Positiivinen luottotietorekisteri — mitä se muutti lainansaannissa

Moni miettii lainaa hakiessaan: näkeekö pankki muut lainani? Vuodesta 2024 alkaen vastaus on kyllä — ja se muutti lainansaantia. Tässä mitä tapahtui ja mitä se tarkoittaa yksityisen lainan haussa.

Mikä positiivinen luottotietorekisteri on

Positiivinen luottotietorekisteri avautui 1.4.2024, ja sitä ylläpitää Verohallinnon tulorekisteriyksikkö. Rekisteriin kootaan tiedot henkilön kuluttajaluotoista: lainojen määrät, lyhennykset, maksuviiveet sekä tulotiedot viimeiseltä 12 kuukaudelta. Aiemmin luotonantaja näki lähinnä mahdolliset maksuhäiriömerkinnät — nyt se näkee kokonaisvelkatilanteen.

Mitä se muutti

Kuluttajaluottoa myöntävän luotonantajan on nyt tarkistettava rekisteri ennen luoton myöntämistä. Tavoite on hyvä — ylivelkaantumisen torjunta — mutta käytännössä se tarkoittaa, että olemassa olevia lainoja ei voi enää «piilottaa» uutta lainaa hakiessa. Jos velkaa on paljon suhteessa tuloihin, pankki ja luottoyhtiö näkevät sen ja hylkäävät hakemuksen herkemmin.

Näkeekö yksityinen lainanantaja rekisterin?

Ei. Pääsy positiiviseen luottotietorekisteriin on vain rekisteröityneillä kuluttajaluoton myöntäjillä ja viranomaisilla. Yksityishenkilöllä, joka lainaa rahaa toiselle, ei ole pääsyä rekisteriin — hän tietää vain sen, mitä sinä itse kerrot. Tämä on olennainen ero: yksityisen lainan arvioija ei ole sidottu rekistereihin, vaan arvioi tilannettasi kokonaisuutena ja luottamuksen perusteella.

Mitä tämä tarkoittaa sinulle

Jos pankki on hylännyt hakemuksesi rekisteritietojen vuoksi, yksityinen laina voi olla vaihtoehto — mutta muista, että rehellisyys kannattaa silti. Kerro todellinen tilanteesi lainanantajalle: se, mitä rekisteri ei näytä, ei tarkoita, että velkaa kannattaisi ottaa yli maksukyvyn. Uusi laina, jota et pysty maksamaan, johtaa vain uuteen maksuhäiriöön.

Lähteet: Verohallinto (positiivinen luottotietorekisteri, käyttöönotto 1.4.2024). Tämä kirjoitus on yleistä tietoa, ei oikeudellista neuvontaa.