Lainasopimuksen esimerkit: velkakirja ja kuluttajaluotto
Kaikki lainasopimukset eivät ole samanlaisia. Kahden yksityishenkilön välinen velkakirja ja luottoyhtiön kuluttajaluottosopimus perustuvat eri lakeihin ja antavat eri suojan. Tässä molempien rakenne ja tärkein ero — jotta tiedät kumman kanssa olet tekemisissä.
Esimerkki 1: velkakirja kahden yksityishenkilön välillä
Kun molemmat osapuolet ovat yksityishenkilöitä, laina perustuu velkakirjalakiin (622/1947) ja sopimusvapauteen. Kuluttajansuojalaki ei sovellu — ei korkokattoa, ei lakisääteistä peruutusoikeutta, ei TVK-ilmoitusvelvollisuutta. Ehdot sovitaan suoraan, mutta samalla lakisääteinen suoja on vähäisempi.
Velkakirjaan kuuluu vähintään:
- Osapuolet (nimet, yhteystiedot)
- Pääoma (lainattu summa)
- Korko (vuosikorko) — sovitaan vapaasti, mutta ei kohtuuton (koronkiskonta, rikoslaki 36:6)
- Takaisinmaksuaikataulu (eräpäivät ja erien suuruus)
- Viivästyskorko (korkolaki 633/1982), jos maksu myöhästyy
- Mahdollinen vakuus tai takaus (takauslaki 361/1999)
- Päiväys ja molempien allekirjoitukset
Valmis, Suomen lain mukainen pohja: lainasopimus / velkakirja — malli (lataa).
Esimerkki 2: kuluttajaluotto luottoyhtiön kanssa
Kun lainanantaja on elinkeinonharjoittaja (pankki, luottoyhtiö), kyse on kuluttajaluotosta. Silloin sovelletaan kuluttajansuojalakia (38/1978) ja EU:n kulutusluottodirektiiviä (2008/48/EY, joka korvautuu direktiivillä (EU) 2023/2225 marraskuusta 2026 alkaen). Laki asettaa luottoyhtiölle tiukat velvollisuudet:
- Todellinen vuosikorko (TVK) on aina ilmoitettava — se sisältää koron ja kaikki kulut.
- Korkokatto: nimelliskorko enintään 15 % + korkolain viitekorko (1.1.–30.6.2026 viitekorko 2,50 % → enintään 17,50 %), kuitenkin nimelliskorko ei koskaan yli 20 %.
- Muut luottokustannukset enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä, kuitenkin enintään 150 € vuodessa.
- 14 päivän peruutusoikeus ilman syytä.
- Luottokelpoisuuden arviointi ennen luoton myöntämistä — juuri tämä johtaa maksuhäiriöisen kielteiseen päätökseen.
- Oikeus maksaa laina ennenaikaisesti takaisin.
- Kirjallinen sopimus ja lakisääteiset ennakkotiedot (SECCI-lomake).
Kuluttajaluottosopimuksen laatii luottoyhtiö lain mukaisesti — sitä ei tehdä itse. Tämä osio on vertailua varten, jotta tunnistat eron.
Vertailu — mikä on erilaista
| Yksityinen velkakirja | Kuluttajaluotto (yhtiö) | |
|---|---|---|
| Sovellettava laki | Velkakirjalaki 622/1947 | Kuluttajansuojalaki 38/1978 + CCD |
| Korkokatto | Ei kattoa (raja: koronkiskonta) | 15 % + viitekorko, enint. 20 % |
| TVK-ilmoitus | Ei pakollinen | Pakollinen |
| Peruutusoikeus | Vain jos sovittu | 14 päivää lain mukaan |
| Luottotarkistus | Ei pakollinen | Pakollinen |
| Sopimuksen tekee | Osapuolet itse (velkakirja) | Luottoyhtiö lain mukaan |
Kumpi koskee sinua
Vertaislaina24:ssä sopimus syntyy aina kahden yksityishenkilön välille — kyse on velkakirjasta, ei kuluttajaluotosta. Emme ole luotonantaja emmekä luottoyhtiö, joten korkokatto ja peruutusoikeus eivät tule laista, vaan ehdot sovitaan velkakirjassa. Se antaa joustoa (esimerkiksi maksuhäiriöiselle), mutta tarkoittaa myös, että kirjallinen ja huolellinen sopimus on molempien vastuulla. Käytä valmista mallia ja kirjaa ehdot selvästi.
Usein kysytyt kysymykset
Sovelletaanko korkokattoa yksityishenkilöiden väliseen lainaan?
Ei. Kuluttajansuojalain korkokatto (nimelliskorko enintään 15 % + viitekorko, kuitenkin enintään 20 %) koskee elinkeinonharjoittajan myöntämää kuluttajaluottoa. Kahden yksityishenkilön välillä korko sovitaan vapaasti, mutta yläraja tulee koronkiskonnasta (rikoslaki 36:6) — kohtuuton korko on laiton.
Onko yksityisellä lainalla peruutusoikeutta?
Ei lakisääteistä 14 päivän peruutusoikeutta, joka kuuluu kuluttajaluottoihin (kuluttajansuojalaki 38/1978). Yksityisessä lainassa peruuttamisesta voidaan sopia velkakirjassa, mutta laki ei sitä takaa. Tämä on yksi olennainen ero.
Mikä on todellinen vuosikorko (TVK)?
TVK ilmaisee luoton kaikki kustannukset (korko + palkkiot) vuositasolla, ja luottoyhtiön on ilmoitettava se aina. Yksityishenkilöllä ei ole tätä ilmoitusvelvollisuutta, mutta selkeyden vuoksi kannattaa silti kirjata korko ja kaikki kulut velkakirjaan.
Onko Vertaislaina24:n kautta tehty laina kuluttajaluotto?
Ei. Vertaislaina24 on ilmoituspalsta yksityishenkilöiden välillä. Sopimus syntyy kahden yksityishenkilön välille, joten kyse on velkakirjasta — ei kuluttajaluotosta. Emme ole luotonantaja emmekä luottoyhtiö.
Tee sopimus oikein — julkaise ilmoitus
Kun tunnet erot, velkakirja on helppo tehdä. Julkaise ilmoitus — yhteystietosi eivät ole julkiset, ja sinä päätät kenen kanssa jatkat.
Tämä opas on yleistä tietoa, ei oikeudellista neuvontaa. Korkokaton luvut ovat voimassa vuonna 2026 (viitekorko tarkistetaan puolivuosittain). Vertaislaina24 on ilmoituspalsta — emme ole sopimuksen osapuoli.