmoituspalsta. Emme ole pankki, luotonantaja emmekä luotonvälittäjä. Tietoa meistä · Oikeudellinen asema
Lähteet (Finlex): Korkolaki 633/1982, Oikeustoimilaki 228/1929, Velkakirjalaki 622/1947, Laki 186/2023, Finanssivalvonta. Sisältö on tarkistettu julkisista lähteistä eikä ole oikeudellista neuvontaa.